平安人寿的产品值得买不？大公司更靠谱吗？

买大公司保险，许多人会觉得安心一些，毕竟代理人围着自己转，感觉保险 “看得见，摸得着” 的。其中的代表就是中国平安，国内有 800 万保险代理人，平安就占了 100 多万。而买的最好的重疾险，平安福当仁不让，去年一年平安福销售额达到了 157 亿元……很多朋友会问我，平安产品到底怎么样？哪款值得买？为了解答大家的问题，我就通过这篇文章跟大家好好聊一聊。

主要内容如下：

• 买大公司保险，有哪些优势？

• 平安福 20，保障到底好不好？

• 产品升级后，都有哪些变化？

• 平安重疾险产品横向对比分析

• 大公司里，平安福新品有优势吗？

一、买大公司保险，有哪些优势？

成立 30 年的平安，已经是家喻户晓，和中国人保、中国人寿、泰康 、太平洋、太平人寿、友邦、阳光等，都是大家心目中的大公司品牌。不可否认，买大公司保险，有着明显优势，以平安为例：

• 品牌知名度高：广告投放多，大部分人都听过平安，买得更放心

• 线下服务网点多：各省市甚至乡镇地区，容易找到平安的服务网点

• IT 系统建设完善：肯投入大量经费完善 IT 系统，方便客户投保、保全、理赔等

不过，很多代理人常说的大公司理赔更快、服务更好，却不一定经得起推敲，因为这都是比较主观的，我曾经统计过一些官方的数据。在官网文章《哪家保险公司好？2019年56家保险公司理赔年报告诉你答案！》中，中信保诚获赔率 99%，建信人寿获赔率 99.17%，并不比大公司差。

不久前，官方也披露了各大公司服务评级，中银三星和平安同被评为 A 级，交银康联甚至评为了更好的 AA 级。总之，选择大公司的产品，能让一些朋友更安心，不过也要接受 产品本身价格高、保障一般的事实。

当然，如果这些都想清楚了，预算比较多，又特别看重品牌，大公司产品也可以买。

同时，很多大品牌其实属于集团公司，旗下业务是多方面的。以平安为例，旗下就包括：保险、银行、投资、科技等业务。“买保险，就是买平安”的广告，相信很多人听过。但实质上，平安还为客户提供多种金融产品和生活服务，比如信用卡、贷款、证券、房产服务等，这也是集团公司整合资源的优势。

虽然都打着平安品牌，实际上，平安旗下有不同的保险子公司。不同子公司都有开发各类保险产品，还存在竞争关系。

所以买保险的是时候，一定要看清自己买的是哪家的产品，拿着平安人寿的产品合同去找平安养老理赔，是不会成功的！

二、平安福 20 升级，保障到底好不好？

大家熟悉的平安福，最近从 2019 版升级到了 2020 版，那么升级后的平安福 20，保障好不好呢？

话不多说，直接看图：

直接说结论：

升级后的 平安福 20 ，只保轻症、重疾，整体保障还是比较基础的*，线下许多大公司产品也都类似。其中附加的癌症 3 次赔，理赔条件比较严格：不仅要间隔 5 年，而且首次重疾必须为癌症才行。

不过，平安福 20 有两个有意思的保障：

• 运动增保额：投保两年内，每月有 25 天达到 1 万步，从第三年开始可以提升保额，重疾、身故保额最高增加 10%，轻症也会增加一点。

• 患轻症增保额：70 岁前理赔过轻症，每赔付 1 次，重疾、身故保额同时增加 20%，最多可以增加 60%，不过重疾和身故只能赔其一。

整体看下来，平安福 20 的保障还是挺简单的，之所以受关注高，主要还是因为平安这个大品牌。对于之前买了老版平安福的朋友，我也反复咨询了客服，目前老版还不能通过加费，升级到最新的平安福 20，以后会不会推出升级方案还不确定。

那和之前的 平安福 2019 Ⅱ 相比，平安福 20 到底升级了哪些呢？我们接着往下看。

三、平安福 20 ，都有哪些升级？

由于平安福 20 在 4 月 1 号上线，同时上线另一款新品—— 平安福上福 20，为了让大家更好了解，这里就放在一起对比下。

直接说结论：

新版的平安福 20，保障上和之前的平安福 2019 一模一样，只是价格便宜了一些，大概便宜了 2%。

我也整理了一张高发轻症表格：

无论是新版的平安福 20，还是平安福上福 20，高发轻症全都有，并没有什么缺失。

另外，还有一个细微的变化，新版平安福 20 重疾和身故保额必须一样了，而之前 19 版是可以不一样的。

其实，相比于平安福 20，我觉得 福上福 20 性价比还要更好一些，只要交 29 年，比平安福 20 少交 1 年，而且轻症还多了 10 种，保障要更好。

不过，福上福 20 有一定购买门槛，要购买一份一年期的重疾无忧，或一份一年期意外 E 路平安才能买，大概几十块钱，门槛并不高。相比于最早版本的平安福系列重疾，最近几次升级都是在进步的，虽然这次只是价格便宜了点，但毕竟平安体量大，想一次性改变太多也不容易。总的来看，平安的重疾新品，和主流互联网产品还是有不小的差距，像主流的中症、重疾额外赔，一直都没有升级，期待以后能有所提高。

四、平安重疾险产品横向对比分析

市面上平安的重疾险产品有很多，我从中选择了7个产品，进行重点测评：

直接说结论：

• 如果想要保障终身：可以考虑福上福20，保障相对全面，总保费低于平安福20，性价比更高一点。

• 如果追求满期返还：可以考虑福满分20，保障够用，保费较低。

不过在这里，我想再次强调一下返还型重疾险产品的本质：保险公司拿我们多交的钱去投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。所以对于普通工薪阶层，我建议对于返还型产品还是三思而后行。

• 追求多次重疾赔付：不建议大家考虑平安的产品了，不仅保障一般，而且保费还高。市面上保障更好的产品，同样的保额和年龄，一年内的保费才六七千块钱。

下面来看看如果想买大公司重疾，该如何挑选？

五、大公司里，平安福新品有优势吗？

大家常听的大公司，最熟悉的莫过于 平安人寿、中国人寿、泰康、太平人寿、新华、太平洋、人保了，我挑选了一款主流产品一起对比：

直接说结论：

• 如果追求性价比：太平金生康瑞价格最低，保障也基本够用，不过这款产品要是想购买 30 万以上，要通过银行渠道才可以。

• 如果看重保障全面：新华健康无忧（宜家版）罹患 18 种少儿特定疾病，比如白血病、手足口，能多赔 1 倍保额；太平洋金福人生 61 岁后，对阿尔茨海默、帕金森等10种老年疾病，也能多赔 1 倍保额。

• 如果更偏好平安品牌：平安福上福 20 比 平安福 20要更好一些，不过想买福上福 20，要先买一款平安一年期重疾，大概几十块钱就行。

除了表格中展示的大公司产品意外，我也写过排名前20是的大公司保险测评，感兴趣的都可以到我的官网查看相关文章。其实，如果不是很在意公司品牌，市面上还有很多性价比更高的产品可以选择。

我个人挑选产品，更关注保障本身，因为保险本质是一份金融合同，都是严格按照条款理赔的，对于品牌我其实并不是很看重。如果你想了解一些性价比更高的产品，可以看下官网文章《重疾险性价比排行2020，6月最新重疾险排行榜更新！》。

重疾险很重要，但并不能解决所有问题，一个完整的保险方案应该包括重疾险、医疗险、意外险和寿险，这四大险种在保障中起着不同的作用，缺一不可。我也整理了这四大险种的一些具体细分，供大家参考：

• 重疾险：消费型重疾险、多次赔付重疾险、返还型重疾险、防癌险等

• 医疗险：百万医疗险、小额医疗险、防癌医疗险等

• 意外险：一年期意外险、长期意外险、返还型意外险等

• 寿险：定期寿险、终身寿险

另外，还有很多朋友对理财型保险很感兴趣，比如年金险和投连险，这里我建议优先要考虑保障型的保险，保障类保险已经配置充足，并且有一笔长期不用的闲置资金的话，再去考虑理财险。

六、写在最后

此次升级的平安福 20，保障和之前一样，只是价格更便宜了。而另一款平安福上福 20，相比于平安福 20 ，性价比还要更高一点，不过要搭配一年期重疾险购买。

对于买保险，我一直认为它是件很个性化的事情，要根据自己的实际情况和需求偏好来选择。

最后很重要的一点要提醒大家，不管是在网上买保险还是在线下买保险，都要注意做好健康告知，以免发生理赔纠纷。