珠海大爱无疆附加补充医疗有必要买吗？怎么样？有没有坑？

医保是大家的基础医疗保障，但只有医保远远不够。因此，许多地方政府也在积极推进一些商业补充医疗险。

许多珠海的朋友一直有疑问，珠海大爱无疆到底怎么样呢？是否值得买？

今天，深蓝君就带大家一起来看看。

1、大爱无疆，有哪些优点？

“大爱无疆”是由珠海市医保局推出的一项商业补充医疗险，由中国人寿珠海分公司承保。

大爱无疆这类补充商业医疗险能带病投保，就算已经患过大病，也可以买。

此外，它还有两个独特的亮点：

(1)、确诊 10 种重疾，一次性赔 2 万

大爱无疆指定的 10 种重疾，首次确诊可直接赔 2 万。

深蓝君咨询客服后得到回复，只要是在保障范围内初次确诊重疾，不论是一种还是多种，每种重疾都可以赔付 2 万。

这 10 种重疾如下：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植术、造血干细胞移植术、终末期肾病、良性脑肿瘤、双目失明、心脏瓣膜手术、严重III度烧伤、重型再生障碍性贫血。

和重疾险中的高发重疾对比如下：

可以看到，大爱无疆涵盖了其中 4 种。虽然保额不高，但也是一个亮点。

(2)、可以连续投保

大爱无疆是商业医疗险，每年1 月- 3 月为续保宽限期。

只要参加珠海医保，就能继续投保。但如果中断珠海医保超过 3 个月，下一年就无法继续投保大爱无疆了。

下面我们来看看它的保障如何。

2、大爱无疆，保障怎么样？

为了方便大家查看详细保障责任，我整理了如下表格：

这款产品保障责任比较复杂。

在了解大爱无疆的保障责任好不好之前，我们要先看一些和医保相关的知识。

(1)、什么是医保目录？

医保一共有三大目录，即：药品、诊疗项目、服务设施目录。

只有目录内的费用，才能通过医保进行报销；而目录外的费用，一分钱都不会报销。

(2)、报销给力吗？

如果生病住院了，要先经过珠海医保、珠海补充医疗报销，最后才能用大爱无疆来报销。

我们通过一个例子，来看看大爱无疆如何报销。

以 A 先生为例，他不幸患了癌症，在珠海的三级医院住院，花了 95 万，包括：

• 目录内：住院费用 40 万，其中，除去医保报销，自己还要承担 1.46 万。

• 目录外：费用 55 万，其中，住院费用 30 万，抗癌药 25 万。

如果有大爱无疆，抗癌药可以再报销 12.96 万，且还有 2 万的重疾津贴。

需要注意的是，大爱无疆只报销医保目录内的住院费，目录外的 30 万住院费，全部由自己承担，大爱无疆一分钱都不报。

具体的计算过程如下，感兴趣的可以进行简单了解：

①珠海医保报销：

• 目录内住院费：1000 元以上的部分，可按照 92% 的比例进行报销，即（ 400000 - 1000 ）* 92% = 36.7 万

医保目录内个人还要承担 3.3 万。

②珠海补充医疗报销：

上面自费的 3.3 万和 25 万抗癌药费，可以用补充医疗报销：

• 目录内住院费：自付 1 万以上的部分，报销 80%，即（ 3.3 - 1 ）* 80% = 1.84 万

• 目录外抗癌药：3 万以上，15 万以内，报销 80%，即（15 - 3 ）* 80% = 9.6 万

那么，经过珠海医保和补充医保报销后，A 先生还需要承担一部分费用：

• 目录内的住院费：一共可报销 （ 36.7 + 1.84 ）= 38.54 万，自己还要承担 1.46 万。

• 目录外抗癌药：报销了 9.6 万，还需自己承担（ 25 - 9.6 ）= 15.4 万。

③大爱无疆报销：

由于目录内的住院费没有达到 3 万，因此大爱无疆不报销。但抗癌药的 15.4 万，可通过大爱无疆来报销：

• 抗癌药费：（ 15.4 - 1 ）* 90% = 12.96 万

• 大爱无疆一共报销：12.96 万

在这个案例中，A 先生一共花了 95 万，医保报销了 38.54 万，大爱无疆报销了 12.96 万，A 先生自己承担 33.9 万。

如果没有大爱无疆，那么 A 先生还要自己多掏 13 万的抗癌药费用。

3、大爱无疆，有什么不足？

由于大爱无疆是一款普惠型保险，因此它的保障会有一些限制。

(1)、免赔额高

免赔额以下的部分，医疗险都不报销。在大爱无疆的 5 项保障责任中，有 3 项设置了免赔额：

• 个人负担的医疗费用：3 万

• 目录内超高额费用：60 万

• 目录外抗癌药：1 万

目前，根据国家卫健委的统计数据，全国平均住院费用在一万元左右。大部分普通疾病无法通过大爱无疆进行报销。

(2)、超高额医疗费报销只限医保目录内

在上面的案例中，A 先生自己还要承担 33.9 万，其中有 30 万医保目录外的住院费，无法通过大爱无疆来进行报销。

因为这一项保障责任只限医保目录内的费用，而 30 万的住院费属于医保外，不能报销。

因此，对于医保目录外的住院医疗费，这一项保障几乎起不了任何作用。

4、适合哪些人买？

如果是初次投保，大爱无疆有 60 天等待期，在这期间确诊重疾或产生的相关费用都不能享受相应的待遇。

深蓝君认为，以下这几类人更适合考虑大爱无疆：

(1)、年龄较大

大爱无疆不限投保年龄，无论多大年龄，只要参加珠海市医保满一年后，都可以买。

(2)、健康欠佳

大爱无疆没有健康告知，就算已经患病，也可以投保。

此外，如果你买了百万医疗，但部分保障被保险公司除外了，例如不保乳腺等方面的疾病，那也可以考虑买一份大爱无疆。

大爱无疆更多是作为一项补充，并不适合所有人，如果身体健康，建议直接考虑百万医疗险。

以 30 岁男性购买尊享 e 生2019为例，每年保费 296 元，和大爱无疆相比也没贵多少。而且百万医疗险保障更好，像 A 先生的例子，医保目录外的住院费用也能报销。

5、写在最后

总的来说，大爱无疆作为基本医保的补充，算是不错的尝试。但由于覆盖的人群较广，相对来说保障不太好。

需要购买的朋友，可以关注微信公众号 “珠海医保” ，点击底部 “医保服务 - 大爱无疆” 就可以买，或者拨打中国人寿的电话进行咨询：95519。

除了珠海，一些地区也推出了类似的补充保险，点击下面的链接就能查看：

• 《广州惠民保》

• 《惠州惠民保》

• 《南京惠民保》

• 《深圳 29 元大病保险》