华夏福临门吉祥如意版年金险收益高吗？适合用来养老吗？

华夏福临门吉祥如意版是华夏保险推出的一款年金险产品，可以搭配金管家养老年金险（万能型，赢家版）万能账户，保底收益率为3%。

让我们一起来看看这款产品：）

主要内容如下：

华夏福临门吉祥如意版哪些人可以买?

华夏福临门吉祥如意版是怎么产生收益的？

华夏福临门吉祥如意版收益率怎么样？

一、华夏福临门吉祥如意版谁能买？

首先来看下具体的投保规则：

• 投保年龄：0 - 70周岁

• 保障期间：终身

• 交费期间：趸交/3/5/10/20年交

这款产品的年金险和万能账户都是保障终身的。

下面，我们来看下这款年金险产品是怎么产生收益的。

二、华夏福临门吉祥如意版是如何产生收益的？

华夏福临门吉祥如意版这类理财险非常复杂，计划书里有大量专业名词，很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把华夏福临门吉祥如意版，简单地看作两个资金账户：

• 年金账户：在特定年限返还固定金额的钱。

• 万能账户：年金如果不领取，就会进入万能账户增值。这里的万能账户搭配的是金管家养老年金险（万能型，赢家版） ，保底利率为3%；

举个例子：如果30岁的A先生，买了一份华夏福临门吉祥如意版，搭配金管家赢家版；

每年投入10万元，连续3年，基本保额为14100元；

下面是他的资金增值过程：

如图所示，整个过程分为3步：

步骤 ①：

• 30 - 32岁，A 先生每年需要向年金账户投入10万，共计30万；

步骤 ②：

• 年金：35岁起，每年可领取年金14100元，直至终身。

每年返还的年金如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

华夏福临门吉祥如意版搭配的万能账户金管家赢家版的保底利率是3%，但实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。

步骤 ③：

• 如果 A 先生需要用钱，可以从万能账户提钱，前 5 年会收取手续费，前5年的手续费依次为3%、2%、1%、1%、1%。

• 如果平时有闲钱，也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交 1% 的手续费。但持有保单满5年，就有1%的保单持续奖励，相当于抵消了这部分手续费。另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

另外，华夏福临门吉祥如意版自带投保人豁免责任，如果投保人意外身故或者全残了，剩余保费全免，保障依旧有效。

我们再来看看它的收益率有多少。

三、华夏福临门吉祥如意版收益率怎么样？

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率。

演示利率一般分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率3%，中档一般都是4.5%、高档一般都是6.0%。 低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下华夏福临门吉祥如意版在附加万能账户后，分别在在保底、中档和高档利率下的收益率：

PS：总收益为生存总利益，等于年金账户的现金价值 + 万能账户的钱（包括收益），即退保能拿到的钱。

直接说结论：

如上表格所示，在低、中、高利率下，投入的钱在第6年时，保单的现金价值能超过已支付保费，并且在第6年的时候年化收益率达到了2.33%，表现不错。

• 如果按保底利率计算：经过30年的增值后，原先投入的30万变成73万，年华收益率达到了3.22%，随着时间的拉长，收益率也在增大。对于不会理财的人来说，长期锁定3.25%左右的收益也不错

• 如果按中档收益计算：在第 50年，收益率超过了 4%，不过这个收益是不保证的，最终有可能高于这个收益，也有可能低一些。

高档利率的收益率是比较可观的，但一般很难达到，参考中档利率是比较实际的。

四、年金险适合哪些人买？

年金险属于长期产品，如果前几年拿出来，需要扣除较高比例的手续费，很容易会发生亏损，所以前5年支取并不划算。

因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。

不过，年金险也有一定的优点：

• 安全性高：保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。

• 锁定利率：万能账户的实际结算利率虽然不确定，但是保底利率3%是写在合同里的承诺，可以几十年一直保持至少这个利率。

所以深蓝君总结了一下适合这款产品的人：

1、保障型的保险已经配置足够；2、追求稳定的收益，且前几年不会用到这笔钱。

如果你是以上人群，可以考虑这款产品。

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