目前我国60岁以上老年人数量已超过2亿，占总人口的14.9%，中国已经成为世界上老年人口最多的国家，
2017-08-22
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保险买什么险种好？不同人群买保险看这一篇就够了！
原创：bob体育半岛入口
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前两天，一位很久不联系的朋友突然向我咨询保险，当我问她怎么想了解保险时，她是这么说的：
自己的小姨前不久确诊了乳腺癌，两年前，大伯也因为直肠癌去世。家人发生的这些事，也让自己很担心，有一天会不会生个大病......
很多朋友会因为身边人的遭遇，想到买保险，但具体该怎么买，却又一头雾水。
今天，深蓝君就和大家分享：如何 DIY 保险方案，看完你就是自己的 “保险规划师”。
第一步：保险能帮你解决什么问题？
生活处处有风险，比如：走路上丢了 100 块；跑步摔倒擦破了皮；不小心得流感，打针花了好几百...
这样的风险，即便发生也没什么，但有些风险，一旦发生就会产生严重影响。最主要是以下三种：
-
大病风险：罹患大病，需要高额的治疗费；并且几年内无法工作，也没有收入来源。
-
意外风险：车祸、溺水、高空坠落等都是意外，它可能导致残疾、身故等严重后果。
-
早逝风险：一个成年人如果不幸早逝，家庭就会失去经济来源。赡养父母，抚养孩子，偿还房贷的责任，也会落在另一半身上。
发生这些风险，不仅会对生活带来沉重打击，也会产生巨大的财务损失。
而如果有保险，就能得到赔偿：
如图所示，不同保险的作用是不一样的，想要获得全面保障，需要合理搭配四大险种。
如果你还不太了解这些险种，建议阅读：
第二步：你想保障什么？
了解完各个险种的作用后，这一步要解决“买什么，买多少”的问题。
1、买什么保险？
上面讲到的四大险种，并不是每个人都要买齐。不同人群的特点不同，买的保险也不一样。
具体如下：
直接说结论：
-
大人：上有老下有小，是家庭的支柱，所以要重点保障，四大险种应该全面配置。
-
孩子：孩子没有收入，不承担家庭责任，所以不用买寿险。但大病、意外风险依然需要保障。
-
老人：老人退休，就没有了家庭责任，同样不需要寿险；但意外险和百万医疗险一定要买，如果买不了百万医疗，还可以考虑防癌医疗险。
另外对老人来说，买重疾会非常贵，如果预算充足可以买一些；如果预算紧张，也可以不买或者考虑 防癌险。
2、买多少保额？
说完要买什么险种，接下来的问题是：买多少 保额？这里直接给出建议：
-
重疾险：保额建议是年收入的 3-5 倍，主要弥补无法工作的收入损失，支付医疗费等。
-
定期寿险：保额能够维持家人 10 年以上的花销，并且覆盖房贷、车贷等负债。
-
百万医疗险：建议保额在 200 万以上，报销生病住院等花费。
-
意外险：保额最低 50 万，主要应对意外身故或残疾造成的损失。
举个例子， A 先生 30 岁，只身一人在某三线城市工作，年收入 10 万元，目前有 50 万的房贷。根据自身情况，他可以这样规划保额：
保额规划非常灵活，并且要结合实际情况来做。比如一线城市，房贷普遍都在两三百万以上，这时定寿的保额也要有所增加。
表格最右侧，我也列举了每类险种的参考花费，这里建议大家，买保险的钱不要超过家庭年收入的 10%。
第三步：如何挑选产品？
下面我会分别介绍四大险种的挑选方法，因为重疾险是大家最关心的险种，所以我会重点介绍。
1、重疾险怎么选？
买重疾就像买电脑，不同配置，价格不同，适合的人群也不同。
为了便于大家了解，我按照保险责任，将重疾险分为 6 个版本，并找出一些代表产品，具体如下：
需求不同，选择的重疾版本也有所不同，比如说：
-
如果预算有限：可以考虑低配版、保至 60 岁或 70 岁的产品，一两千块就能买到 50 万保额，用来应对大病风险，也是合格的了。
-
如果想要较好保障：标准版是不错的选择，50 万保额需要三千元左右，保障范围不仅有重疾，也包括了轻症中症，保障更加全面。
-
如果预算充足：进阶版、豪华版、顶配版都可以考虑，保障期限也可以选择保终身，这样保障最好，不过价格也要更高。
来举两个例子，帮助大家理解。
案例 1：最省钱的重疾保障
比如 30 岁的 B 女士，只想花一两千买重疾险，这个时候就可以考虑低配版的瑞泰瑞盈：
只选重疾不选轻症，50 万保额，交到 60 岁保到 60 岁，每年只要 1465 元。
1000 元出头就能获得这么高的保额，虽然是低配版，但保障已经合格。
案例 2：小康家庭的重疾保障
30 岁的 C 女士手头相对宽裕，想要好一点的重疾险；这个时候，就可以考虑标准版的超级玛丽 2 号 max。
50 万保额，保到 70 岁，每年花费 3285 元。如果 60 岁前患重疾，可以得到 80 万的赔付；罹患轻症/中症，也能拿到二三十万的理赔款。
买保险丰俭由人，就好像电脑一样，无论是 3 千还是 1 万的电脑，都能上网办公，但每个人的选择还是有所不同。
如果你想了解更多，还可以阅读：《测评上千款重疾后，我总结了这些挑选经验》。
2、百万医疗险如何选？
百万医疗能够报销看病住院的医疗费，不用再为高额医疗费发愁。挑选时要关注三点：
关注点 1：续保要不要审核？
续保条件好不好，决定了我们能保障多久。
建议大家挑选续保不审核健康状况的产品，生过病也不影响续保。
为了方便理解，我整理了一张对比表：
大家在买百万医疗时，优先选择前两种；而对于续保需审核的产品，个人并不推荐。
关注点 2：保障好不好？
百万医疗险一般有四种保障，我举个例子：
可以看到，恒大尊享安康不保障门诊手术，比如进行了白内障手术，就没办法报销。
在挑选时，我更建议选择像尊享 e 生 2020这种保障全面的产品。
关注点 3：增值服务怎么样？
增值服务能提高就医体验，建议重点关注几项：
每个人关心的增值服务有所不同，以上是深蓝君个人的建议，供大家参考。
3、意外险如何选？
意外险主要保障意外身故、意外伤残、意外医疗，同样需要重点关注几点：
直接说结论：
-
对成年人来说：肩负着家庭责任，一旦发生意外，家里的经济就断了，所以要关注身故/伤残的保额。
-
对孩子和老人来说：孩子天性爱玩容易磕碰，老人身体不好也容易跌倒扭伤，最常用到的就是意外医疗。
意外险价格便宜，三四百块就能买到上百万保额，不管年龄大小都建议买。
4、定期寿险如何选？
定期寿险的保障，各家几乎都一样，身故了能赔一笔钱。
在挑选时，思路也比较简单，主要有两点：
-
价格是否便宜：花同样的钱，尽量买更高保额。
-
免责条款：免责条款就是不保障的情况，比如酒驾发生身故。目前最好的产品只有 3 条免责。
洋洋洒洒说了这么多，相信大家已经了解四大险种的挑选要点。
如果你想更高效的解决问题，还可以参考我每个月整理的保险榜单，里面汇总了目前性价比最高的产品：
在bob体育半岛入口 微信公众号菜单栏——保险榜单中也能看到，我每个月都会更新。
第四步：搭配保险方案
为了让大家有一个更直观的概念，深蓝君再来分享一套完整的保险搭配方案。
以前面提到过的 A 先生为例，30 岁，年收入 10 万，有 50 万房贷，未婚，可以这样搭配保险：
A 先生每年拿出收入的 5.2% 来买保险 ，就能获得比较好的保障。
虽然重疾险只保到 70 岁，但考虑到保险是多次配置的过程，A 先生可以先把保额做高，以后收入增加，再搭配终身保障。
以上只是给大家一种参考，保险规划因人而异，并没有标准答案。
五、常见问题答疑
在买保险的过程中，很多人都有一些疑问，我在这里统一解答。
1、有百万医疗了，还要买重疾险吗？
百万医疗能报销生病住院的费用，那是不是就不需要重疾了？答案是否定的。
因为医疗险无法弥补：工作的收入损失、康复营养费、护工费等。而重疾险的理赔金是自由使用的，想怎么花就怎么花。
2、身体有小毛病，还能买保险吗？
即便身体有异常，也还有机会正常投保。具体的情况，需要看产品的健康告知。如果自己患的疾病，健康告知没有问，就可以直接买。如果问到了，也没关系，可以通过智能核保判断自己能否购买。
这方面的详细分析，也可以阅读《如何快速带病投保？》
3、钱不够，能先买一两个险种吗？
如果大家预算不多，建议先买医疗险和意外险，再买重疾险、定期寿险。
医疗险和意外险的价格很便宜，三四百块就能搞定，先把这些买上，也能抵御一定风险。重疾和定寿价格较贵，可以慢慢补齐。
4、选大公司还是小公司？
如果很在意品牌，选大公司当然没问题，但如果想要性价比，小公司也同样值得买。
保险是涉及国计民生的行业，国内有极其严格的监管，不管是大小公司，大家保单的利益都是有保证的。
六、写在最后
常常有朋友给我留言，说通过自学我的文章，给全家配齐了保险，我心里就会感觉很欣慰。
授人以鱼不如授人以渔，我觉得大家看到测评结论只是一方面，但了解背后的思路方法才是最重要的。
免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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