卓越金尊年金险是太平人寿2020年的开门红产品，附加万能账户荣耀智尊的保底收益率为2.5%。
这款年金险是分红型的，每年会返回不确定数额的分红。
让我们一起来看看这款产品：）
一、太平卓越金尊年金险谁能买？
投保年龄：0 - 70周岁
保障期间：终身
交费期间：趸交，3/5/10年
这款产品最高70岁仍能买。
二、太平卓越金尊年金险是如何产生收益的？
卓越金尊年金险这类理财险非常复杂，计划书里有大量专业名词，很多人都搞不懂是怎么一回事。
其实我们可以把卓越金尊年金险，简单地看作两个资金账户：
举个例子：如果30岁的A先生，买了一份卓越金尊年金险，搭配万能账户荣耀智尊；
每年投入10万元，连续3年；下面是他的资金增值过程：
如图所示，整个过程分为3步：
步骤 ①：
步骤 ②：
特别生存金： 35 岁，领取6万元;
祝寿金：65 岁，领取16547.80元;
福寿金：75岁，领取16547.80元;
每年返还的年金如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。
卓越金尊搭配的万能账户荣耀智尊的保底利率是2.5%，但实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。
但目前保底收益率为3.0%的年金险产品也有很多，保底收益率越高，我们确定能拿到的钱就越多，建议优先选择则保底利率较高的产品。
另外，卓越金尊是分红型的产品，每年还会有一定的分红。但分红是不确定的，甚至可能没有。
步骤 ③：
我们再来看看它的收益率有多少。
三、太平卓越金尊年金险的收益率怎么样？
上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率。
演示利率一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率2.5%，中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。
低档和中档利率更有参考价值。
下面我们通过IRR来计算一下卓越金尊年金险在中档分红条件下，分别在保底、中档和高档利率下的收益率：
直接说结论：
如图所示，在低、中、高利率下，保单现金价值都是第5年就能超过已支付保费，但这时候的收益并不多，年金险需要足够的时间，才能保证未来的增值。
如果按保底利率计算：即便经过 50 年增值，已支付的30万保费变成了 134 万，平摊下来，每年的收益率达到了 3.16%。
如果按中档收益计算：在第 40 年，收益率才超过了 4%，不过这个收益是不保证的，最终有可能高于这个收益，也有可能低一些。
高档利率的收益率是比较可观的，但一般很难达到，参考中档利率是比较实际的。
因为卓越金尊是分红型的产品，每年都会有不确定的分红，也可能没有，这里是按照中档分红来计算的。如果达不到中档分红，收益率会更低一些。
另外，年金险属于长期理财，如果前几年拿出来，很容易会发生亏损，所以前5年支取并不划算。
因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。
不过，年金险也有一定的优点：
安全性高：保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。
锁定利率：万能账户的实际结算利率虽然不确定，但是保底利率2.5%是写在合同里的承诺，可以几十年一直保持至少这个利率。
所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人：
保障型的保险已经配置足够;
追求稳定的收益，且前五年不会用到这笔钱。
如果你是以上人群，可以考虑这款产品。
2022-01-10
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