平安2400万拒赔案终于宣判了！想顺利理赔要做好这几点！

• 保险业惊天巨案，疑点重重

• 多次审理终判拒赔，为什么？

• 避免理赔纠纷，你要知道这些！

• 出险报案：2016 年 3 月，王某自驾坠入水库溺亡。两天后，妻子焦某向保险公司申请理赔。

• 拒赔起诉：2016 年 4 月，保险公司拒赔。焦某于 2016 年 7 月向市中院起诉保险公司。

• 事故认定：2016 年 5 月，公安机关调查认定非交通事故，并出具《不予处理决定书》。

• 一审败诉：2017 年 11 月，市中院判决焦某败诉，后被省高院发回重审。

• 重审败诉：2018 年 8 月再次开庭重审，仍判决焦某败诉。焦某再次上诉至省高院。

• 二审败诉：2019 年 8 月，省高院二审终审，仍判决焦某败诉，驳回全部诉讼请求。

• 2100 万意外险：意外险保障的是非自发、外来的突发事件。自杀不属于意外，若认定为自杀，保险不赔。

• 300 万寿险：《保险法》第 44 条规定：如果被保人在保险合同生效 2 年内自杀，保险公司不承担理赔责任。王某投保 4 个月后即出险，若为自杀，保险不赔。

当双方的证据都只是推断，并不能直接证明时，法院判决可运用 "高度盖然性" 规则。这一法律条文，出自 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第 73 条。

高度盖然性，指最有可能的案发情况。它是一种猜测，当没有足够的证据去判断时（比如本案是否自杀），不得不采用的方法。

1、集中大量投保

2015 年 9 月至 11 月间，这对夫妻除了在保险公司投保 2400 万，还在其他多家公司投保高额保险，且都以王某身故为理赔条件。

2、投保后事故

2015 年 11 月 30 日，投保不足一个月时，王某发生单方交通事故，且未向公安机关报案。

虽然伤势较重，他却未作全面检查，且在未治愈的情况下，仅住院 7 天便出院，又于半个月后再次住院治疗，不合常理。

3、不遵从医嘱

王某二次出院后，医嘱明确要求卧床休息至 3 月 3 日后，才能在严格佩戴防护支具的条件下，下地活动锻炼，但王某却于 3 月 13 日租车并长途驾驶。

4、GPS 轨迹

从车载 GPS 轨迹看，王某驾驶的车辆，曾在事故地点徘徊往返 6 次，行为可疑。

5、生前大量负债

王某出险前，生意上已经大量负债。在这种情况下，他却先后购买多份大额且以身故为赔付条件的保险，不符合正常购买行为。

所以，法院结合这些证据，以及一审时公安局出具的事故认定书，判断王某自杀的可能性极大，符合 “高度盖然性” 标准，支持保险公司拒赔。

至此，这起天价拒赔案尘埃落定，结局令人唏嘘，而王某的死亡，也终将是个谜。

但我们可以看到，法院的审理并非只是简单认定，而是从多方面审慎的综合推断。

当 “千万保额” 和 “拒赔” 这样的敏感词叠加，注定引爆舆论。一时间 “保险就是骗人的” 见诸于媒体。事实真是这样的吗？

我在过去三年里，对各年度的保险理赔年报做过分析：目前保险获赔率平均在 97% 以上，有些甚至高达 99%。

1、保险免责要明确

保险免责，指的是哪些情况不赔，都列在保险条款中。我整理过四大险种常见的免责内容，如下表：

• 自杀：怀疑被保人自杀，2年内自杀，寿险不赔；

• 酒驾：对被保人血液进行酒驾检测，如认定酒驾，则不赔；

• 车辆属性：事故车辆是被保人租的营运车辆，不符合所购交通意外险的理赔条件。

这些都属于保险的免责内容，保险公司提出拒赔是合理的。所以，大家要了解清楚，自己买的保险哪些不赔。更多详细的介绍请见 《保险免责，怎么看？》。

2、如实告知要做好

我常提到要做好如实告知，其实除了最常见的 “健康告知” 以外，投保时还有问题涉及 “财务告知”。

以保险公司提出的拒赔理由为例，认为王某投保时没有做好如实告知，对以下情况作了隐瞒：

• 收入状况：填写的家庭年收入数额，在各家保险公司间有很大差异；

• 负债情况：投保前借款达 600 万，未在投保时告知；

• 投保情况：故意隐瞒在其他保险公司的投保情况。

虽然深蓝君认为，保险公司在这一点上有所失职，因为没有做好对高额保单的投保前调查。

但是，这仍然不影响我们的思考：为了避免理赔纠纷，对于投保时问到的各种问题，都要如实告知。

并且，如果投保高额保单，保险公司有调查的义务，我们要了解并配合。

3、恶意骗保难得逞

本案还有一个细节：因怀疑骗保动机，在一审期间曾停止审理，转为刑事侦查。

虽然警方经过大半年的调查，无法证实当事人骗保，但不难得出推论：如果坐实保险诈骗罪，将是严重的刑事犯罪，就更别提保险获赔了。

关于保险骗保，我也写过一些文章，请大家千万不要以身试法。

接下来简单谈谈，如果出险了怎么办？其实，你只要尽快报案，按要求提交理赔资料，等待审核就好。

万一被保险公司拒赔，也不意味着只能无条件接受，我们可以尝试以下途径：

• 协商：《保险法》第 24 条规定，保险公司拒赔需说明理由。如消费者有争议，可提出申诉、协商；

• 投诉：如协商未果，可以向银保监会投诉；

• 仲裁：仲裁会邀请保险专家来处理纠纷，一般能得到公正合理的解决；

• 诉讼：如果双方对理赔有严重分歧，那就只能通过法院诉讼来判定。

总之，理赔是严格按照保险条款、法律来进行的，大家不需要担心。如果对理赔有异议，也可以依法维权。

关于这个案例，深蓝君在网上看到不少议论。有人说，如果王某熬过 2 年再自杀，寿险也能赔；甚至有些保险，醉驾身故也能赔。

深蓝君不否认这些说法，但仍希望大家不要抱有不切实际的想法，日常行为要合法合规。毕竟，买保险是为了抵御风险，而不是冒险。