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合众鑫禧人生年金险怎么样?收益有多少?

原创:bob体育半岛入口
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鑫禧人生年金险合众人寿2020年的开门红产品,保底收益率为2.5%。

让我们一起来看看这款产品:)

一、鑫禧人生年金险谁能买?

  • 投保年龄:0 - 65周岁

  • 保障期间:15年

  • 交费期间:3/5/10年

这款产品的投保规则和大部分的年金险差不多。

二、鑫禧人生年金险是如何产生收益的?

鑫禧人生年金险这类理财险非常复杂,计划书里有大量专业名词,很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把鑫禧人生年金险,简单地看作两个资金账户:

  • 年金账户:在特定年限返还固定金额的钱。

  • 万能账户:年金如果不领取,就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是尊享钻账户养老年金保险(万能型),保底利率为2.5%;

举个例子:如果30岁的A先生,买了一份鑫禧人生年金险,搭配万能账户尊享钻账户;

每年投入10万元,连续3年;

下面是他的资金增值过程:

收益过程ps.png

如图所示,整个过程分为3步:

步骤 ①:

30 - 32 岁,A 先生每年需要向年金账户投入10万,共投入30万,保额为72100元;

步骤 ②:

  • 生存保险金: 35 - 36岁,每年领取6万元;37 - 44岁,每年领取2万元;

  • 满期保险金:45岁,一次性领取72100元;

每年返还的年金如果不领取,就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

鑫禧人生搭配的万能账户尊享钻账户的保底利率是2.5%,但其实市面上已有很多保底利率为3%的年金险产品。

而实际的计算利率是不确定的,保险公司每月会在官网披露,也可以电话查询。

步骤 ③:

  • 如果 A 先生需要用钱,可以从万能账户提钱,前 5 年会收取手续费,前5年的手续费依次为3.5%、2.5%、1.5%、1.5%、1%。

它的万能账户是年金型的,也就是说每年从万能账户提取的钱不能超过已交保费20%

  • 如果平时有闲钱,也可以投入万能账户,享受增值,不过投入时也要交 2% 的手续费。但持保单满5年,就有1%的保单持续奖励,相当于抵消了部分转入的费用。另外,对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

我们再来看看它的收益率有多少。

三、鑫禧人生年金险的收益率怎么样?

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的,因为实际结算利率是不确定的,但是为了能大概知道收益,计划书上一般都会有演示利率。

演示利率一般分为低、中、高三档,低档一般就是保底利率2.5%,中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。

低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下鑫禧人生年金险分别在在保底、中档和高档利率下的收益率:

收益率ps.png

直接说结论:

如图所示,在低、中、高利率下保单现金价值都是第8就能超过已支付保费,但这时候的收益并不多,年金险需要足够的时间,才能保证未来的增值。

如果按保底利率计算:即便经过 50 年增值,已支付 30 万保费变成了 93万,但其实平摊下来,每年的收益率也只有 2.39%。

如果按中档收益计算:在第 50 年,收益率才超过 4%,不过这个收益是不保证的,最终有可能高于这个收益,也有可能低一些。

高档利率的收益率是比较可观的,但一般很难达到,参考中档利率是比较实际的

另外,年金险属于长期理财,如果前几年拿出来,很容易会发生亏损,所以前5年支取并不划算。

因此,如果你近年有大额消费的计划,例如买车、买房、结婚,那么就不太适合买年金险。

不过,年金险也有一定的优点

  • 安全性高:保险涉及到国计民生,是安全性最高的金融产品。

  • 锁定利率:尊享钻账户的实际结算利率虽然不确定,但是保底利率2.5%是写在合同里的承诺,可以几十年一直保持至少这个利率。

所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人:

保障型的保险已经配置足够;

追求稳定的收益,且前五年不会用到这笔钱。

如果你是以上人群,可以考虑这款产品。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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