光大钻多多年金险收益高吗？年金险用来养老合适吗?

钻多多年金险是光大永明人寿新推出的一款产品，可搭配万能账户增利宝（尊享版）年金保险（万能型），保底收益率为3%。

这款产品的交费期间短，第5年即可开始领取年金，保单现金价值超过已支付保费所需时间较短，收益还可以。

让我们一起来看看：）

主要内容如下：

• 钻多多年金险的投保规则

• 钻多多年金险是如何领钱的？

• 光大永明钻多多的收益率怎么样？

• 年金险适合哪些人买？

一、钻多多年金险谁能买？

• 投保年龄：30天 - 65周岁

• 保障期间：15/20年（万能险保终身）

• 交费期间：3/5年交

• 投保职业：1 - 6类

钻多多年金险要求最低5千元起投，且万能账户是不支持追加的，所以在投保的时候就要确定金额。

二、钻多多年金险每年能领多少钱？

钻多多年金险这类产品非常复杂，计划书里有大量专业名词，很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把钻多多年金险，简单地看作两个资金账户：

• 年金账户：在特定年限返还固定金额的钱。

• 万能账户：年金如果不领取，就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是增利宝尊享版年金保险（万能型），保底利率为3%；

举个例子：如果30岁的A先生，买了一份钻多多年金险；

每年投入10万元，连续3年，保障15年，保额为9300元；

下面是他的资金增值过程：

如图所示，整个过程分为3步：

步骤①：

• 投入：30 - 32 岁，A 先生每年需要向年金账户投入10万，共计30万；

步骤②：

• 领取年金：35 - 45岁，35岁领取9300元（100%保额），后续每年领取的金额递增10%，总共可领取15万多；

• 满期保险金：45岁，领取31.5万元（1.5倍已交保费）；

每年返还的养老金如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。增利宝尊享版万能型的保底利率是3%，但实际的结算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。

步骤 ③：

• 如果 A 先生需要用钱，可以从万能账户提钱，前 5 年会收取手续费，前5年的手续费依次为5%、4%、3%、2%、1%。由于万能账户是年金型，所以每年领取的金额不能超过已交保费的20%。

钻多多的万能账户不支持追加保险费，但对从年金账户中转入的金额没有限制，转入时也要交1%的手续费。但持有保单满5年，就有1%的保单持续奖励，相当于抵消了这部分手续费。

我们再来看看它的收益率有多少。

三、钻多多年金险的收益率怎么样？

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率。

演示利率一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率3%，中档一般是4.5%、高档一都是6.0%。

低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下钻多多年金险在附加万能账户后，分别在在保底、中档和高档利率下的收益率：

直接说结论：

如图所示，在低、中、高利率下，保单现金价值都是第6年就能超过已支付保费，但这时候几乎没有收益。年金险需要足够的时间，才能保证未来的增值。

• 如果按中档收益计算：经过20年的增值，已支付的30万保费变为62万，收益率达到了4%以上，增值的速度相对是比较快的。

• 如果按高档利率计算：在第30年，收益率超过5%，收益相对来较可观。

但一般高档利率很难达到，参考中档利率是比较实际的。

四、年金险适合哪些人买？

因为年金险属于长期产品，如果前几年拿出来，需要扣除较高比例的手续费，很容易会发生亏损，所以前几年支取并不划算。

因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。

不过，年金险也有一定的优点：

• 安全性高：保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。

• 锁定利率：万能账户的实际结算利率虽然不确定，但是保底利率3.0%是写在合同里的承诺，可以几十年一直保持至少这个利率。

所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人：

保障型的保险已经配置足够；

追求稳定的收益，且前几年不会用到这笔钱。

如果你是以上人群，可以考虑这款产品。

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