余额宝跌破2%！理财产品排行哪个好？

如果把存款比作冰淇淋，那通货膨胀就像炎热的太阳，你的财富一不小心就会被它一点点融化掉。

没有人能守着一堆存款高枕无忧，1980 年 1 万块可以买套房了，到 2020 年却最多买部 iphone 11 max。

如今，余额宝理财，收益也越来越低了。投入1 万块，每天的收益不到 5 毛钱……

那么，我们手里的闲钱，如何理才安全、不贬值？今天深蓝君就跟大家分享下。

主要内容如下：

为了跑赢通胀，让自己的钱不缩水，有理财意识是好的。但不少朋友幻想着一夜暴富，盲目理财极有可能血本无归。

理财，为何这么难？我总结出两点共性：

1、盲目相信高收益

面对高收益的诱惑，大多数人都是冲动的。

曾风靡一时的 P2P，年化收益能高达 20% 以上。很多人怀揣着致富梦想，拿着买房钱结婚钱砸进去。

生活中最痛苦的事之一，就是眼睛一闭一睁，自己的钱已不知去向。

2018 年 P2P 行业迎来爆雷大潮，数千家平台倒闭、跑路…… 投资者的钱一夜蒸发，损失惨重。

实际上，各类理财产品都有一个大概的收益范围：

理性的投资，应该合理规划收益目标。

当你看到明显不正常的高收益时，你更应该保持警惕。世上没有免费的午餐，高收益的背后一定是高风险。

控制贪婪，同样是我们人生中重要的一门课，不局限于学投资。

2、投自己不懂的东西

很多朋友，其实都搞不懂自己买的是什么，不明白这产品是到底是如何赚钱，如何赔钱的。

以为大品牌质量就绝对过关；以为大银行产品就能 100% 赚钱。但千万不要把安全感建立在幻想之上。

4 月 23 日，中国银行旗下原油宝产品账户出现大面积爆仓、数万名投资客户面临巨额损失。已支付保费亏完也就算了，有的人睡醒一觉后，还倒欠银行好几百万……

那些投资原油宝的客户，估计没有几个人知道原油期货的交易机制和价格波动，没有几个人能理解平仓线和保证金机制。

再比如比特币，我是不建议普通人去碰的。如果我要是投了它，每晚都睡不着。看着自己的真金白银换成了虚拟货币，整个交易过程还是匿名的，谁能确保我的钱安不安全呢。

因此，你不懂的东西，千万别去投，说不定哪天输到穿底都不知道。

有句老话：“不理财不富，一理财更穷”。普通人学理财，不搞懂底层逻辑永远只能当韭菜。

在开始理财时，首先要问自己这 3 个问题：

1、这笔钱，计划用来干什么？

理财前应该先想明白目标，账户里面的数字到底意味着什么？你计划用这些钱来干什么？这样才不会跑偏。

比如你现在有 20 万，每个月还能再存下 2000 块，计划 3 年后要交 30 万的首付，那么你只要找到一个每年 4% 收益率的产品就可以了。

它可以是银行理财、银行定存，也可以是年金险，反正能达到目的就行了。

这样你就不会处于一种焦虑的状态，更没有必要冒险去抄底股市。

2、这笔钱，什么时候用？

有钱拿出来理财，不能单单只看它未来能带来的多高的收益，你还得考虑这笔钱投进去了，什么时候能取出来？

就像炒房，几百万的房子，在你最需要钱的时候其实救不了你，但 100 万现金可以。

因此，投资理财，你需要考虑它的变现能力（即流动性），动不动就锁定好几年甚至几十年的理财产品，你应该慎重考虑。

在投资界有一个著名的三角法则，没有一款理财产品能同时兼顾流动性、收益性、安全性。

• 短期要用的钱：考虑低风险高流动性的产品，例如余额宝不仅能保本，还能随取随用，流动性、安全性很强。

• 长期不用的钱：像教育金、养老金，长期不用可以牺牲流动性换取高收益。如果风险承受能力较高，可以买基金股票，否则考虑年金险。

鱼与熊掌不能兼得，收益又高，又能保本，钱还能随时取出来的理财产品，根本就不存在。

3、这笔钱，输光了怎么办？

不少人对理财的认知，就是一夜暴富。从来没有想过，万一输光了，是什么后果？

即便投资输了，你也要输得恰到好处。输的是那些，你只是心疼，但不会对你的生活产生实质影响的钱。

以前一同事炒期货，借钱不断加杠杆，最后卖了深圳的房，抵押了父亲的厂房去还债，辞职带着妻子女儿回了老家。曾经幸福的生活，就会弄得支离破碎……

什么样的人可以激进投资？在深蓝君看来，像特别有钱的人，有的是试错成本，即便打水漂，也不肉疼。

作为普通老百姓，理财千万别跟赌博一样，毕竟这种风险是我们难以承担的。

理财是生活中一个高频率的词，也是一个很容易蛊惑人心的口号，却不是一件容易操作的事。

深蓝君认为不同年龄段，资产配置侧重点都不一样。以下是我的一些思路指引：

1、20 多岁年轻人：每月 1000 块闲钱

在前期已支付保费较少的情况下，我不推荐投资太复杂的产品。

像基金定投就是个比较好的理财手段，简单易操作，每个月自动扣钱，能强制让我们留下一笔钱理财，非常适合普通工薪阶级。

股市的涨跌是有波动周期的，如果大家能坚持定投纪律，在 5 - 10 年内，有可能获得 50% - 100% 的收益。

对于初入职场的年轻人来说，往往都是 “月光族”。没钱可理，咋办？

控制不合理支出，少花不该花的钱。攒钱，也是一个最稳妥最靠谱的增值艺术。

其实对于年轻人来说，理财可能重要程度并不是很高。在年轻的时候，最大的投资应该是自己。

花更多的精力在自我成长上，努力提高自己的专业技能，自我价值提高带来的效应，远比你理财收益大的多。我在《如何挣到第一桶金，实现财富自由？》一文中有详细分析，强烈推荐阅读。

2、30 多岁中年人：10 万块闲钱

到了 30 多岁，大多数人已成家立业。这个年龄阶段大都背负着房贷车贷，只有 10 万闲钱也算正常。

如果把所有的钱都拿去炒股，可能把毕生积蓄都打了水漂……比如 A 股，很多人满怀希望进去，但一进就直接长眠于此。

我们要学会资产的合理配置，把钱分成 4 份：

深蓝君并不是建议大家完全按照图中的比例来配置资产，更希望大家能够明白：资产需要分散配置，千万不要把鸡蛋放在同一个篮子里。

• 要花的钱：用来日常开销的，钱随时要花，流动性高

• 保命的钱：用来买保障的，健康保险可以应对高额治疗费用

• 生钱的钱：用来赚取高收益的，但风险也高

• 保本的钱：用来跑赢通货膨胀的，安全稳健，风险小

投资的本质是一个组合，每个家庭都需要根据自己的实际情况，来配置不同比例的资产。如果把所有的钱都孤注一掷，风险一旦发生，后悔也来不及了。

3、50 多岁即将退休：20 万块闲钱

我认为 50 多岁理财，最先考虑的不是如何钱生钱，而是如何保住养老的钱以及保持身体健康。

年纪越大，患病的概率越大。如果老年不幸得重病，20 万远不足于应对高额的治疗费用。

如果 50 多岁，还没有配置任何保险，我建议优先配置医疗险+意外险。每年保费1000 多，就算没派上用场，自己和子女都心安。

剩余的闲钱做保值，可以购买一些低风险理财产品，例如国债、余额宝类货币基金、年金险等。

投资理财，犹如一场球赛。

收益高的当前锋，收益低的当后卫，而守门员的角色尤为重要，当别人的球踢到家门口的时候，他却是整个球队的希望。

保险就是守门员，它是保障我们安全的最后一道防线，所以理财前请谨记：没有保险规划前提的理财，一切都是空谈。

这个世界太浮躁了，我们需要学会放慢脚步，与时间做朋友，保持一颗平常和自由的心，拥抱未来。