人寿保险哪个好？预算有限只买一种保险买什么最划算？

很多人向深蓝君反馈，买保险真心不容易！保险那么多，自己预算有限，不知道哪些保险是一定要买的。

深蓝君虽然讲过不同保险的区别，以及投保注意事项，不过有的朋友还是对不同保险如何搭配一头雾水。

今天深蓝君就通过一个真实的案例，完整地向你展示不同保险之间的区别，看看有限的预算到底怎么花？主要内容如下：

• 保险那么多，哪些一定需要买？

• 真实案例，买一种保险风险大吗？

• 买保险，这是我的一点心里话！

一、保险那么多，哪些一定要买？

买保险就是为了在风险发生时，能够为家庭遮风挡雨，因为个体力量实在太脆弱了。

深蓝君几年前在《科学投保五大原则》文章中，就提到了买保险的原则，一定要 “先保障，再理财”。

所以从保障的角度出发，深蓝君建议成年人都要购买如下四类保险：

我建议每个成年人都要购买重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

这里要提醒大家，以重疾险为例，虽然都叫一个名字，但是里面的分类五花八门，有定期的、有终身的、有多次赔付的、有消费型的等。

所以就算确定买某一类产品，也不能闭着眼睛瞎买，每个公司重疾险都有十几种，并不是每款都适合自己。

二、只买一种保险，到底买什么？

下面深蓝君就通过一个真实案例，看看各种保险间有什么差异，如果只买一类保险，到底应该买什么？

关键词：煤气意外爆炸

58 岁的 A 先生是河南人，在河北经营着自己的饭馆，在去年 5 月的某日凌晨，由于煤气泄漏导致爆炸，全身烧伤面积高达 80%，被立即送往当地的专科医院进行治疗，最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。

治疗费用：共 70 万，自费 55 万

A 先生整个治疗过程长达一个多月，经历多次手术和 ICU 监护，整个过程中一共花费 70 万元，其中 15 万元的治疗费用可以通过老家城居保来报销，但是仍然有55 万需要自费。

下面我们就通过这个案例，来详细看看只买一种保险，会导致的不同结果：

1、如果只买医疗险，会怎样？

其实这个案例中，A 先生就只买了一份百万医疗险，我们看一下只买医疗险的收益：

医疗费用支出可以通过医疗险进行报销，由于是百万医疗险，扣除 1 万免赔额，其余 54 万的医疗费得到了报销，这就是医疗险的作用。

但是医疗险也有自己的劣势，就是只管医疗费用，比如整个家庭为了这件事忙前忙后，由于无法工作导致的收入损失、营养费、护理费、丧葬费等，医疗险也都是不管的，因为这些都不是医疗费用。

绝大部分医疗险都是没有垫付功能的，需要自己花钱然后找保险公司报销，所以发生了这些事，这个案例中的家庭在医院交了 71 万的住院押金，如果交不起押金，可能治疗就要中断了。

总结下来，医疗险就是只关注医疗费用，费用先自己出，然后按照规则报销，其他的费用一概不管。

如果你对医疗险还有不懂的地方，通过《一文读懂医疗险》就能了解全部。

2、如果只买了意外险，会怎样？

同样是这个案例，我们看看如果只买了意外险，那么会有什么不同的结果呢？

如果 A 先生只买了 100 万的意外险，由于这次事件属于意外导致，所以可一次性获得 100 万赔偿。

按照保险公司理赔流程，提交资料后，可以获得 100 万的一次性赔偿。由于医疗费用有 55 万需要自费，所以 100 万一次性拿到手，还需要去还由于治病而借的钱。

意外险不管你是治疗花了 1 万、80 万还是 120 万，只要是意外身故，就按合同一次性赔付 100 万，赔完这个钱要怎么花，可以由家人自由支配，保险公司也不会过多干预。

但如果不是意外导致的，无论治疗花了多少钱，那么一分钱意外险都不会赔。

深蓝君之前也详细讲过意外险，在《一文读懂意外险》这篇文章中，一定能解答你的问题。

3、如果只买了重疾险，会怎样？

一提到买保险，很多人都会想到重疾险，所以很多只买了一份重疾险，就觉得万事大吉了。

我们看一下如果 A 先生只买了 50 万的重疾险，那么会有什么样的结果？

深蓝君对法定 25 种高发重疾险，合同条款理赔条款进行了分析，主要可以分为 3 类：

• 确诊即赔：3 种

• 实施了某种手术才能赔：5 种

• 达到某种状态才能赔付：17 种

从上图可以看到，严重 Ⅲ 度烧伤是确诊即赔的，一般重疾险对严重烧伤的定义是全身面积 20% 以上，而上述案例中烧伤已经达到 80%，所以可以获得重疾险的赔付。

其实重疾险也很简单，就是一次性给你 50 万，具体想怎么花、花多少，都是自己定。

过去深蓝君一再强调，买保险就是买保额，甚至不惜通过《买保险，我只看这个数字》标题党的方式来阐述保额的重要意义。但是令人遗憾的是，通过 2017 年理赔数据来看 ，绝大部分重疾险理赔金额，不足 10 万元。

无论是由于疾病还是意外，只要符合条款约定，就可以获得一次性的赔偿。

目前国内癌症治疗费用平均 30 万左右，所以购买 50 万重疾险对于普通人来讲是够了，可以不用工作专心治病修养，但是遇到案例中的例子，仅通过重疾险应对大额医疗费用支出，明显是不够的。

如果你对重疾险有任何疑惑，可以通过《一文读懂重疾险》解答你的疑惑。

4、如果只买了定期寿险，会怎样？

同样是上面的案例，我们看一下如果只买了定期寿险，到底会有怎样的影响？

定期寿险其实很简单，就看人是否身故，不管疾病还是意外，只要是身故了就会赔付保额。

如果这位 A 先生，只买了 200 万的定期寿险，那么在身故后，受益人可以获得 200 万的赔偿。

这 200 万可以用来偿还外债，也可以用于子女教育和父母的赡养，通过保险可以继续把自己对家庭的爱延续下去。

不过如果是小面积烧伤或者仅仅缺失一肢，由于没有身故，定期寿险后续也是不会赔付的。

三、如果买了保险组合，会怎样？

正如深蓝君开头提到的一样，一个保障的完善的保险计划，应该是一个组合，一般要包含：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

这里深蓝君做了一个保险组合，根据这个组合我们可以看一下，如果同样遭遇了文中的案例，会有怎样的结果？

如果发生文中的事故，可获得赔偿如下：

• 重疾险：赔付 50 万，可用于解决营养补给，弥补家人收入损失等；

• 医疗险：医疗险报销 54 万，全额覆盖医疗费用开支；

• 意外险：由于是意外导致的身故，一次性赔付 100 万；

• 寿险：赔付 200 万，可用于偿还债务，子女抚养，赡养父母等。

这个保险组合每年才缴费6000多，如果发生了案例的情况，不仅医疗费用不用自己支付，而且还可以留下 350 万赔偿金给家人，人不在了，但是爱与责任还在。

这就是保险雪中送炭的本质，普通人没办法应对疾病和意外等小概率事件，但是通过保险这种金融工具，可以有效地把这种风险规避掉。

今天的组合只是一个例子，大家可以根据自己偏好以及家庭的特点考虑。

这里深蓝君需要提醒大家的是，学会保险搭配的思路就好，不要过份纠结具体产品的选择，产品是会变的，但是投保思路不会变。

四、不同保险的区别与差异：

下面我们来看看各险种的相关保障范围，以及主要针对的风险，有哪些不同之处。

每个险种都有其独特的功能，谁都不能被谁替代，也不能片面地说哪个险种更重要。

看了上面的文字，你就不会问深蓝君如下这些问题了：

• 为什么医疗险不能代替重疾险？

• 重疾险已含身故责任，还要买定寿吗？

• 为什么返还型意外险并不值得买？

• 其他..........

你对保险的困惑，其实深蓝君早已经为你解答好了，就等着你的到来。