消费型重疾险要多少钱？弊端有哪些？身故返还有必要吗？

现在的重疾险越来越复杂，很多人在挑选产品时，常常会纠结怎么买。

就拿身故保障来说，既可以选择不附加身故，还可以选择 “身故赔保费”、“身故赔保额”，而且三种方式的价格还相差巨大，不少人都犯了难…

如果你也有类似的问题，今天深蓝君就给大家详细解答，主要内容如下：

• 消费型重疾险是不是不赔身故？

• 买重疾险要不要附加身故责任？

• 身故赔保费、身故赔保额，选哪种？

一、买重疾险，身故怎么赔？

不同的重疾险，身故保障可能不一样，就算是同一款产品，也可以选择不同的身故保障。

目前主要有 3 种类型：

我给大家解释一下：

• 身故赔保额：如果不幸身故，保额 50 万就赔 50 万，很多线下产品都是这种。

• 身故赔保费：万一人不在了，可以拿回累计的已交保费，相当于“返还已支付保费”了。

除此以外，我们常说的消费型重疾险并没有身故责任，那是不是身故就什么也拿不到呢？

其实也不是，像大家熟悉的康惠保 2020（点击测算保费），身故后可以退保拿回现金价值。

根据《保险法》第 47 条，投保人有权退保，保险公司应退还保单的现金价值。

所以，虽然消费型重疾险的条款没写身故保障，但投保人是随时可以拿回现金价值的，这也算是一种 “身故保险金”。

二、身故赔现价和赔保费，哪种好？

我们已经知道重疾险有 3 种身故保障，但具体该如何选择？为了简化问题，我们先对比一下身故赔现价和身故赔保费。

举个例子，30 岁男性投保康惠保 2020（点击立即投保），保额 50 万，选择不同的身故保障：

可以看到，两者只是身故保障不一样，价格却相差了 21%。那么，这钱花得是否值得呢？万一身故，两者又有什么差别呢？

保单的现金价值和已交保费，都会随时间变化，为了更直观地对比，我把每年的身故赔付情况做成了折线图：

如图所示，身故赔保费随着每年缴费上涨，到了 30 年后就稳定在 19.11 万。

而身故赔现价是前期先增加，在 74 岁到 82 岁之间达到最大值 19.35 万，而且稍微超过了身故赔保费，之后便逐渐减少为 0，呈抛物线形状。

我们知道，目前中国人的平均寿命是 80 岁左右。如果此时百年归老，把赔现价的康惠保 2020 退保，可以拿回来 19 万多，不但比我们交的 15 万保费多，而且也比身故赔保费多。

因此，我们不能简单地认为，赔现价的消费型重疾险，身故了保费就会打水漂；我们更不能以为，每年多交 1000 多元的赔保费，肯定比赔现价更好。

就我个人而言，我更喜欢赔现价。

一来，花同样的钱，我可以把保额买得更高。二来，就算几十年后有可能赔得少一点，但那时候钱早就贬值了，所以也就无所谓了。

三、身故赔保额，会是更好的选择吗？

身故赔保额是目前线下重疾险的主流，这种产品最大的特点是：

无论如何，我们都能拿到一笔钱，买 50 万就赔 50 万。虽然人不一定会得重疾，但人终有一死，所以是一定会赔的。

不过，这种方式也存在一些不足：

1、重疾和身故，只能二赔一

虽然同时保重疾和身故，但两者是共用保额的，只要赔了其中一个，另一个就失效了。

举个例子：

小 A 检查出癌症晚期，治疗没多久便去世了，这种情况只能理赔重疾 50 万，而身故就不赔了。

所以这种产品看似保得更多，但实际上并没有赔得更多。

2、相同预算，保额会更低

我们大多数人都是普通家庭，买保险的预算并不会很多。花同样的钱，选择身故赔保额，能买到的重疾保额要低不少。

话不多说，我们来看 3 套方案：

直接说结论：

三套方案的价格都差不多，方案 2 是身故赔现价的，对比身故赔保额的方案 1，重疾保额要高出 15 万。

方案 3 在方案 2 的基础上，再增加了一份 50 万的定期寿险，总价格也没增加多少，但是罹患重疾或 60 岁前身故，都能赔 50 万，合计最多赔 100 万。

而方案 1 的优势是，无论重疾还是身故都是保终身的，但只能赔一次 35 万。

买保险就是买保额，这句话我常跟大家提起，现在医疗费用居高不下，真得了重疾，太低的保额是起不到风险转移的作用的。

如果你的预算不多，也可以先选择保到 70 岁的消费型重疾险，以后手头宽裕了，再进行加保，具体可以参考《2 月重疾险推荐榜单》。

总的来说，虽然身故赔保额一定能赔，体验会更加好，但至少是不适合预算不多的普通家庭的。

四、身故保障，到底怎么选？

其实 3 种身故保障各有优缺点，至于要如何选择，更深层次的问题是：

• 我们买保险到底是为了什么？

• 我们希望通过这份保险解决什么问题？

• 买保险就是为了一定要理赔吗？

• 如果没有理赔，我们就是就亏了吗？

在《预算有限，只买一种保险，买什么？》中，我分析了四大险种的不同作用：

• 重疾险：补偿重疾期间的误工费、巨额的医疗费用。

• 寿险：如果走得太早，给家人留下必要的生活费。

• 医疗险：报销住院或门诊的医疗费用。

• 意外险：意外身故或残疾，给家人和自己留下生活费。

由此可见，重疾险和寿险的作用是完全不一样的，甚至两个险种各要买多少保额、保多长时间，也是应该分开规划的。

以寿险的保障期限为例，一般保到孩子经济独立就可以了，因为从财务角度来说，即便父母这时候不幸身故，孩子也有能力照顾自己了。

而重疾险起码要保到退休年龄，有能力的最好保终身，和寿险期限的考虑因素是不一样的。

所以，从解决实际问题的角度来看，我更倾向于重疾险和寿险要分开来规划，分开来购买。

在过去，我也写过很多家庭保险方案的规划技巧和案例，有兴趣可以点击阅读：

• 年收入 20 万，如何精打细算买保险？

• 18-70 岁女性保险方案，这样买最划算

想查看更多方案，也可以在公众号对话框回复：方案。

五、消费型重疾险有大Bug？

之前我还听说过，有些人之所以选择身故赔保额的重疾险，是因为消费型重疾险有大 BUG，在某些情况下赔不了！

例如脑中风后遗症，要求确诊 180 天后留下一种或以上永久性的神经系统障碍，这样才能赔。

脑中风本来就是很严重的疾病，万一在 180 天内身故，消费型重疾险就赔不了，而身故赔保额的产品照样能赔…

这其实是一个常见的误区，赔保额的重疾险虽然是可以赔，但它理赔的不是重疾保障，而是身故保障。

如果你的消费型重疾险搭配了定期寿险，同样可以理赔，而且正如前文所说，这时候还可以把消费型重疾险退保，拿回不少现金价值。

再进一步说，身故后我们要解决的是家属的生活费问题，而不是被保人的收入损失问题，这本来就应该通过寿险来解决。

因此，我不会认为这是一个 Bug。

六、写在最后

除了身故保障，在购买重疾险时还会遇到，重疾多次赔付、癌症多次赔付、60 岁前额外赔付等各种挑选要点。

买保险没有标准答案，归根结底这是一个价值观的问题，你看重什么，你就会选择什么。

今天的文章，也只是分享我自己的一些思考，希望能给大家一些参考，让大家选到更适合自己的保险。

七、【文末福利】

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