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五款返还意外险对比分析,电销保险套路揭秘!(平安鸿运随行/泰康祥云康顺B款/大都会保倍多)

原创:bob体育半岛入口
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深蓝君一直不太建议通过电话买保险,本以为利用信息不对称来销售保险的时代已经过去,不过还是有很多人留言咨询电话保险的问题。

那我们就来看一下,电话里卖的保险,保障到底怎么样?值得买么?今天我们就从电话销售渠道的意外险入手,一探究竟!内容如下:

  • 电话销售意外险值得买吗,都有哪些坑?

  • 购买意外险,应该遵循哪些原则?

  • 不同需求的人,应该如何选购意外险?

一、电话销售中的意外险横向测评

目前寿险电销市场,平安、泰康、大都会等几家公司,占据了近80%的市场份额。所以,我们今天选取了这几家主推的意外险(均为返还型意外险)来做横向测评。 为方便对比,也加入了一款一年期消费型意外险。

直接说结论:一年期消费型意外险,无论从保障内容、价格、灵活性都具有压倒性的优势。不论您收入如何,深蓝君都建议不要选择电话销售的返还型意外险。

那么,电话销售的返还型意外险,具体有哪些不足?

1、缴费极高、一般意外保额低

深蓝君在做产品对比分析时,一向是先看保障内容是否全面,再看保费和性价比。但做出测评表格时,直接就被保费惊呆了!

举例,泰康祥云康顺B款,50万保额,月交保费1446元,算下来每年要交17352元的保费!对于一份保额50万的意外险来讲,实在是太贵了,简直是在烧钱!相比之下,一年期的安心小米意外险,一年才299元,就能拥有100万意外险保障,而保费却连返还型意外险的零头都不到。

再看看保障方面。返还型意外险,动不动就宣称百万保额。实际上,高保额仅仅针对航空意外、公共交通意外等特定意外情况,对于常见的一般意外,赔付都比较少。一般意外包括:

  • 高空坠物身故

  • 马路行走被撞身故

  • 游泳溺亡

  • 失足坠亡

  • 意外遇刺身故等

举例,如果买了阳光人寿真心守护,航空意外1000万,公共交通意外500万,亮瞎眼吧。但是,当发生如上一般意外时,最多只赔基本保额50万。相比之下,299元一年的小米意外险,最高能赔100万。一般意外相对比较高发,高保额对消费者来说更加有利,也真正体现了意外险的保障作用。

2、意外伤残赔付低

意外不仅会导致身故,更有可能导致伤残。我们知道,伤残是分等级的,如果是很严重的伤残,后续会给被保人乃至整个家庭带来沉重的负担。目前市面上绝大部分意外险,针对某种意外,意外伤残保额 = 意外身故赔付,但也有产品例外。

招商信诺百万守护,30万保额,自驾车意外身故,赔付基本保额的3倍,即90万;而自驾车意外伤残,最高只赔基本保额30万。

举例,如果因自驾车意外导致了5级伤残,伤残赔付比例为60%。

  • 招商信诺百万守护,赔付:30万*60%=18万;

  • 而测评中的其他产品,赔付:100万*60%=60万。

自驾车、公共交通等特定意外情况,相较于普通意外,发生概率相对较低。正因为如此,绝大部分意外险,针对这类特定意外,都会按照基本保额的若干倍来赔付,不论伤残或身故。而招商信诺百万守护,却只赔基本保额而已。这样的条款设计,不得不说,非常不厚道。

3、储蓄作用极低

很多朋友都会被返还型意外险的储蓄功能所吸引,免费得到几十年保障,最后还收了已支付保费和利息,感觉很划算。相比之下,一年期消费型的意外险,要是没出险,每年交的钱都打水漂了...事实真的如此么?

来算一笔账:招商信诺百万守护,每年交费12060,交10年,满期返还约16.8万。如果将每年交的12060元分两部分,300元购买保障更全面的小米意外险,剩下11760元进行投资理财,按3%复利,满期投资收益约为25.1万,远高于购买意外险的保费返还。

这还只是按照3%收益来算的,目前市面上高于3%的投资方式不少,例如:国债、指数基金定投等,我们在《避免财富自杀,这是我关于理财的几点建议》中有过具体介绍。再不济,如果你实在不想操心,存银行定期也比放在保险公司强。

其实返还型保险的本质就是,1块钱的东西,让你拿10块钱去买。多付的9块钱,保险公司拿去投资理财,享受几十年的复利增值,到期返给你已经严重贬值的已支付保费+一点点利息。而且,你这1块钱买到的保障,还没有人家5毛钱买到的好。

二、不同需求的人,如何选购意外险?

意外险作为杠杆最高的保险产品,可以帮我们很好地抵御生活中的风险。对于有家庭责任在身的朋友,如果想为自己规划一份高额意外保障,深蓝君强烈建议选择消费型意外险。

目前市面上可选择的产品非常多,经过对比分析,我们整理了一套针对不同需求人群的方案,大家可对号入座。由于产品更新较快,为了保证测评的时效性,我们会及时更新。

1、50万以下保额,选哪款?

从图中可以看出,如果想要50万以下的保障,新华个人全年意外险是不错的选择。除一般意外保障外,对于交通工具意外,还额外增加20万的保额。以50万保额150元的版本为例,如果发生自驾车、公交车、地铁、轮船等交通工具意外身故,可赔付70万。

如果有朋友担心猝死,可以选择安心财险的小米意外险,只需要169元,除了50万的一般意外保障(什么意外都保,不限定条件),还能获得30万猝死保障,适合经常熬夜加班的人群。

如果比较关注意外医疗的报销范围,可以在上面两款的基础上,再加一份众安综合意外险,这款产品最大的特点是2万的意外医疗不限社保用药,一些社保无法报销的进口器材也可报销。

上面几款产品都是1-3类职业可以购买的,如果你的职业是4-6类职业,那么通过《4-6类职业如何选择意外险》测评可以选到合适的意外险。

2、100万以上保额,选哪款?

对于有家庭责任在身的朋友,为自己规划一份百万意外险十分必要。意外险杠杆高,拥有百万保障也不是难事。下面我们来看下有哪些选择。

如图所示,如果100万保额够用,那最好的选择就是安心小米意外险。如果觉得保额还不够,可以再考虑搭配其他产品。

如果已经有了一个基础性保障的意外险,再选择一款安心财险的尊贵身价也是不错的搭配。或者女性可以选择国内首款针对女性开发的众安意外险,除了价格便宜还有500万额度的公共交通意外保障,性价比超级高。这款女性产品的测评可以点击这里>>>

三、选购意外险的基本原则

意外险虽简单,但选择一款合适的意外险也并非易事。深蓝君总结了选择意外险的几个原则:

1、选择一般意外保障高的产品:

大多数意外险是所有意外情况都保的,比如溺水,高空坠物,公共交通意外等。但有的意外险只有部分特定保障,典型例子就是自驾车意外险,只保障自驾,只有人在车里发生事故才赔,类似的还有航空意外等。今天测评的这些电销渠道的返还型意外险,虽然包含一般意外,但保额也都偏低。

2、选择有意外伤残保障且保额高的产品

意外不仅会导致身故,更可能导致伤残。市面上很多号称百万保障的返还型意外险,只保身故和全残,连残疾责任都没有,大家选择的时候,一定要擦亮眼睛。而且,从招商信诺百万守护可看出,特定意外身故保额虽高,但特定意外导致的伤残保额却未必高,这个也要关注下。

3、意外医疗一定要有

生活中往往是小意外比较多,所以意外医疗十分必要。关于意外医疗,好的意外险一定是免赔额越低越好,报销比例越高越好。绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的,也有一些可以报销自费项目。

4、不要过分关注意外险的续保

一年期消费型重疾险,续保条件相对严格,但意外险不存在这个问题,因为绝大多数意外险只对购买职业和年龄有限制。所以对于普通人来讲,一年期意外险想买就能买到,一般不存在续保的问题,想性价比最高一定是买一年期意外险。购买长期缴费意外险,并没有太多的优势。

5、不要过分关注意外津贴

有朋友提到某款意外医疗险,意外住院津贴200元一天,很是心动。但深蓝君想说,虽然意外津贴能补偿一定的误工损失,但在选择意外医疗时,还是应该优先关注意外医疗的保额、免赔额、赔付比例、以及是否保障社保内外。意外住院津贴只是起到一个锦上添花的作用,切莫为了高额津贴,本末倒置。

最后,提醒一下大家。现在很多网上投保的产品,都是电子保单,所以买过的保险一定要做好记录,最好也让家人知道。如果不幸意外身故,家人可以通过意外险获得高额理赔。如果不做好这一点,那么可能意外险就白买了。

希望今天的内容,对大家有所帮助。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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