平安金瑞人生21年金险收益好不好？年金险是骗人的吗？

近期，平安人寿又新推出了一款开门红年金险产品，它就是——金瑞人生21。

这款产品可根据交费期间选择保障10年或者15年，满期时可以一次性领取基本保额。另外，可以搭配万能账户，保底收益1.75%。

下面，让我们一起来看看吧~

主要内容如下：

• 平安金瑞人生21年金险，谁能买？

• 金瑞人生21开门红年金险，收益怎么产生？

• 金瑞人生21年金险，收益率怎么样？

• 年金险的优点和缺点有哪些？

一、平安金瑞人生21年金险，谁能买？

首先来看这款年金险的投保规则：

• 投保年龄：出生满28天-69周岁

• 保障期间：10年或者15年

• 交费期间：3/5/10年交

交费期间3/5年：保障10年；交费期间10年：保障15年；

• 首期年金领取年龄：投保后第5年

• 领取方式：按年领取

需要注意的是，这款产品每年领取的特别生存年金、生存年金和缴费期限有关，具体如下：

1）特别生存年金：3年：60%保费;5年：100%保费;10年：100%保费

2）生存年金：3年/5年：30%保额;10年：50%保额;

下面，我们再来看看它是如何产生收益的~

二、平安金瑞人生21年金险，收益怎么产生？

金瑞人生21年金险这类产品比较复杂，计划书里有大量专业名词，很多人搞不懂是怎么回事。

其实，我们可以把金瑞人生21年金险，简单看作为两个资金账户：

• 年金账户：在特定年限返还固定金额的钱。

• 万能账户：年金如果不领取，就会进入万能账户增值。

只要搞清楚，我们的钱如何通过两个账户增值，你就能看懂这款产品。

举个例子：如果30岁的王先生，买了一份平安金瑞人生21年金险，搭配万能账户聚财宝20， 每年投入10万元，连续交3年，基本保额为10.7万；

下面是它的资金增值过程：

如图所示：整个过程分为3步：

步骤 ①：

• 30 - 32岁：王先生每年需要向年金账户投入10万，3年共计30万。

步骤 ②：

• 特别生存年金：35岁-36岁，每年领取60%的年交保费，即6万;

• 生存年金：37岁-39岁，每年领取30%基本保额，即3.2万;

• 满期保险金：40岁时一次性给付100%保额，即10.7万。

每年返还的年金如果不领取，就会自动进入万能账户按照实际的结算利率进行二次增值。

一般年金险的演示利率分为低、中、高三档利率，低档和中档利率更有参考价值。目前只知道保底利率为1.75%，但实际的计算利率是不确定的，保险公司每月会在官网披露，也可以电话查询。

步骤 ③：

• 如果急需要用钱：可以从万能账户提钱，前 5 年会收取一定的手续费，手续费分别为：3%、2%、1%、1%、1%。

• 如果平时有闲钱：也可以投入万能账户，享受增值，不过投入时也要交一定的手续费。另外，对于追加投入是否有金额的限制需要具体咨询保险公司。

如果在这期间不幸身故，则赔付现金价值或已交保费*给付比例，取较大的一项。

给付比例：0-17岁为100%；18-40岁为160%；41-60岁为140%；61岁及以上120%。

我们再来看看它的收益率有多少。

三、平安金瑞人生21年金险，收益率怎么样？

上面提到了万能账户的利率对于收益的影响是非常大的，因为实际结算利率是不确定的，但是为了能大概知道收益，计划书上一般都会有演示利率。

聚财宝20演示利率分为低、中、高三档，低档一般就是保底利率1.75%，中档是4.5%、高档一般都是6.0%，一般低档和中档利率更有参考价值。

下面我们通过IRR来计算一下金瑞人生21在附加万能账户后，分别在保底和中档利率下的收益率：

直接说结论：

如上表所示，在低、中利率下，在第10年保单现金价值才能超过已支付保费，而在第10年低档的年化收益率只有1.36%。如果在前10年取出来，就容易发生亏损，如果年金未领取，则会在万能账户一直增值下去。

• 如果按保底利率计算：即便经过 50 年增值，30 万所交保费变成了66.9万，但其实平摊下来，每年的收益率才1.68%。

• 如果按中档收益计算：在第 30 年，收益率达到了 3.91%，而这个收益还是不保证的，有可能高于这个收益，也有可能低一些。

高档利率的收益率是比较可观的，但一般很难达到，参考中档利率是比较实际的。

整体来看，平安金瑞人生21年金险的收益率不高，市面上还有很多收益率很可观的年金险产品，可以点击查看这篇文章：光大钻多多年金险值得买吗？2020最新年金险测评！

四、年金险的优点和缺点有哪些？

对于年金险，大多数人可能了解的并不多，有些人觉得年金险应该人人必备，而有些人觉得它就是骗人的，那么，年金险有必要买吗？

1、年金险的缺点有哪些？

关于年金险是否靠谱，年金险的缺点非常明显，主要有以下几个：

（1）几乎没有保障

万一罹患大病，可能 3000 块的重疾险就能赔付 50 万，而年金险的保单现金价值说不定还没超过已支付保费。因此我一直强调，买保险要"先保障，后理财"。

（2）收益不高

年金险的收益率一般只有 3-4% 左右，并没有比银行存款高多少。

（3）不够灵活

年金险一般要在账户锁定好几年，如果前几年拿出来，需要退保取出，只能给付现金价值，很容易发生亏损。

因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。

2、年金险有哪些优点？

如果经济条件比较富裕，手里闲钱比较多，年金险是个不错的选择。年金险的优点如下：

（1）安全性高

保险涉及到国计民生，是安全性最高的金融产品。

（2）收益确定

满期能领多少钱，是写在合同里的，部分带万能账户的产品也有保底利率，所以基本收益是确定的。

因此，深蓝君总结了一下适合这款产品的人：

保障型的保险已经配置足够； 追求稳定的收益，且近期不会用到这笔钱。

如果你是以上人群，可以考虑这款产品。