相互宝是什么，有必要加入吗？

支付宝相互宝上线以来，一直争议不断：分摊金额高、理赔难、理赔争议大……今天深蓝君就带大家看看相互宝是什么，有必要加入吗？

一、相互宝前身-相互保

相互宝的前身是相互保，是由蚂蚁保险+芝麻信用+信美相互共同合作推出的相互保险产品，在支付宝上线。

什么是相互保险？

相互保险是国际上主要的保险组织形式之一，发展历史悠久，在美国，相互制保险公司一直都和股份制保险公司共同存在，而且发展的也很好，市场占比也不低。

虽然说相互保险在国外有很长的发展历史，但是在我们国家却是个新鲜事物，中国保监会在2016年才正式批准众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社（分别简称众惠财产、汇友建工、信美人寿）筹建。

信美相互的尝试也算是目前国内保险市场上的一种创新和突破。但是不久信美就退出了这个相互保计划，最后依然没能成为我国保险业的第一款真正意义上 的相互保险。

2018年11月27日，被监管约谈后，相互保发布公告，宣布信美相互撤出，蚂蚁金服继续负责，产品升级为相互宝，这款产品也不再是重疾险了，已经变成了一个纯粹的互助计划。

升级后的变化如下：

升级之后分摊费用设置了上限，也降低了管理费，并且取消了成团条件，从用户权益的角度来看，甚至比以前更好了。

虽然规则更有利于用户，但是产品的本质却变了，不再是一款保险了，也就意味着不受保监会监管，也不会再有保险保障基金兜底了。

而是变成了跟轻松互助，水滴互助等一样的互助计划了。关于互助计划，我之前也分析过，它跟保险的区别如下：

所以与其说是一次升级还不如说是降级，毕竟这种互助计划跟保险从保障和安全性上还是有着巨大差距的。

此后，相互宝规则也在不断调整，具体可以参考这篇文章：《相互宝值得加入吗？改了规则之后的相互宝是不是坑！》、《相互宝跌破1亿人，是时候退出了吗？》

关于相互宝值不值得加入的具体分析，还可以看这篇文章介绍：《相互宝分摊金越来越多，还有必要加入吗？》

二、相互宝的不足

那有人就会说了，相互宝这么好，是不是加入了就不用再买保险了？

这里我们也要了解一下相互宝的不足，主要有两点：

第一，缺少监管

相互宝不是保险，所以如果出现纠纷不能像保险那样，去银保监会投诉。如果被拒赔了，最多就是向相互宝申请投票表决，
让大家投票决定。在保障方面互助计划也可能随时更改保障内容，今天能赔，明天可能就改了让人很没有安全感。

第二点，赔付速度

参加相互宝的人太多了，很多理赔案件都需要派人去各个城市走访调查，确定没有疑点之后才能理赔，因为没有监管要求，所以具体多久能理赔下来都取决于案件的复杂程度，半年后才理赔下来也是有可能的。

小结

虽然相互保经历了轰轰烈烈的开场，最后依然没能成为我国保险业的第一款真正意义上 的相互保险，但不能否认它积极的意义，在参加原相互保的上亿人里，绝大多人应该都是之前没有过保险保障的，相互保的出现激发了很多人尤其是年轻人的保险意识，就这一点上，是值得表扬的。

总的来说相互宝还是值得加入的，在已有保障的基础上锦上添花，花一点点钱补充30万的重疾保额，但如果你想用相互宝替代重疾险必然是不够的，建议慎重。