养老保险领取计算公式，可领400多万！

养老保险是五险中缴费最多的一项，关系到我们以后的养老生活。无论是职工养老，还是居民养老，只要累计交满15年，到了退休年龄，就可以按月领取养老金了。但是养老保险领取怎么计算呢？一起来看看养老保险的计算公式。

一、职工养老保险领取计算公式

职工养老保险计算公式是：每月领取的养老金 = 个人账户养老金 +基础养老金

这个公式，又会涉及到三个概念：

• 个人账户养老金：个人之前缴纳的养老金总额 ÷计发月数（139 个月）

• 基础养老金:(社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

• 本人指数化工资:(目前自己的工资 ÷ 目前的社平工资）× 退休时的社会平均工资。

是不是很复杂？算了，直接举例子，让大家有个大概了解。

举个例子：

30 岁的 A 先生，每月的基本工资是 5000 元，那么他每个月要交的养老保险是这些：

• 个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元 → 个人账户

• 单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元 → 统筹账户

假设 A 先生每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升；

那么在 A 先生 60 岁退休时，一共累计交了 31.9 万。

在退休后的第一个月，A 先生领取的养老金是：

• 个人账户养老金：31.9 万 ÷ 139（60岁对应的记发月数）= 2294 元

• 基础养老金：7855 *( 1.05^30)*(1 + 5000 / 7855 ) / 2*30 % = 8334 元

所以两个账户加起来，第一个月合计领取的金额是1.06 万。

我计算了从 60 岁到 80 岁一共能领多少钱，如下表：

（为方便计算，以19年北京平均工资为例，假设按 5% 增长）

通过计算可以看到：小 A 从 60 到 80 岁的时候，一共领取到了 446 万的养老金。

看起来很不错了，如果不没有考虑到几十年后的通胀问题话......

其实，养老保险的个人账户每年还会有不固定的利息；这里为了方便了解，没有计算这部分利息收入，实际收益可能会更高。

二、居民养老领取计算公式

相比于职工养老，居民养老保险可少得多了。

这里我以深圳为例，深圳的居民养老金分为 2 部分：

• 基础养老金：户籍不满 8 年的，每月领 240 元；满 8 年及以上，每月领 360 元。这个金额由社保局定期调整；

• 个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数。其中，计发月数由社保局规定，例如 60 岁退休，计发月数是 139 个月。

上文已说到，居民养老有10个缴费档次可自由选择。

举个例子：40 岁的 A 先生，每年按最高档 3600 元交保费，一共交了 15 年。

基础养老金：每月按 360 元领取

个人养老金：3600 × 15 ÷ 139（计发月数）=388 元

那么在 60 岁退休后，A 先生每月能领取：360 + 388 = 748 元，每年合计领取：8976 元。

A 先生在 15 年中，总共交了 5.4 万保费，退休后第 6 年保单现金价值就能超过已支付保费。如果基础养老金以后上涨了，保单现金价值超过已支付保费时间就会更快。

另一方面，由于交得少，自然就领得少，居民养老的作用是有限的。

深圳作为一线城市，退休后每月也只能领几百块，连温饱问题都很难解决，其他地区可能比深圳更少。

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