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保单体检是什么意思?小深保管家怎么样?

原创:bob体育半岛入口
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保单体检是什么意思?小深保管家怎么样?

很多人买保险都是“三分钟热度”,买的时候风风火火,买完把合同一丢,可能几年都不会再看一眼。

殊不知,这样做会带来很多隐患:

  • 不记得保单啥时候交费,出事后才发现保险早就过期了。

  • 保险性价比越来越高,而你却一直拿着旧保单,每年傻乎乎交钱。

  • 你早就升职加薪了,身价蹭蹭蹭往上涨,原来的保额没啥意思了。

  • ……

今天我们就来详细聊聊:为什么保单要每年体检?小白如何通过 3 步搞定

主要内容如下:

  • 保单体检,为何如此重要?

  • 教你 3 步,搞定保单体检!

  • 保单管理工具,推荐这一款!

一、不懂保单体检,你的保险就是鸡肋

我们常常说,买保险需要量体裁衣!可是,人是活的,衣服是死的,30 岁的时候怎么能穿得下 10 岁的衣服?

买保险也是同样的道理,我们每年都要来一场体检,这样才能保证“合身”。

原因1:你的保险不够用了

拿重疾险来举例,万一得了重疾,我们起码 3-5 年无法工作,理赔金就是用来补偿误工费的。

因此,重疾险的保额就得跟你的收入挂钩。

以前一年赚 10 万,保额买 30 万差不多了,现在一年赚 50 万,赔 30 万有啥意思呢?

人生就像一场长途旅行,初入社会、升职加薪、结婚生子,都是一些重要站点,需要给车“加点油”。

原因2:你可能买错保险了

毫不客气地说,很多人都没搞懂保险是用来干嘛的,不同保险之间到底有什么区别?

有的人担心得大病,结果被忽悠买了分红险;有的人想给小孩买份保障,结果却买成了教育金;有的人以为自己有 100 万保险,实际上只有发生车祸才赔……

这就好比说,你想找个灵魂伴侣,结果却遇到了渣男。那你是分手呢?还是分手呢?

原因3:你的保险过时了

也有一种可能,你之前的保险买对了,但却输给了时代。因为现在的保险性价比越来越高:

10 年前,买 50 万的重疾险可能要一万多,现在最低两三千就能搞定了,而且还保轻症、中症、豁免……

花更少的钱,买更好的保险,何乐而不为?

不管是以上哪些原因,保单体检都能帮我们及时发现问题、及时调整。

如果你不想当冤大头,你想每一分保费都花在刀刃上,那么下面的实操方法千万不要错过。

二、买保险,你想解决哪些问题?

谁的钱都不是天上掉下来的,你花真金白银买保险,肯定是想解决一些问题。

具体来说,保险可以帮我们抵御生命中难以承受的风险。主要有以下 3 种:

  • 因病返贫:若罹患大病,治疗费动辄几十万,而且治疗期间无法工作,连收入都断掉。

  • 飞来横祸:若发生高空坠物、车祸等意外,可能导致残疾,一辈子都会受到影响。

  • 走得太早:家庭经济支柱若不幸早逝,家里的老人小孩就会失去依靠,艰难度日。

一旦发生这些风险,且不说给精神造成的打击,有多少人的经济状况能撑得住?

这时候,保险就是“雪中送炭”的使者,理赔金可以帮我们熬过黑暗的日子:

图片

可以看到,不同保险可以帮我们解决不同的问题。但这里要注意,并不是所有人都要买齐四大险种

  • 对于成年人来说:想要获得全面的人身保障,重疾险医疗险意外险定期寿险这四大险种缺一不可。

  • 对于小孩来说:由于不需要承担家庭责任,孩子身故对家庭经济几乎没有影响,所以寿险可以不买;当然,情感上肯定会伤痛,但这不是保险能解决的问题。

  • 对于老人来说:一般也不需要承担家庭责任,也可以不买寿险。重疾险一般也不推荐买,因为保费太贵了,不太划算。

这里再提醒一个误区,很多人觉得要给老人买寿险,因为人终有一死,获赔的概率更高……

保险公司当然也懂这种心思,所以保终身的寿险会非常非常贵,贵到让你觉得“傻子才会买”。

有时候,买保险并不是一定要理赔的

家庭支柱走得太早,后果很可能是家破人亡,而老人百年归老,一般对家庭财务影响不大,子女早就经济独立了,能好好生活下去。

所以,寿险一般保到 60 岁左右就可以了,这样价格也更便宜,几乎人人都买得起。

三、四大险种,保额要买多少?

就像家里买电冰箱,得先考虑容量要买多大的,够不够用;买保险也一样,明确了要买哪些险种后,接下来的问题是:要买多少保额

保额决定了风险来临时能得到多少补偿。同样罹患癌症,A 获赔 100 万,B 获赔 10 万,对于治疗手段和康复信心,都有天壤之别。

我们多次强调 “买保险就是买保额”,建议额度至少达到:

  • 重疾险:按年收入的 3 - 5 倍买,主要弥补无法工作的收入损失,医药费等。

  • 定期寿险:保额能够维持家人 10 年以上的花销,并且覆盖房贷车贷等债务。

  • 百万医疗险建议保额在 200 万以上,报销生病住院的花费。

  • 意外险:保额最低 50 万,主要应对意外身故或残疾造成的损失。

为了方便理解,接下来通过一个例子,看看保额可以怎样规划?

27 岁的王先生,在深圳一家互联网公司做程序猿,今年在他身上发生了两件喜事:

年初和恋爱多年的女友结婚,年底有了可爱的女儿。初为人父的喜悦之余,他感到肩上责任更重了。

通过和王先生沟通,他年收入 20 万,太太 10 万,暂时没有买房。那么,他家的保额可以这样规划:

图片

如上表所示,王先生家庭保额如果这样买,现阶段的保障是够了。如果将来背上了房贷,夫妻俩的定期寿险保额,也要相应再买高些。

女儿的重疾险保额按妈妈年收入的 3-5 倍计算,万一孩子生病,妈妈可能就得全职照料,相当于损失了几年的工作收入。

由于孩子的重疾险价格便宜,这里直接就按 5 年来计算了。

另外监管规定,10 岁以下小孩的意外身故保额不能超过 20 万,所以意外险一般就直接买 20 万了。

想买更高也可以,意外险还能保伤残,这个保额是没有限制的,比如可以买到 50 万。

四、我的保险不够用了,怎么补?

买保险不是一劳永逸的,升职加薪了、孩子出生了,甚至买房贷款了,这些情况都会导致我们的家庭责任改版,保险也需要查漏补缺。

具体要怎么做?我们同样通过王先生的例子来看。

我们了解到,王先生和家人除了国家医保外,只有他买过一份商业保险,如下表所示:图片

可以看到,王先生的家庭保障是不足的,体现在这几方面:

  • 四大险种没买齐:周全的人身保障是四大险种的组合,只买重疾险是不够的。

  • 重疾险保额过低:重疾险只买了 20 万保额,不能涵盖他 3 - 5 年的收入损失。

  • 家人保障缺失:太太和女儿都没有保险,属于“裸奔”的状态。

诊断完现有保障的缺失情况,接下来就是补缺口。在这一步,我们主要考虑以下几点:

1、身体情况怎么样?

买保险和健康情况直接相关,如果健康有异常,有些保险就不太好买了。

王先生在今年的公司体检中,查出甲状腺结节 3 级,虽然医生说没事,但听说这会影响投保,让他有些担心。

幸运的是,妻子和女儿都很健康。

2、还能拿出多少保险预算?

我们通常建议,保费支出控制在家庭年收入的 10% 内。不过凡事没有绝对,可以根据实际情况来看。

下面就来捋一捋王先生的家庭财务状况:

图片

可以看到,王先生家庭年收入 30 万,如果按 10% 来算,年保费 3 万是可以接受的。

不过,王先生打算买房,不想花太多钱在保险上,加上已有的 5 千多保费,他觉得每年再花 1.7 万,总体控制在 2.2 万左右更为合适。

3、要不要退保换保?

新产品越来越多,保障更好还更便宜,王先生同样也在困惑,要不要退保换新保险

《如何退保最划算,退保有哪些技巧?》中,我们总结了退保前需要考虑的 3 个问题:

  • 退保可能会亏钱:退保不是直接退保费,只能退回现金价值,前几年退保会有亏损。

  • 健康状况是否变化:如果身体不如以前了,不一定能通过新保险的健康告知与核保。

  • 退保时间要注意:一定要在新产品的等待期之后,才去退保老保单,以免保障中断。

由于王先生已有甲状腺结节 3 级,如果重新投保重疾险,保险公司大概率会不保甲状腺癌。所以我们建议,不要退保旧保单

如果他身体仍然很健康,退保换保是可以考虑的,不过需要考虑退保的损失、预留过渡期等。

我们根据王先生的预算,建议他可以这样为家庭补充保险,如下表所示:

图片

可以看到,每年再多花 1.6 万左右的保费,一家三口的保障能做得比较完备。王先生加上已有保险,重疾险保额增至 70 万(60 岁前能达到 100 万的重疾保额),现阶段是够了。

另外再提醒一句,保险是不断配置的过程,若将来收入提高,可以再买高保额;若有教育金或养老规划,还可以补充些年金险。

五、没做好这一点,保险可能白买了!

不少人买保险时大费周章,但买完保单就随便放,甚至连缴费都忘记了,等到理赔时才发现,保单早就过期了......

其实,买完保险并不是从此高枕无忧,做好保单管理非常重要。我们列举以下两点原因:

1、保险公司不会主动理赔

如果不幸出险,比如突发车祸身亡,家人不知道买了保险,保险公司会主动理赔吗?

直接说结论,不会。

保险公司不是公安局,无法逐一排查成千上万的客户是否出险,所以保险都是需要主动申请理赔的

2、忘记缴费,保险可能失效

保险公司会在每年续费前,通过短信甚至电话多次提醒,大家要留意缴费信息,避免保险失效

但实际生活中,一家人十几张保单的情况并不少见,有工具能实现保单轻松管理吗?

在这里向大家推荐微信小程序:小深保管家。简单来说,它能帮你:

  • 一键导入保单

  • 缴费提前提醒

  • 一键通知家人

  • 定期保单体检

关于小深保管家,更详细的介绍可点击这里查看>>>

有时候,买了保险没管理好,比没买保险更令人可惜,希望大家都重视起来。

六、写在最后

今天和大家详细聊了保单体检的重要性,但保险只是转移风险的其中一种方式

人身风险可以由保险来承担,而事业风险靠工作能力来稳固,两者兼具才是双重安全感。

在新年到来之际,祝朋友们新年新气象,找到属于自己的安全感。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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