光大永明福运至尊年金险的收益高吗？值不值得投资？

福运至尊年金险是光大永明人寿2020年的开门红产品，搭配保底收益为3%的万能账户增利宝（庆典版）终身寿险（万能型）。

让我们一起来看看这款产品：）

一、福运至尊年金险谁能买？

• 投保年龄：30天 - 70周岁

• 保障期间：10/15年

• 交费期间：3/5/10年交

这款产品最高70岁仍能投保。

二、福运至尊年金险是如何产生收益的？

福运至尊年金险这类理财险非常复杂，计划书里有大量专业名词，很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把福运至尊年金险，简单地看作两个资金账户：

• 年金账户：在特定年限返还固定金额的钱。

• 万能账户：年金如果不领取，就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是增利宝（庆典版）终身寿险（万能型），保底利率为3.0%；

举个例子：如果30岁的A先生，买了一份福运至尊年金险，搭配万能账户增利宝庆典版；

每年投入50万元，连续3年；

下面是他的资金增值过程：

如图所示，整个过程分为3步：

步骤 ①：

• 30 - 32 岁，A 先生每年需要向年金账户投入50万，共投入150万;

步骤 ②：

• 年金： 35 - 39 岁，每年领取30万元;

• 满期金：40 岁，一次性领取165650元;

每年返还的年金如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

幸福源盛典版搭配的万能账户增利宝庆典版的保底利率是3.0%，但实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。

步骤 ③：

• 如果 A 先生需要用钱，可以从万能账户提钱，前 5 年会收取手续费，前5年的手续费依次为5%、4%、3%、2%、1%。

  它的万能账户是终身寿险，也就是说每年从万能账户提取的钱不受已交保费20%的限制，资金提取较灵活。

• 如果平时有闲钱，也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交 1% 的手续费。但持有保单满5年，就有1%的保单持续奖励，相当于抵消了转入的费用。另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

我们再来看看它的收益率有多少。

三、福运至尊年金险的收益率怎么样？

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率。

演示利率一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率3.0%，中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。

低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下福运至尊年金险分别在在保底、中档和高档下的收益率：

直接说结论：

如图所示，在低、中、高利率下，保单的现金价值在第10年才能超过已支付保费，但这时候的收益并不多，年金险需要足够的时间，才能保证未来的增值。

• 如果按保底利率计算：即便经过 50 年增值，已支付的 150 万保费变成了 586 万，但其实平摊下来，每年的收益率也只有 2.88%。

• 如果按中档收益计算：在第 30 年，收益率超过了 4%，不过这个收益是不保证的，最终有可能高于这个收益，也有可能低一些。

高档利率的收益率是比较可观的，但一般很难达到，参考中档利率是比较实际的。

另外，年金险属于长期理财，如果前5年拿出来，需要扣除较高比例的手续费，很容易会发生亏损，所以前5年支取并不划算。

因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。

另外，深蓝君近期还测评过几款收益不错的年金险产品，前面三款产品的收益都是确定的：

为了方便理解，我们假设一位 30 岁的男性，一共拿出 30 万（6 万×5 年）购买年金险，设定 60 岁开始领养老金。不同产品的收益如下：

如果想要了解以上几款产品的详细测评，可以点击查看这篇文章：年金险刷爆朋友圈，扒一扒到底哪款收益最高？