大护法医疗定额给付保险谁能买？保什么？值得买吗？

自从互联网保险的兴起，五花八门的新产品不断刷新着人们对保险的认知。

众惠财产相互新推出的大护法医疗定额给付保险，它是一款保障神似医疗、理赔看齐重疾、保费有点便宜的医疗险，自上线以来就备受关注。

今天深蓝君就和大家重点讲讲。

它的主要内容如下：

• 大护法医疗定额给付保险，谁能买？
• 大护法医疗定额给付保险，保障好吗？
• 大护法VS挺好保，谁更强？

再让我们看看它的投保规则。

一、大护法医疗定额给付保险，谁能买？

• 投保年龄：28天-75周岁
• 投保职业：1-6类
• 投保条件：必须有基本医保或工费医疗
• 保障期间：1年
• 交费期间：1年
• 等待期：90天
• 生效时间：次日零时

大护法的健康告知还是比较宽松的，三高人群、有心血管、高血压等慢性病人群都可以投保。

接下来，让我们看看它的保障内容怎么样。

二、大护法医疗定额给付保险保障好吗？

深蓝君将大护法医疗定额给付保险的保障内容整理如下：

我们可以看到，大护法医疗定额给付保险保障内容与百万医疗相似，但赔付类似于重疾险，是一次性赔付保险金，理赔条件简单，价格也是白菜价，二三十四买的话，一年只需要几十块！

看到这里，或许有小伙伴已经兴奋地准备“剁手”了，别着急，入手之前先搞清楚这几点。

先来说说它的优点：

（1）不限病种赔付

大护法医疗定额虽然是一款医疗险，但赔付看齐重疾险，但和重疾却有着本质的区别：重疾险要要想获得赔付，要达到符合合同上定义的各种疾病条款。

而大护法的规则简单很多，只要有社保，并且医疗费达标，就能直接赔一笔钱，完全不需要考虑后续得了什么病。

（2）健康告知宽松

有高血糖、高血脂、高血压、心血管慢性病的朋友们，想必经常为买医疗险和重疾险头疼。大护法的健康告知非常宽松，以上这些朋友都能买。

（3）投保范围广

现在很多的百万医疗险，大多只能 65 岁前买，防癌医疗险虽然投保年龄更广，但只能保障癌症这一种疾病。

相比之下，大护法支持高龄老人投保，还是很有优势的。

（4）价格便宜

如果是30岁，买10万的保额，一年只需要42元，四舍五入就只是一顿饭钱。就算买30万的保额，顶多就是一顿火锅钱。价格是真的香，很适合做好基础保障，用来加保的朋友。

当然，凡事都有两面性，大护法医疗定额给付保险也有一些不足：

（1）自费超过5万才赔付

我们看病的费用可以分为两类：

社保内费用：这部分社保可以报销，不过有些药品只能报销一部分，比如 70%，剩下的 30% 属于自付费用，要自己掏钱。

社保外费用：社保一点都不给报，全部自费。

为了方便大家理解，我们整理了一张图：

如图所示，自付费用必须是社保范围内的费用，这部分社保是不报销的。

所以，自付费用超过5万是什么概念？

深蓝君咨询了一位三甲医院的医生，他的回复是：

单次住院超过5万的情况非常少，除非是遭遇重大手术需要长时间住院，或者住进ICU。 如果是一年内累计五万的情况，最常见于癌症晚期的病人，需要反复支援进行化疗或免疫治疗很容易达到。

总结就是，只有很严重的病，或者说重疾，才有可能达到理赔条件。

更直观的举个例子。

北京的小戴，在三级医院看病花了 30 万，其中社保内费用 20 万，按居民医保报销：

社保外费用（自费）：10 万

社保内报销：（ 200000 - 1300 ）* 75% = 149025 元

社保内不报的费用（自付）：200000 - 149025 = 50975 元

因此，要想达到大护法的理赔条件，社保内的费用至少要达到 20 万。如果算上社保外的自费药等费用，整体花销其实会更高。

试想一下，什么样的疾病住院能花费超 20 万呢？

结论很明确，特别严重的疾病才有可能理赔，大护法理赔难度还是有点大。

（2）续保条件差

大护法在条约里明确说明不保证续保，而且满期重新需要，也要经保险公司审核。

相比于市面上保证续保6年、20年的产品，续保条件真的不咋地。而且如果因为身体变差、发生过理赔，第二年可能无法继续投保。

（3）知名度低

众惠财产相互保险社在2017年正式开业，是目前仅有的三家相互保险之一。旗下分支机构并不多，对于在意线下理赔的小伙伴来说，可能不那么方便。

最后，我们将大护法和同类的挺好保进行对比。同类型产品，哪款更值得买？

三、大护法VS挺好保，谁更强？

由于两款产品保障相同，所以深蓝君不从保障方面进行对比，主要从它们的费率和健康告知两个方面进行对比。

先来看看他们的健康告知。

可以明显看到，大护法的健康告知更加严格，对投保人的既往症/现患症病种限制更多，对于2岁以下的投保人也有体重、早产等限制。

再来看看他们的费率。

直接说结论：

• 如果考虑性价比：大护法的价格明显低于挺好保，而且投保年龄更加广泛，老年人也能投保。
• 如果是高危职业投保：挺好保不限制职业，外卖小哥、飞行员、警察、消防员等高危职业都能买。
• 如果追求续保：可以考虑挺好保3年保证续保版本，续保条件更稳定。

两款产品各有千秋，各位小伙伴可以根据自身和家庭情况选择。

最后，深蓝君想说，像大护法、挺好保这种类型的医疗险，价格比较便宜，但理赔有一定难度。可能要在患大病时，才能用得上。而且一年版续保有很大的不确定性，随时有停售的风险。

百万医疗除去1万的免赔额，大小病都能报。而重疾险保障稳定，比如买了保到 70 岁的重疾，无论中途产品停售，还是身体不好了，重疾保障是一直都在的。所以在有条件的前提下，还是要配齐百万医疗和重疾险等基本保障。