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华夏红钻石版年金险怎么样?值得买吗?

原创:bob体育半岛入口
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华夏红(钻石版)年金险是华夏保险2020年的开门红产品,搭配的万能账户是金管家养老年金险(万能型,赢家版),保底收益率为3%。

让我们一起来看看这款产品:)

一、华夏红(钻石版)年金险谁能买?

  • 投保年龄:0 - 70周岁

  • 保障期间:终身

  • 交费期间:趸交/3/5/10年交

这款产品的年金险和万能账户都是保障终身的。

二、华夏红(钻石版)年金险是如何产生收益的?

华夏红钻石版年金险这类理财险非常复杂,计划书里有大量专业名词,很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把华夏红钻石版,简单地看作两个资金账户:

  • 年金账户:在特定年限返还固定金额的钱。

  • 万能账户:年金如果不领取,就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是金管家养老年金险(万能型,赢家版),保底利率为3%;

举个例子:如果30岁的A先生,买了一份华夏红钻石版年金险,搭配金管家赢家版;

每年投入10万元,连续3年,基本保额为7300元;

下面是他的资金增值过程:

收益过程.png

如图所示,整个过程分为3步:

步骤 ①:

  • 30 - 32岁,A 先生每年需要向年金账户投入10万,共计30万;

步骤 ②:

  • 特别关爱金: 35 - 39岁,每年可领取60%的年交保费,即10万✖60%=6万,共计30万;

  • 年金: 40岁 - 终身,每年可领取年金1460元;

每年返还的年金如果不领取,就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

华夏红钻石版搭配的万能账户金管家赢家版保底利率是3%,但实际的计算利率是不确定的,保险公司每月会在官网披露,也可以电话查询。

步骤 ③:

  • 如果 A 先生需要用钱,可以从万能账户提钱,前 5 年会收取手续费,前5年的手续费依次为3%、2%、1%、1%、1%。

  • 如果平时有闲钱,也可以投入万能账户,享受增值,不过投入时也要交 1% 的手续费。但持保单满5年,就有1%的保单持续奖励,相当于抵消了这部分手续费。另外,对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

我们再来看看它的收益率有多少。

三、华夏红钻石版的收益率怎么样?

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的,因为实际结算利率是不确定的,但是为了能大概知道收益,计划书上一般都会有演示利率。

演示利率一般分为低、中、高三档,低档一般就是保底利率3%,中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。

低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下华夏红钻石版分别在保底、中档和高档利率下的收益率:

收益率.png

PS:总收益为生存总利益,等于年金账户的现金价值 + 万能账户的钱(包括收益),即退保能拿到的钱。

直接说结论:

如图所示,在低、中、高利率下,第6年保单现金价值就能超过已支付保费,但这时候几乎没有收益,年金险需要足够的时间,才能保证未来的增值。

  • 如果按保底利率计算:即便经过 50 年增值,已支付的 30 万保费变成了 117 万,但其实平摊下来,每年的收益率也只有 2.88%。

  • 如果按中档收益计算:在第 40 年,收益率超过了 4%,不过这个收益是不保证的,最终有可能高于这个收益,也有可能低一些。

高档利率的收益率是比较可观的,但一般很难达到,参考中档利率是比较实际的。

另外,年金险属于长期理财,如果前几年拿出来,需要扣除较高比例的手续费,很容易会发生亏损,所以前5年支取并不划算。

因此,如果你近年有大额消费的计划,例如买车、买房、结婚,那么就不太适合买年金险。

不过,年金险也有一定的优点:

  • 安全性高:保险涉及到国计民生,是安全性最高的金融产品。

  • 锁定利率:万能账户的实际结算利率虽然不确定,但是保底利率3%是写在合同里的承诺,可以几十年一直保持至少这个利率。

所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人:

保障型的保险已经配置足够;

追求稳定的收益,且前几年不会用到这笔钱。

如果你是以上人群,可以考虑这款产品。

如果想要了解更多的年金险测评,可以在官网回复"年金险",获取更多的信息!

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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