车险买哪些险种好？车险这6个坑需要注意！

最近，一位朋友和我分享了一次车险拒赔的经历，他在高速开车时，挡风玻璃被石头砸到，但报车险时却被拒赔了。

朋友这才知道，自己买的“全险”并不赔前挡风玻璃，想要报销这个费用，还得再买一份“玻璃险”才行。

很多人以为自己买了全险就什么都能报，其实并不是这样。今天深蓝君就和大家一起看看：车险的六大拒赔原因！

主要内容如下：

• 车险分类那么多，都有什么作用？

• 车险六大拒赔原因，你知道几个？

一、车险每年交，但你知道保什么吗？

在我们国家，车险的普及率比重疾险高多了，买车以后，几乎所有人都会为爱车上保险。但除了每年准时交钱，这份车险具体保什么，却没几个人能说清楚。

一般来说，车险可以分为两类：

• 交强险：强制购买，保额固定且很低，保车外人员伤亡和财产损失。

• 商业险：灵活搭配，保额自由可选，可保车内人员、车外人员和车辆损失。

交强险是上路必须买的，但是保障远远不够用，想要保得更全面，那就得补充商业险。

商业险一共包含4 种主险和 13 种附加险，条款非常复杂。为了方便大家理解，深蓝君把最常用的 11 个险种整理如下：

直接说结论：

我们平时所说的“全险”，并非买齐上面所有险种。一般只要买了交强险、车损险、第三者、车上人员责任险、不计免赔险，就算是全险。

表格中标黑的险种，是建议大家重点考虑的，此前我也有详细分析过车险方案的搭配技巧（点击了解）。

商业险一方面保障非常全面，绝大多数的风险都能保，另一方面它的保障又十分复杂，普通人很可能搞不清楚，哪些能赔，哪些不能赔？

有的人以为，车险越贵越容易理赔，其实并不是，车险赔不赔还是要看条款，各种车险拒赔情况，其实早就写在条款里了。

二、6大车险拒赔原因，你知道几个？

与五花八门的重疾险不一样，车险是非常标准化的产品，几乎每家保险公司的条款都差不多，因此拒赔的原因也几乎一样。

下面深蓝君通过真实的案例，为大家总结最常见的 6 种：

1、买了车损险，维修费都能赔？

车损险，用来赔偿爱车的维修费用，但并不是所有修车钱都能赔，比如：由于个人原因，导致损失扩大不赔。

举个例子：

• 案件经过：A 先生开车发生事故，导致发动机漏油。停车查看后，他强行将车开到维修厂，最终导致发动机“爆缸”。

• 拒赔原因：发动机漏油，是不能继续行驶的，由于 A 先生个人行为，导致事故损失进一步扩大，保险公司是不赔的，条款里就有详细说明。

原本只是一个小事故，却因为个人行为导致损失扩大到数万元，对于这种情况，保险公司自然是不愿意做冤大头的。

2、车被划了，车损险能赔吗？

车损险除了不赔人为扩大的损失，还有一种很常见的情况。 下面继续看例子：

• 案件经过：B 先生将车停在自家楼下，第二天发现车被划伤了，由于没有监控找不到肇事者，向保险公司报案后，却被拒赔了。

• 拒赔原因：车损险只能赔偿交通事故碰撞导致的划痕，车辆被人为划伤不属于交通事故，是不能赔的。

如果担心被人划伤的风险，需要再附加一份几十元的划痕险。

3、买了三者险，撞到人和车都能赔？

如果不小心撞到人和车，三者险就可以帮我们赔钱，不过也有一些例外情况。

这里也来看一个例子：

• 案件经过：C 先生家里有两台车，有一次倒车时没控制好油门，不慎撞上老婆的车，导致两辆车的车身受损，但报案后被保险公司拒赔了。

• 拒赔原因：撞到自家人的车，是不在保障范围内的，这点在条款中也有写明。之所以有这种“奇葩”规定，主要是防止有人制造车祸骗保。

一般来说，除了撞到自己家的车不赔，撞到第三者也有一些费用是不赔的，比如精神损失费。如果担心这类风险，需要单独购买精神损失费的附加险。

4、买了不计免赔险，一分钱也不用掏？

车险的 4 个主险并不是 100% 赔偿， 自己一般需要承担 5%-40%，如果事故损失金额过大，自己依然要掏不少钱。

为了解决这个问题，可以附加一份不计免赔险，把自己承担的比例降为 0%。但这个附加险，同样有一些免责情况，比如以下案例：

• 案件经过：D 先生的车停在路边被人撞了，由于现场没有监控，找不到肇事者，最终保险公司只赔了 70%。

• 拒赔原因：在找不到第三者的情况下，免责条款有约定，只能按 70% 赔偿。

如果想要 100% 赔偿，还得再买一份“无法找到第三者特约险”，车险里面的学问实在太多了。

5、买了涉水险，车被水淹了就能赔？

车损险是不赔车被水淹的，如果你生活在台风暴雨比较多的地区，建议附加一份涉水险。需要注意的是，也有一些情况是不赔的：

• 案件经过：E 先生在暴雨中开车，不小心在水坑中被淹熄火，尝试打火后依然不能启动。事后，E 先生想到买过一份涉水险，但理赔时却被拒赔了。

• 拒赔原因：原本车辆只是单纯涉水，发动机维修后可以正常使用，但保险公司发现 E 先生在车辆进水后，进行了二次点火，导致发动机报废了。

所以，车辆进水后千万不要再次点火，此时进气管有积水，打火会导致更大的故障。

正确的做法，是联系拖车公司解决，千万不要为了节约拖车费，而因小失大。

6、买了盗抢险，被盗就能赔？

盗抢险，也叫全车盗抢险，顾名思义，是保障爱车被偷。但生活中很多盗抢的案件，都没法得到理赔。

• 案件经过：F 先生将车停在路边，发现后视镜和轮胎都被人偷了，车内放的电脑也不见了，报案后也没找到小偷。想到购买了盗抢险，于是向保险公司索赔，没想到被拒赔了。

• 拒赔原因：盗抢险保障的是全车盗抢，对车内的财物是不能赔的，只有整车丢失无法找回时，保险公司才会负责赔偿。

我们国家的公安视频监控非常发达，其实整车被盗抢的情况是极少的。深蓝君也从侧面了解过，全车盗抢险很少有人理赔，这个险种并不是必须买的。

以上六大拒赔案例，可能第一次看的人会觉得有点坑，但其实所有拒赔都是根据条款来的。

所以说，买保险就是买条款。建议大家有空的时候翻一翻条款，或者咨询保险公司，尽量做到心里有数。

三、写在最后

买了全险就能安枕无忧，这是广大车主的长期误区。今天这篇文章，希望能帮大家躲开车险里面的坑。

除此以外，我之前还写过一篇车险的科普与投保攻略，有需要的朋友可以点击：车险怎么买最划算？买哪些？3套方案教你轻松买对车险！