养老需要多少钱？3种方式合理规划

目前我国养老体系有国家养老和商业养老保险，国家养老体系就是五险中的养老险，商业保险包括企业团险和年金险，那么养老一般需要多少钱？

一、养老，有哪些方式？多少钱？

无论在任何国家，解决养老问题基本都靠这三种方法：靠国家、靠企业、靠自己。

• 靠国家：养老保险

• 靠企业：企业年金

• 靠自己：储蓄、投资、理财、商业养老保险

下面我们分别来看，不同方式之间的差异：

1、靠国家：统筹养老保险

按 10000 元的缴费基数，每个月交 2200 元，持续交 20 年，60 岁退休时能领5000多，在不考虑通货膨胀的情况下看起来还不错。

但是目前国家养老基金正在改革中，我们的退休年龄将会延后，这是确定的事实，个人帐户入不敷出已不是秘密。一方面是退休工人数量越来越多，另一方面是拿着高退休金的体制内人士越来越多。

全国养老保险平均替代率从1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，8年间下降了28.3%。

简单地说，一个退休者如果1999年退休时能拿45元养老金，那么到2007年只能拿到28元。而且，如果不采取措施，随着经济的增长，平均替代率水平会越来越低。

基本结论就是：靠国家的基本养老保险，能够保证我们活着，但根本维持不了一个体面的退休生活。

2、靠企业：企业年金

企业年金不是想有就有的，覆盖群体非常有限，基本上是国企和一些大型集团才会选择参保。对于大多数人来说这一条等于没有，没有任何讨论的意义。

3、靠自己：储蓄、投资、商业养老保险

中国无数次的事实告诉我们，做任何事都要靠自己。养老这么重要的事情，不要幻想依赖别人来解决问题，没人有义务为我们负责。

养老的本质是财务规划的问题，不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的，深蓝君提醒你做好如下几点：

• 合理算计：要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。

• 投资组合：财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。

• 考虑通货膨胀：目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够。

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