慧馨安3.0对比妈咪保贝，哪款性价比更高？

儿童重疾险新品一直都不多，基本上比较好的产品，就那么几款，比如妈咪保贝、大黄蜂时光机、晴天保保（慧馨安2.0）。

今天，晴天保保终于迎来了升级，那么，升级后的晴天保保超越版（慧馨安3.0），保障更好了吗？都有哪些升级？

注意：晴天保保超越版的别名也叫慧馨安3.0，以下统一称为晴天保保超越版。

今天深蓝君就来详细分析下这款新品，主要内容如下：

• 晴天保保超越版（慧馨安3.0），保障好不好？

• 晴天保保超越版，有哪些优势与不足？

• 买了老版本，能升级到新版吗？

一、晴天保保超越版，保障好不好？

之前老版的保障其实已经很好了，而升级后的超越版保障进一步提高，我们一起来看一下：

晴天保保超越版（点击测算保费）最大的特点是：每两年重疾保额递增 20%，最高可以增长到原来的 2 倍。

轻症赔付 40%，中症赔付 60%，在目前儿童重疾里，也是很高的。

此外，如果罹患儿童高发特定疾病，在投保后前 6 年，晴天保保超越版最多能赔 3 倍保额，整体看来，晴天保保超越版保障还是很不错的。

相比于过去的老版，新版晴天保保重疾保额增长更快、轻症/中症赔付更多、儿童特疾保障更全了。

新版不仅保障更好，部分年龄的价格还更便宜，男孩从 8 岁后、女孩 6 岁后，超越版的价格反而比老版更便宜些，相当于加量不加价。

如果你准备买晴天保保，我更建议考虑下新版的晴天保保超越版。

二、晴天保保超越版，有哪些优势？

对于晴天保保超越版，我总结了这款产品的 3 大亮点，一起来看一下：

亮点 1 ：保额每两年增长 20%

目前儿童定期重疾产品里，晴天保保的保额是增长最快的，为了大家能直观了解，我和老版进行对比：

可以看到，新版晴天保保超越版保额增长更快，特别是到后期，新版能比老版多出近 13 万保额。

亮点 2 ：儿童特疾最多赔 3 倍

有一些大病对于儿童来说，是比较高发的，很多保险公司会增加儿童特定疾病保障，如果罹患这些特疾，可以再额外赔一笔钱。

以晴天保保超越版为例，如果在投保后前 6 年，罹患儿童特定疾病，能额外多赔 2 倍保额。

比如：买 50 万保额，第五年罹患特定疾病，最多赔 150 万，加上重疾递增的 20 万，可以到手 170 万。

为了大家能更直观了解，我将其它儿童重疾的特定疾病，也一起进行了对比：

可以看到，覆盖最全面的，仍然是妈咪保贝，绝大部分儿童特疾都能覆盖，罹患这些疾病可以算双倍赔付。

不过，晴天保保超越版对于部分疾病，比如白血病、川崎病、手足口等，前 6 年可以赔 3 倍。

我也咨询了一些医生，这些能 3 倍赔的疾病，在小孩重疾里还是比较常见。

另外，晴天保保超越版的特定疾病，只有在 30 岁前才有效，考虑到成年后发病概率会降低，其实也还能接受。

亮点 3 ：免健康告知续保新品

对于保 20、30 年的儿童重疾，如果中途罹患一些疾病，比如常见的乙肝大三阳，可能以后无法投保新产品。

而晴天保保超越版在到期后的 60 天内，能免健康告知，续保瑞泰瑞盈或该公司的其他产品，具体要求如下：

说完了晴天保保超越版的优势，下面再来看一下这款产品有哪些不足，毕竟没有一款真正完美的产品。

三、晴天保保超越版，有哪些不足？

晴天保保超越版可以说亮点很多，但我也整理了这款产品的 3 点不足，具体如下：

不足 1：最长只能保障 30 年

晴天保保只能保障未来二三十年时间，到期后就要重新买，虽然到期能续保其它新品，但到时候就要按成人价格来买了。

重疾险是越早买越便宜，像同类型的妈咪保贝，除了保 30 年，还能选择保到 70 岁、终身。

当然，这里并不是说保到 30 年就不好，预算不多的家庭，这类产品我是非常建议考虑的，只是如果父母想保障更久，就不行了，还不够灵活。

不足 2 ：线下机构不多，品牌不够大

瑞泰人寿可能很多人并不知道，他不像平安、国寿这么出名，而且目前分支机构也不多。

目前，只在北京、上海、广东、深圳、陕西、江苏、无锡、苏州、浙江、温州、重庆、湖北设有分支机构。

如果你比较看重大品牌和线下服务，这款可能就不太适合你了。

不足 3 ：不典型心梗定义较严格

晴天保保超越版的不典型心肌梗塞，需要同时满足两个条件：

• 肌钙蛋白升高

• 心电图 ST 段有改变，未见病理 Q 波

有些心梗患者的心电图，不一定能会满足上述要求，这样就可能达不到理赔条件了，而宽松的心梗条款还会提供其它情况的选择（点击查看）。

不过，我也咨询了相关医生和公司的核保老师，不典型心梗多发于老人，现在孩子身上虽然也有，但还是非常少的。

没有绝对完美的产品，我们要在了解不足的情况下，综合考虑保障和价格，选择最适合自己的就好。

四、晴天保保超越版，竞争力如何？

如果和市面上其它儿童重疾相比，晴天保保超越版竞争力怎么样呢？一起来对比下：

直接说结论：

• 如果追求极致性价比：大黄蜂时光机不仅保障够用，中症、轻症都包含，而且价格非常便宜。

• 如果更在意高保额：晴天保保超越版保额能增长，最高能增长到原来的 2 倍。

• 如果追求综合保障好：妈咪保贝儿童特定疾病非常全面，还可以附加重疾多次赔，也能选择保终身。

• 如果看重大品牌：人保健康福属于大品牌，分支机构多，在意大品牌的朋友值得考虑。

以上都是儿童定期重疾险，如果你想了解更多优秀的产品，建议看下《4 月儿童重疾险推荐清单》。

五、常见疑问答疑

对于这款新品，我也整理了两个常见疑问：

1、买了老版晴天保保，要换成新版吗？

如果你已经买了老版的晴天保保，我觉得没有必要换新版了，因为老版晴天保保的保障也很不错。

而且如果退保换新版，还有很多要注意的地方（点击查看），晴天保保每年保费也只有几百块而已，不值得来回折腾。

如果你觉得保额不够，可以再加保一份新版晴天保保，不过要注意：新版和老版的保额一共不能超过 60 万。

2、儿童常见疾病，还能投保吗？

如果孩子有一些疾病，不符合健康告知，可以试下智能核保，我整理了一些儿童常见病的核保结论：

可以看到，晴天保保超越版的核保还是比较宽松的，早产、新生儿黄疸、卵圆孔未闭等都是有机会正常承保的，其它疾病也很宽松。

六、写在最后

晴天保保升级后，保障比之前更好了，那适合什么样的人买呢？

我觉得对于预算不多的家庭，这类产品就非常值得考虑，一年只要几百块，至少孩子未来几十年里不用担心保障了。

另外，如果孩子已经有了一份保 70 岁或者终身的重疾，想要给孩子加保，做高前期的保障，这款产品也非常合适。

保险是一个组合，除了重疾险外，还需要其它产品的搭配：

• 4 月医疗险推荐清单

• 4 月意外险推荐清单