昆仑健康保险公司可靠吗？昆仑健康哪款产品好？

昆仑健康保险是一家成立于2006年，总部位于上海。基本信息如下：

公司性质：中资

注册资本：23亿

理赔服务电话：400-811-8899

综合偿付能力充足率：178.71%

核心偿付能力充足率：178.71%

风险综合评级：B

昆仑健康保险2018年总保费19亿元。在全国多地设有分支机构。接下来，我就为大家具体介绍昆仑健康这家公司理赔怎么样？产品值得买吗？

一、昆仑健康保险的理赔怎么样？

我们老百姓买保险，最关心的永远都是：你的理赔靠谱吗？

我整理了56家保险公司2019年的理赔数据，昆仑健康保险全年赔付1.03亿，平均理赔申请时效2.9天。

其实从数据可以看到，无论是大公司还是小公司，各家公司理赔速度都不慢，绝大部分人都可以获得理赔。

这也印证了我一直以来的观点：保险赔不赔，只会由合同条款决定，而不是品牌。

二、昆仑健康哪款产品最值得买？

最近，昆仑健康保险推出一些性价比不错的产品，接下来，我们主要分析一下重疾险和医疗险。

1、昆仑健康重疾险对比分析

守卫者3号是一款不分组多次赔付重疾险产品，由昆仑健康承保，我们来看一下它与市面上其他热销的多次赔付重疾险相比，表现怎么样？

直接说结论：

• 如果想要保障全面：守卫者 3 号非常值得考虑，不仅重疾赔付不分组，前 15 年患重疾，还能多赔 50% 保额，价格也是不分组重疾里最便宜的。

• 如果追求性价比：可以考虑重疾分组的弘康倍倍加和百年超倍保，不过倍倍加在前两年内患重疾，只能赔医疗费，可以搭配一年期重疾来弥补。

• 如果看重癌症、心血管、器官移植保障：瑞华倍嘉乐保这 3 种疾病，都可以二次赔付，其中心血管、器官移植只要间隔 1 年就行。

大家可以根据自己的需要来选择，下面我们来进行守卫者2号的亮点分析。

亮点 1 ：癌症二次赔，只要间隔 1 年

守卫者 3 号可以附加癌症津贴，确诊癌症1 年后，因为癌症接受治疗，就能赔 30% 保额，再满 1 年还能继续赔 30% 保额，最多能赔 3 次。

目前市场上的癌症 2 次赔付产品，往往需要间隔 3 年以上，才能得到第 2 次赔付；

守卫者 3 号的设计，相当于将间隔时间缩短，让人更容易达到理赔条件。那这项保障的价格如何？我同其他产品进行了对比：

直接说结论：

• 如果关注癌症保障：守卫者 3 号 更有优势，患癌满 1 年就能得到 30% 赔付，如果持续患癌满 3 年，能得到 90% 的赔付，50 万保额就赔了 45 万。

• 如果想要保障全面：倍嘉乐保 不仅能癌症 2 次赔，还有特定心血管疾病、重大器官移植、造血干细胞移植的 2 次赔付，保障全面；在下面还会有单独分析。

守卫者 3 号的癌症津贴，还是很有特色的，个人觉得是非常实用的设计。

亮点 2 ：不附加身故，性价比很高

守卫者 3 号的身故责任，可以自由附加，在不附加身故的情况下，性价比也很不错，为了大家直观了解，我整理了 4 种方案：

可以看到：

• 如果不附加身故：守卫者 3 号 的价格能下降 30%多，保障比同样不含身故的康惠保多倍版更好，而且价格还便宜了近 1000 块。

• 如果想要身故保障：方案一和方案四都不错，方案四先罹患重疾再身故，一共可以赔 100 万，而方案一虽然只能赔 50 万，但身故保障却是终身都有的。

其实我个人更倾向于方案四，我觉得身故责任交给定寿，会是更好的选择。当然，即便带身故的守卫者 3 号，在同类产品里依然很有竞争力。

亮点 3 ：少儿特疾保障全

如果给孩子买，守卫者 3 号还有一个少儿版，只是多了 20 种少儿特疾保障，其他都是一样的，罹患儿童特定疾病，能多赔 1.5 倍保额。

守卫者 3 号在儿童特定疾病的保障上，同样非常不错，这里以 妈咪保贝、大黄蜂 3 号 plus 这类儿童重疾作为对比：

守卫者 3 号覆盖全部 16 种高发特疾，很多病种的赔付比例是 2.5 倍，保障很不错。但略有不足的是特疾只保到 18 岁，比其他产品逊色一些。

由于另外两款产品是儿童专属重疾，同样可以附加多次赔付，那和守卫者 3 号相比，该怎么选呢？我也帮大家整理了一张表：

直接说结论：

• 如果追求性价比：可以考虑 大黄蜂 3 号 plus，费率是对比产品中最优的；不过大黄蜂 3 号是分组多次赔付，而另外两款是不分组的。

• 如果追求保障全面：守卫者 3 号要更胜一筹，重疾不分组，并且前 15 年能多赔 50%，儿童特疾的赔付比例也是最高的。

虽然守卫者 3 号不带身故责任，但到时也能通过退保取出现价，在官网文章《重疾要不要带身故》中，我也有详细分析。

总的来说，如果想拥有最好的保障，不管是孩子还是大人，都可以重点考虑守卫者 3 号。

2、昆仑健康医疗险对比分析

我选择了几款 6 年保证续保的百万医疗险，和另外两款一年期的百万医疗险，来做对比，一起来看看：

直接说结论：

对比看来，昆仑健康超级保个人医疗险基本的保障还可以，价格也有一定的优势，但缺乏增值服务中的外购药。

• 如果想保障全面：众安尊享 e 生2020升级后保障更好，价格更便宜一些，虽然尊享 e 生是一年期产品，但过去几年销量较大，停售可能性较小，值得推荐。

• 如果看重性价比：人保好医保的价格非常有优势，且在 6 年保障期满后，即便产品停售也可以无需健康告知续保人保的其他医疗险产品。超级保个人医疗险基本保障都有，价格相对较便宜，也值得考虑。

• 如果身体存在异常：微医保长期医疗的健康告知相对比较宽松，在疾病核保上会有一些优势，如果身体异常的话可以试一下这款产品。

三、买保险，首选公司还是产品？

现在社会大家普遍压力大，普通家庭留给买保险的预算并不多；

到底是买一个牌子响的大公司产品，还是选一个性价比更高的产品，不少人都会陷入两难。

情况 1：我看重公司品牌

一般来说选择这类品牌知名度高的公司，主要有以下几个好处：

大品牌，容易建立信任感：很多公司每年都有几十亿的广告投放，选自己听过的公司，自然容易建立信任感。

分支机构多，相对方便：在后续理赔需要递交资料时，如果当地有业务网点，就可以直接去网点办理，可能比邮寄资料要方便一些。

但是看重品牌的缺点也比较明显：

• 产品挑选比较局限：普通人知道的品牌就那么几家，因此可以挑选的范围会很窄。

• 产品价格相对较高：由于在宣传以及运营方面成本较大，产品的定价上面也会比其它公司更高。

更何况，即使是同一家公司，旗下也会有多款重疾险，不同产品之间差异会很大，不能闭着眼睛就冲着品牌买。

情况 2：我看重产品性价比

中国有近200家保险公司，如果把视野放得更开一些，那么选择空间会极大。

很多名气相对较小的公司为了打开市场，都会推出性价比更高的产品；

好比网销的消费型重疾险，往往保障会更好，价格会更优惠。

不过在网上买保险，需要自己去留意健康告知等投保要求；如果你是保险小白，建议谨慎自主投保。

四、写在最后

每个人的价值观不同，选择也难分对错。

我建议大家在挑选保险前，更多地注重自身需求，根据自己的偏好和实际情况来定。

大公司也好，小公司也罢，选择一款保险产品，排在第一位的永远应该是产品保障，

而不是价格、品牌、与销售人员的交情等因素。

管你是不是世界500强，能够雪中送炭的，才是最好的保险公司。