保险理财靠谱吗？优缺点有哪些？

理财型的保险本质是一种投资，理财型保险本质上和P2P、债券、股票等方式没有差异，都是一种投资工具。但是由于保险的稳健的属性，所以和其他方式相比，又有一些比较显著的特点。

如果保障型的保险都已经配置齐全（意外险、重疾险、定期寿险、医疗保险），是可以购买理财保险的，而购买理财保险的作用主要有以下几个方面：子女教育金、养老金、资产保全、资产传承等。今天深蓝君和大家探讨一下理财型保险的优缺点，看看理财型保险靠不靠谱，适合哪些人买。

一、保险理财的优点

理财型保险，主要目的概括下来就是2点：

• 购买大额理财险：资产配置的一种手段，追求安全保本、稳健增值，同时可以兼顾资产传承。

• 购买小额理财险：更多的是为了强制储蓄，能有一些安全的收益，为了子女教育和养老考虑。

这和年金险安全、保本、稳健的产品特点是分不开的，不过我们也没办法忽视理财型保险的不足：

二、保险理财的缺点

不足1：投资周期过长

目前大家能接触到的年金险投资周期都太长了，计划书上漂亮的数字一般需要几十年或者一辈子才能实现，而且前期需要比较大额（一般至少几十万）的投入才比较有意义。如果资金比较少，或者投资年限少，深蓝君是不建议购买年金险的。

有测算过教育金的朋友应该知道，因为教育金一般投资年限都比较短，通过年金险做教育金收益都不高的，有的产品还跑不赢银行定存，更多的通过年金险进行强制储蓄，通俗点说，就是强制帮我们存钱了。

不足2：收益不高

之前我们提过不要过度关注演示收益，因为作为动辄几十年的长期投资来讲，没有写入合同的收益都是数字游戏。万能账户是年金险最重要的部分，目前市场上做的最好的产品万能账户的保底收益为3.5%，而大多数年金险还没有达到这个水平，而且很多还是分红险的产品，分红是不确定的。综合来看，按照目前国内实际5%的通胀水平，长期来看年金险能跑赢通胀就非常难得了。

三、保险理财适合人群

所以综合下来，深蓝君觉得年金险最适合的人群有如下的特点：

• 全家保障型的产品已经配置足够，

• 有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、外汇等）

• 有一笔闲置资金，期望通过年金险获得安全、稳健、确定收益。

综上所述，年金险是不适合我们大部分人的。