平安福泽保20重疾险怎么样？返还型重疾险好吗？

福泽保重疾险是平安人寿的一款返还型重疾险，可保障到80岁或100岁，满期可返还已交保险费。

近期这款产品更新了条款，新升级的产品叫福泽保20，但整体的保障和之前是没有太大变化的。

让我们一起来看看吧：）

主要内容如下：

• 福泽保20谁能买？

• 福泽保20的保障怎么样？

• 返还型重疾险值不值得买？

一、福泽保20谁能买？

• 投保年龄：0 - 46周岁

• 保障期间：至80岁/100岁

• 等待期：90天

• 交费期间：9/19年交

• 交费方式：月交/年交

这款产品的最高投保年龄只到46岁。

下面再具体来分析一下福泽保20的保障内容。

二、福泽保20重疾险具体保障内容分析

平安福泽保20的基本保障内容包括以下几项：

1、重疾保障：包括100种重疾，赔付100%保额，仅赔付1次；每满5年，额外赔付重疾保额的5%；

举个例子：如30岁的A先生，投保50万保额；若不幸在52岁时罹患重疾，除赔付50万保额外，还可额外赔付10万保额；

2、轻症保障：包括50种轻度重疾，赔付20%保额，仅赔付1次；每满5年，额外赔付轻症保额的5%；

保险行业协会对前25种重疾做了统一的定义，这25种重疾占到了所有理赔案件的95%左右，所以这里就不过多分析重疾病种了。

但对于轻症是没有统一标准的，因此我们需要关注一下轻症保障中是否含有高发轻症：

可以看到，平安福泽保20将高发的11种轻症都有保障在内，保障还可以。

3、身故保障：如果不幸身故，赔付100%保额；每满5年，身故保额增长5%；

4、满期返还：生存至保险期满且未发生过重疾赔付，可返还保费；其中，选择保至80岁的，返还128%已交保费；保至100岁的，返还150%已交保费；

满期返还保费看似很划算，没花钱又得到了保障。但其实是保险公司把我们的钱拿去理财，几十年后返还一部分钱给我们，而且收益并不高。

我们通过一个例子来看一下返还的这笔保费收益率有多少：

30岁男性，投保50万保额，保至80岁，每年交15487元，交19年；

到80岁满期未发生过重疾赔付的话，可返还128%的已交保费，共计376643元；通过IRR计算可得这笔钱在50年间的收益率为0.6%。

可以看到，福泽保20的年化收益率不足1%。而现在银行一年定期存款利率都在1.5%以上，同时最近几年的实际通货膨胀率基本维持在2% - 3%。

三、福泽保20的可选责任有哪些？

1、重疾多次赔付：100种重疾分3组，可额外赔付2次，每次赔付100%保额，每组仅赔付1次，间隔期180天；

额外赔付的2次重疾，保额也有逐年增长：每满5年，额外赔付重疾保额的5%；

要注意的是，附加的重疾多次赔付是分组的，每组只能赔付1次；我们来看看它的分组条件如何：

多次赔付的原理，是把上百种重疾分到不同组别，每组最多赔一次。如果把最高发的疾病分开不同组别，就可以提高获得多次赔付的可能。

福泽保20的分组条件一般，高发的重疾都被分在了同一组，大大降低了获得多次赔付的概率。

而且附加这项保障的价格也并不便宜，如30岁男性投保50万保额，19年交费，附加重疾多次赔付后，保费要贵3283元。多出的这笔钱都足够买一份高保额的消费型重疾险了，买50万保到70岁，每年的价格也不过3千多。

2、被保险人豁免：被保险人确诊轻症，可豁免未交保险费，保障依旧有效；

3、投保人豁免：投保人确诊轻症、重疾，可豁免未交保险费，保障依旧有效；

整体看来，福泽保20的保障内容还可以，保额每5年都能递增5%，一定程度上可以抵御通货膨胀，另外还可以根据自己的需要附加重疾多次赔付。

下面我们再来看看它的性价比如何？

四、返还型重疾险值不值得买？

深蓝君选择了几款市场热销的定期返还型重疾险，另外还选择了两款非返还型的产品，来做对比：

直接说结论：

对比看来，平安福泽保20的价格要贵了不少，而且轻症只赔付1次，不过它的保额会增长。

• 如果偏爱返还：工银安盛御立方五号表现算是比较不错的，不仅重疾、轻症多次赔付，而且最早 66 岁就可以返还 40 万保额，相当于提前拿到了理赔款。

• 如果是工薪家庭投保：在预算不多的情况下，想花最少的钱买到更高的保额，深蓝君重点推荐类似康惠保旗舰版、无忧人生2020这样的消费型重疾险，不仅保障比返还型的产品要好（无忧人生2020在60岁前都能额外赔至少50%保额），性价比也非常高。

如果想了解更多消费型的重疾险，可以查看这篇文章：2020重疾险性价比排行！

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