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光大永明福运至尊年金险的收益高吗?值不值得投资?

原创:bob体育半岛入口
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福运至尊年金光大永明人寿2020年的开门红产品,搭配保底收益为3%的万能账户增利宝(庆典版)终身寿险(万能型)

让我们一起来看看这款产品:)

一、福运至尊年金险谁能买?

  • 投保年龄:30天 - 70周岁

  • 保障期间:10/15年

  • 交费期间:3/5/10年交

这款产品最高70岁仍能投保。

二、福运至尊年金险是如何产生收益的?

福运至尊年金险这类理财险非常复杂,计划书里有大量专业名词,很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把福运至尊年金险,简单地看作两个资金账户:

  • 年金账户:在特定年限返还固定金额的钱。

  • 万能账户:年金如果不领取,就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是增利宝(庆典版)终身寿险(万能型),保底利率为3.0%;

举个例子:如果30岁的A先生,买了一份福运至尊年金险,搭配万能账户增利宝庆典版;

每年投入50万元,连续3年;

下面是他的资金增值过程:

过程ps.png

如图所示,整个过程分为3步:

步骤 ①:

  • 30 - 32 岁,A 先生每年需要向年金账户投入50万,共投入150万;

步骤 ②:

  • 年金: 35 - 39 岁,每年领取30万元;

  • 满期金:40 岁,一次性领取165650元;

每年返还的年金如果不领取,就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

幸福源盛典版搭配的万能账户增利宝庆典版保底利率是3.0%,但实际的计算利率是不确定的,保险公司每月会在官网披露,也可以电话查询。

步骤 ③:

  • 如果 A 先生需要用钱,可以从万能账户提钱,前 5 年会收取手续费,前5年的手续费依次为5%、4%、3%、2%、1%。

    它的万能账户是终身寿险,也就是说每年从万能账户提取的钱不受已交保费20%的限制,资金提取较灵活。

  • 如果平时有闲钱,也可以投入万能账户,享受增值,不过投入时也要交 1% 的手续费。但持保单满5年,就有1%的保单持续奖励,相当于抵消了转入的费用。另外,对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

我们再来看看它的收益率有多少。

三、福运至尊年金险的收益率怎么样?

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的,因为实际结算利率是不确定的,但是为了能大概知道收益,计划书上一般都会有演示利率。

演示利率一般分为低、中、高三档,低档一般就是保底利率3.0%,中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。

低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下福运至尊年金险分别在在保底、中档和高档下的收益率:

收益率ps.png

直接说结论:

如图所示,在低、中、高利率下保单的现金价值第10才能超过已支付保费,但这时候的收益并不多,年金险需要足够的时间,才能保证未来的增值。

  • 如果按保底利率计算:即便经过 50 年增值,已支付的 150 万保费变成了 586 万,但其实平摊下来,每年的收益率也只有 2.88%。

  • 如果按中档收益计算:在第 30 年,收益率超过了 4%,不过这个收益是不保证的,最终有可能高于这个收益,也有可能低一些。

高档利率的收益率是比较可观的,但一般很难达到,参考中档利率是比较实际的

另外,年金险属于长期理财,如果前5年拿出来,需要扣除较高比例的手续费,很容易会发生亏损,所以前5年支取并不划算。

因此,如果你近年有大额消费的计划,例如买车、买房、结婚,那么就不太适合买年金险。

另外,深蓝君近期还测评过几款收益不错的年金险产品,前面三款产品的收益都是确定的

为了方便理解,我们假设一位 30 岁的男性,一共拿出 30 万(6 万×5 年)购买年金险,设定 60 岁开始领养老金。不同产品的收益如下:

收益对比.png

如果想要了解以上几款产品的详细测评,可以点击查看这篇文章:年金险刷爆朋友圈,扒一扒到底哪款收益最高?

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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