合众鑫禧人生年金险怎么样？收益有多少？

鑫禧人生年金险是合众人寿2020年的开门红产品，保底收益率为2.5%。

让我们一起来看看这款产品：）

一、鑫禧人生年金险谁能买？

• 投保年龄：0 - 65周岁

• 保障期间：15年

• 交费期间：3/5/10年

这款产品的投保规则和大部分的年金险差不多。

二、鑫禧人生年金险是如何产生收益的？

鑫禧人生年金险这类理财险非常复杂，计划书里有大量专业名词，很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把鑫禧人生年金险，简单地看作两个资金账户：

• 年金账户：在特定年限返还固定金额的钱。

• 万能账户：年金如果不领取，就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是尊享钻账户养老年金保险（万能型），保底利率为2.5%;

举个例子：如果30岁的A先生，买了一份鑫禧人生年金险，搭配万能账户尊享钻账户；

每年投入10万元，连续3年；

下面是他的资金增值过程：

如图所示，整个过程分为3步：

步骤 ①：

30 - 32 岁，A 先生每年需要向年金账户投入10万，共投入30万，保额为72100元;

步骤 ②：

• 生存保险金： 35 - 36岁，每年领取6万元;37 - 44岁，每年领取2万元;

• 满期保险金：45岁，一次性领取72100元;

每年返还的年金如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

鑫禧人生搭配的万能账户尊享钻账户的保底利率是2.5%，但其实市面上已有很多保底利率为3%的年金险产品。

而实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。

步骤 ③：

• 如果 A 先生需要用钱，可以从万能账户提钱，前 5 年会收取手续费，前5年的手续费依次为3.5%、2.5%、1.5%、1.5%、1%。

它的万能账户是年金型的，也就是说每年从万能账户提取的钱不能超过已交保费20%。

• 如果平时有闲钱，也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交 2% 的手续费。但持有保单满5年，就有1%的保单持续奖励，相当于抵消了部分转入的费用。另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

我们再来看看它的收益率有多少。

三、鑫禧人生年金险的收益率怎么样？

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率。

演示利率一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率2.5%，中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。

低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下鑫禧人生年金险分别在在保底、中档和高档利率下的收益率：

直接说结论：

如图所示，在低、中、高利率下，保单现金价值都是第8年就能超过已支付保费，但这时候的收益并不多，年金险需要足够的时间，才能保证未来的增值。

如果按保底利率计算：即便经过 50 年增值，已支付 30 万保费变成了 93万，但其实平摊下来，每年的收益率也只有 2.39%。

如果按中档收益计算：在第 50 年，收益率才超过 4%，不过这个收益是不保证的，最终有可能高于这个收益，也有可能低一些。

高档利率的收益率是比较可观的，但一般很难达到，参考中档利率是比较实际的。

另外，年金险属于长期理财，如果前几年拿出来，很容易会发生亏损，所以前5年支取并不划算。

因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。

不过，年金险也有一定的优点：

• 安全性高：保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。

• 锁定利率：尊享钻账户的实际结算利率虽然不确定，但是保底利率2.5%是写在合同里的承诺，可以几十年一直保持至少这个利率。

所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人：

保障型的保险已经配置足够;

追求稳定的收益，且前五年不会用到这笔钱。

如果你是以上人群，可以考虑这款产品。