提起友邦保险，北上广深的朋友不会陌生。在他们身边，有一群光鲜亮丽的友邦代理人，充满自信和活力。 不得不说，友邦代理人是保险界的一道靓丽风景线。在他们之中，不乏医生、律师、高管等高端人群，友邦的魅力可见一斑。 今天深蓝君就和大家聊聊友邦保险，重点看看它的重疾险表现如何？哪款最值得买？ 主要内容如下：
友邦的前世今生，这些要知道！
友邦的重疾险，哪款最值得买？
友邦愈从容是什么，要考虑吗？
一、百年友邦，为什么值得信赖？
百年老店、外商独资、国际大品牌，都是友邦头顶的光环。在其官网上，赫然展示着诸多荣誉，无不透露着高大上的讯息。比如：
全球最大寿险公司
泛亚地区最大的独立上市寿险集团
MDRT 会员人数全球之冠
先来看看友邦保险的历史。友邦的起源，要追溯到 1919 年的上海，我整理了几个重要的时间点：
1919 年 及 1931 年：美国人史带在上海，分别成立美亚保险和四海保险。
1939 年：由于战乱，在华保险业务关闭，史带将其迁至纽约。
1948 年：美国国际集团 AIG 成立，四海保险更名为友邦保险，成为 AIG 子公司之一。
1992 年：AIG 在上海获得保险牌照，友邦保险重回中国内地经营。
2008 年：由于次贷危机，AIG 为偿还债务，将友邦保险出售。
2010 年：友邦在香港上市， AIG 于 2012 年清空友邦所有股票，AIG 与友邦再无关系。
所以，友邦保险的前身是 1931 年成立的四海保险，且友邦已于数年前脱离 AIG，成为一家中国公司。
在 2019 年《财富》世界 500 强榜单中，也可以看到：
如今，友邦保险以中国香港为总部，仅在亚洲 18 个地区开展保险业务。内地有上海、北京、广东、深圳、江苏共 5 个分公司。
虽然分公司数量不多，但是在最新的年度保费排名中，友邦保险以 261 亿保费，排在全国第 19 名。
由此可见，市场对于友邦品牌是非常信赖的，甚至有人会认为，友邦就是“保险中的爱马仕”。
二、友邦重疾险，哪款最值得买？
每天都有人问我：“我就相信友邦的品牌，请问哪款重疾险最值得买？”
为了对比更加全面，我找到了友邦内地全系列产品，以及友邦香港的一款代表产品，具体如下：
全佑惠享 2019
全佑惠享珍藏版
全佑至享 2019
全佑至享荣耀版
欣悦一生成人版 2019
全佑倍呵护 2019
全佑倍呵护珍藏版
欣悦一生儿童 2019
加裕智倍保 2
话不多说，先上对比图：
（缴费时间不同，方便对比，这里列出了总保费）
直接说结论：
如果给成人买：可考虑全佑惠享珍藏版，前 10 年得重疾多赔 50% ，虽然只能 18 年交，但总保费是最低的。
如果给小孩买：全佑倍呵护珍藏版保障最好，不仅 30 岁前多赔 50%，终身罹患白血病都能额外赔 100% ，其他产品的白血病额外保障，只能保到 22 岁。
如果看重癌症多次赔付：香港友邦的加裕智倍保 2 比较不错，但买港险又不能只考虑产品，在第四段我会详细分析。
内地友邦的重疾险版本非常多，上表无法完全囊括，基础版的成人重疾都是单次赔付，但也可以附加重疾多次赔和癌症二次赔，下面也会有详细分析。
另外提醒大家，对于老年长期护理金、生命终末期、全残、身故等保障，虽然看起来很多，但都是共用保额的，只要理赔了其中一种，其他保障就失效了。
所以也不能说，保障种类越多就是越好的。
三、友邦内地重疾险，疾病保障分析
友邦的重疾险相对保守，只有重疾、轻症，还没有中症的保障，不过也基本够用，下面来看看具体的表现。
1、重疾病种保障分析
重疾险的前 25 种重疾，病种和理赔条件都一样，几乎 95% 的理赔，都发生在这 25 种重疾内。
而其中前 6 种重疾又是最高发的，占到理赔的 80%，具体包括：
恶性肿瘤
急性心肌梗塞
冠状动脉搭桥术
脑中风后遗症
终末期肾病
重大器官移植术
对于单次赔付的重疾，病种并没什么要注意的，但如果附加了多次赔付，就要关注上面 6 种高发重疾的分组。
直接说结论：
无论是友邦全佑系列，还是欣悦一生系列，多次赔付都没有将最高发的癌症单独分为一组，而且间隔时间比较长，要间隔 365 天才能二次赔付。
如果不幸罹患癌症，那么同样高发的终末期肾病、重大器官移植保障也就失效了。目前市场上有大量癌症单独分组的产品，而且只要间隔 180 天就能再赔， 友邦的多次赔付并不占优势。
此外，友邦重疾附加的癌症二次赔责任，间隔时间要 5 年，也是比较长的。
同样，现在主流的癌症多次赔付产品，只要间隔 3 年就能再赔了，友邦产品的创新力度还有加强的空间。
2、轻症病种保障分析
友邦的轻症保障还是很全面的，我根据历年的理赔数据，整理了 11 种高发轻症：
友邦的轻症保障很不错，11 种高发轻症全部包含，而且对于心脑血管疾病，比如轻度脑中风 、冠状动脉介入术，理赔条件相对宽松，不过赔付比例较低，只赔 20% 保额。
如果你对轻症的理赔条件感兴趣，可以查看下面两篇文章：
四、5 款友邦重疾险测评
我从友邦的重疾险中，挑选出 5 款重点产品，一起来详细看看。
1、全佑惠享（珍藏版）
全佑惠享（珍藏版）虽然是单次重疾，却可以附加重疾多次、癌症二次赔，一共有如下 3 种形态：
直接说结论：
在增加两个附加险后，价格也要上浮 20% 以上，大家可以根据自己的预算来选择。
2、全佑至享（珍藏版）
友邦的产品名字都差不多，我们消费者很容易搞混。目前，全佑至享系列有两款产品：全佑至享（珍藏版）和全佑至享 2019。
对比下来，珍藏版不仅多了前 10 年得重疾多赔 50%，而且价格和 2019 版差不多，所以珍藏版要更好一些。
如果再对比上面的全佑惠享（珍藏版），全佑至享（珍藏版）主要多了13 种特定疾病多赔 50%，其他保障都是一样的。
这 13 种特定疾病如下：
直接说结论：
虽然全佑至享（珍藏版）多了一些保障，但在同样 18 年交费的情况下，价格要比全佑惠享（珍藏版）贵了差不多 30%，个人觉得不是很划算。
3、全佑倍呵护（珍藏版）
在友邦的儿童重疾险中，倍呵护是一款经典产品，自带重疾多次赔付，另可附加癌症二次赔付。
如图所示，倍呵护（珍藏版）是倍呵护 2019的升级，主要有两个提升：
虽然倍呵护（珍藏版）只能 18 年交，每年缴费要多一些，但保障更好的同时，总保费却更低了，还是有进步的。
这款产品的癌症二次赔付同样要间隔 5 年，我个人觉得比较严格，大家可以根据自己的需求来选。
4、欣悦一生成人/儿童 2019
欣悦一生成人 2019保障重疾、轻症、身故、疾病终末期，相比其他几款产品，减少了老年长期护理、全残保障。
而欣悦一生儿童 2019 ，保障没有上面的全佑倍呵护（珍藏版）好，但两者价格却差不多。
此外，欣悦一生的投保门槛也比较高，成人版要 70 万起，儿童版 100 万起，总体感觉优势不大。
5、友邦加裕智倍保 2
加裕智倍保 2 是香港友邦的产品，相比于内地重疾，有 3 个比较特别的地方：
癌症二次赔付可提前：癌症 1 年以后，如果仍患有癌症，可以选择提前赔付 40% 保额，内地目前还没有。
可保先天性疾病：如果因为先天性疾病导致理赔，依然可以保障，内地大部分重疾险是免责的。
重疾能分红：分红也就是常说的 “ 保额能长大 ”，加裕智倍保 2 的 70 年保证收益率约为 1%，预期收益率约为 5%。不过预期收益是不保证的。
虽然加裕智倍保 2 有以上这些优势，但它的一些不足也不容忽视。比如说：
原位癌保障有限制：只能保障 12 个器官，而内地是不限器官的。
甲状腺癌保障弱：T1N0M0级别的甲癌，只能按轻症来理赔，而内地按重疾赔付。
轻症重疾共用保额：赔完轻症后，重疾的理赔金额要相应扣减，内地产品大多是不影响的。
没有轻症豁免：赔完轻症后，仍然需要继续缴费，内地产品的轻症豁免已经很普遍了。
除此以外，香港保险的健康告知很严，几乎要告知过往所有疾病。我在《我唯一的一次补充告知》中也分享过，一位朋友就因为普通住院未告知，最后被拒赔了。
总之，如果想买香港保险，一定要考虑清楚。
五、友邦愈从容，值得考虑吗？
愈从容，是内地友邦 2019 年底推出的一项增值服务，相当于重疾绿通。在 2019 年 12 月 6 日后，购买全佑系列的被保人，或者老客户加保，才能享受这个服务。
具体服务内容如下：
举个例子：
B 女士体检发现疑似癌症，愈从容服务可以帮她在 7 日内，看上专家门诊；若确诊患癌，还可在 12 天内安排专家住院床位。
虽然听上去挺不错，但也有一些局限，比如：
这项服务在一定程度上，可以解决看病难的问题，但毕竟没有写入条款，以后也不排除有变更的可能。相对于其他公司的绿通服务，也没有太多的过人之处。
我建议优先考虑产品本身，然后再考虑服务，切勿本末倒置。
六、友邦服务，真有传说中那么好？
市面一直流传着友邦 “服务好、理赔好” 的说法，深蓝君抱着不吹不黑的态度，带大家看看真实的数据。
银保监会去年披露过 2019 年 1 - 9 月，各家保险公司的投诉数据，我整理了一些常见的大公司：
保险公司每卖出 1 万张保单，会产生多少投诉量？
如图所示，友邦的投诉量是 0.26 件/万张，这个数据高于国寿、太平等公司，不过比平安、新华、人保要低，算是中间水平。
此外，在《保险公司哪家最好？2019最新保险公司服务评级解析！》中，友邦被银保信评为 BBB 级，并不是最优的 A 级。
从以上数据也能看出，友邦的整体服务水平，至少没有传说中那么好。
不过，服务的个案差异非常大，最终还是要看服务你的代理人，所以每个人的体验都会不同，大家参考一下就好了。
七、写在最后
友邦虽然分支机构不多，但在北上广深这些一线城市，还是非常有影响力的。
保险理赔关乎未来几十年，大品牌让人有天然的信任感，但买保险到底选公司还是产品，不同人会有不同观点。
2019-03-05
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