年金险是信泰人寿2020年的开门红产品,可搭配万能账户金掌柜年金保险(万能型),保底收益率为3%。
这款产品持有满5年,就可领取生存年金,可领至终身。
让我们一起来看看这款产品:)
一、信泰如意年年金尊版谁能买?
投保年龄:5天 - 70周岁
保障期间:终身
交费期间:3/5年交
这款产品是保障终身的。
二、信泰如意年年金尊版每年能领多少钱?
信泰如意年年金尊版年金险这类产品非常复杂,计划书里有大量专业名词,很多人都搞不懂是怎么一回事。
其实我们可以把如意享年年金尊版,简单地看作两个资金账户:
年金账户:在特定年限返还固定金额的钱。
万能账户:年金如果不领取,就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是金掌柜年金保险(万能型),保底利率为3%;
举个例子:如果30岁的A先生,买了一份信泰如意年年金尊版。
每年投入6万元,连续5年,保额为3160.80元;
下面是他的资金增值过程:
如图所示,整个过程分为3步:
步骤①:
30 - 34 岁,A 先生每年需要向年金账户投入6万,共计30万;
步骤②:
35 - 39岁,每年领生存年金4.8万元;
40 岁 - 终身,每年领生存年金3160.8元(即保额);
每年返还的养老金如果不领取,就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。如意鑫年金险的保底利率是3%,但实际的计算利率是不确定的,保险公司每月会在官网披露,也可以电话查询。
步骤 ③:
如果 A 先生需要用钱,可以从万能账户提钱,前 5 年会收取手续费,前5年的手续费依次为5%、4%、3%、2%、1%。
但由于万能账户是年金型,所以每年领取的金额不能超过已交保费的20%。
如果平时有闲钱,也可以投入万能账户,享受增值,不过投入时也要交 1% 的手续费。但持有保单满5年,就有1%的保单持续奖励,相当于抵消了这部分手续费。另外,对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。
我们再来看看它的收益率有多少。
三、信泰如意年年金尊版的收益率怎么样?
上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的,因为实际结算利率是不确定的,但是为了能大概知道收益,计划书上一般都会有演示利率。
演示利率一般分为低、中、高三档,低档一般就是保底利率3%,中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。
低档和中档利率更有参考价值。
因计划书上的保底利率是按2.5%计算的,故以下表格的保底利率非万能账户的保底利率,实际保底利率为3%。
下面我们通过IRR来计算一下如意年年金尊版在附加万能账户后,分别在在保底、中档和高档利率下的收益率:
PS:生存总利益为年金账户的现金价值 + 万能账户的钱(包括收益),即退保能拿到的钱。
直接说结论:
如图所示,在低、中、高利率下,保单现金价值都是第10年才超过已支付保费,但这时候的收益较低。年金险需要足够的时间,才能保证未来的增值。
如果按中档收益计算:经过50年的增值,已支付的30万保费变为200万,收益率达到4%以上;
如果按高档利率计算:在第40年,收益率就超过了5%,收益相对来说是较可观的。
但一般高档利率很难达到,参考中档利率是比较实际的。
四、养老年金适合哪些人买?
因为年金险属于长期产品,如果前5年拿出来,需要扣除较高比例的手续费,很容易会发生亏损,所以前5年支取并不划算。
因此,如果你近年有大额消费的计划,例如买车、买房、结婚,那么就不太适合买年金险。
不过,年金险也有一定的优点:
安全性高:保险涉及到国计民生,是安全性最高的金融产品。
锁定利率:万能账户的实际结算利率虽然不确定,但是保底利率3.0%是写在合同里的承诺,可以几十年一直保持至少这个利率。
所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人:
保障型的保险已经配置足够;
追求稳定的收益,且前几年不会用到这笔钱。
如果你是以上人群,可以考虑这款产品。
如果想要了解更多关于年金险的信息,可以点击查看这篇文章:年金险哪家好?年金险收益率怎么计算?
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