相互宝值得加入吗？改了规则之后的相互宝是不是坑！

昨天相互宝在毫无先兆的情况下，突然发出了一则《保障及规则优化》公告：

公告中提到，这次规则调整涉及到保障范围等重大事项，并且将于2020 年 1 月 1 日，也就是十几天后实施。

一石激起千层浪，网上骂声一片。今天深蓝君和大家详细解读这份公告。

话不多说，直入主题：

改变一：保障病种有增有减

如图所示：

在这项调整中，最重要的变化是删除了轻症甲状腺癌、轻症前列腺癌的保障。

• 轻症甲状腺癌：未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌

• 轻症前列腺癌：TNM 分期为 T2N0M0 的前列腺癌

我在《2019 年上半年保险理赔报告》中跟大家分享过，甲状腺癌是目前保险理赔最多的重疾。不过这种癌症的5 年生存率接近 90%，因此也被人们称为“喜癌”。

之前也有两位甲状腺癌患者给我投稿：

• 从住院到打款，那惊心动魄的 32 天

• 花 6 千，赔 85 万！这个理赔可以写进教科书了

这种病的治疗花费一般不超过 3 万，甚至有位读者在医保报销后，自己只掏了几千块。

显而易见，这两种病的危害性不大，而且发病率较高。为了把我们的钱拿去帮助真正有需要的人，因此相互宝直接把两种病删除出保障范围了。

与此同时，这次相互宝还增加了5 种罕见病：

• 戈谢病

• 法布里病

• 黏多糖贮积症

• 庞贝氏病

• 朗格汉斯细胞组织细胞增生症

不过参考重疾险的数据来看，前 25 种疾病的理赔占比已经达到 95%，因此这些罕见病保障的作用，个人认为更像是一种噱头，实际意义并不是很大。

改变二：新增既往症的定义

投保之前存在一些健康异常，但是健康告知并没有问询到，那么将来出险赔不赔？ 关于这个问题，相互宝之前的定义比较模糊。而现在的新规，一共罗列了 18 种重疾对应的既往症：

比如说，慢性肾小球肾炎如果控制不好，不出几年就会变成终末期肾病（重疾）。

如果在加入相互宝之前就患有相关疾病，都属于既往症，这些情况是不会赔的。

对于没有既往症的成员来说，减少了这些赔付，分摊的钱自然就少了。

但对于有既往症的成员，原来以为相互宝可以保，结果现在又突然改变规则，感受肯定不会好。

当然，有这些既往症的人，基本上也很难买保险，相互宝让他们参与进来，至少还可以保障其他疾病。这一点还是值得点赞的。

改变三：延长恶性肿瘤的等待期

恶性肿瘤（癌症）一直是理赔最多的重疾，这次相互宝也调整了恶性肿瘤的等待期：

• 新规实施前：只要过了 90 天等待期，确诊癌症就能正常理赔。

• 新规实施后：如果在 90 天内发现疑似癌症，在 91-180 天内确诊，这种情况就赔不了。

换句话说，疑似癌症的等待期被变相延长到 180 天了。

虽然等待期并不是挑选一款保障最重要的因素，但等待期延长，对普通消费者肯定不是好事。

疑似癌症的情况包括以下几种：

这个疑似的定义就比较严格了，要知道现在很多检查，医生无法直接判断良恶性的情况下，很可能会写“疑似、可能、不排除为恶性肿瘤”。

延长等待期和变更癌症定义，长期来看能降低带病投保的风险，但短期来看，还是会影响部分消费者的。

同时也提醒大家，在加入相互宝或者买完保险之后，如果不是必要，等待期内最好不要去医院体检。

改变四：明确初次确诊时间

很多疾病的确诊都需要过程，举个例子：

A 女士在体检中发现肺部结节，为了确诊是否肺癌，一般需要经历门诊穿刺、手术中、手术后，一共 3 次病理检查。

而相互宝对癌症的确诊要求是：经病理学检查结果明确诊断。那么在这个案例中，到底以哪份病理报告为准呢？

在这次调整中，相互宝明确了这个问题。如果 A 女士在最初的门诊报告已经能确诊，那就可以赔付。

除了癌症，相互宝把其他几十种重疾分为 3 类（手术类、遗留状态类、其他类），都分别明确了确诊时间。

深蓝君总结了一下，确诊时间能往前算的，基本都往前算了。对于刚好在等待期前后确诊重疾的朋友，这个条款相对就没那么友好。

举个例子，如果 A 女士在门诊做穿刺的时间刚好在等待期内，而术后病理报告在等待期后，这种情况就无法获得互助金。

总体来看，我对相互宝这次调整的结果没太大的意见，但对于调整的过程和规则，不得不说并不是那么合理。

五、相互宝擅自更改规则了吗？

网络互助和保险是一对难兄难弟，但作为一名保险科普作者，深蓝君和身边很多同行都是昨天才知道相互宝改规则了。

按照相互宝“共议家园”栏目的介绍，要调整规则必须经过 5 个步骤：

如上所示，其中第三步就是要征求全体成员的意见。

但是作为“相互保”的第一批成员，一共帮助过 13372 人的成员，深蓝君并没有收到相互宝的任何通知，更没有人征求过我的意见。

我这种情况并不是孤例，我身边的亲戚、朋友、同学、同事、诸多网友都纷纷表示，根本不知道有征求意见…

那么这次调整，相互宝到底征求了多少成员的意见？这些成员是否能代表我们 1 亿人？

虽然我对这次调整的结果没有意见，但我相信一定有人不认同。那么他们的诉求要如何去表达？谁有最终的确定权？

我相信相互宝的本意是好的，这次调整既能帮助真正有需要的人，也有利于相互宝长期运作下去，我们也能获得长期的保障，但我们并不愿意被代表。

相互宝是 1 亿人的相互宝，“共议家园”的设立初衷，也是要听取更广泛的意见。希望相互宝以后能作出改进，真正做到“公平、公开、公正”。

六、写在最后

相互宝从设立到现在，我们的分摊金额从每月几分钱，一直涨到每个月 3 块多。在这个过程中，相信大家对互助和保险有了更深刻的认识。

从本质上来说，相互宝是 1 亿人在互相帮助，而互助的规则会根据实际情况调整。互助金作为一种赠与，并不保证 100% 能拿到手。

而保险是一种法律合同，条款怎么规定，以后就怎么理赔，这是不能随便改的，而且背后还有银保监会监管。

因此，相互宝并不能取代保险，而应该作为保险的补充。想了解更多，也可以参考《相互宝、轻松筹、保险，到底哪个更靠谱》。