网上重疾险为什么便宜？你还没搞懂这2个区别！

经常看到小伙伴留言，网上，例如支付宝、微信的重疾险为什么比线上保险便宜那么多？

关于保险定价，其中还是有很多门道的，但是我们今天就来讲两个常见的认识误区，为什么网上重疾险为什么便宜？绝大部分小白是因为搞不懂一年期重疾险和长期重疾险、重疾险的不同身故责任在定价上的区别！

一、一年期重疾和长期重疾的价格差异

不明白 一年期重疾 和 长期重疾 分别的朋友，会严重到怀疑人生：

为什么支付宝的重疾险一年两三百，在线下买却要一万几，还有王法吗？还有天理吗？

一年只需要两三百的，这种只会是一年期重疾险！

一年期重疾，买一年就只会保一年；长期重疾，通常交20年或30年，就可以保障到70岁、80岁或者终身。

这两者在保障内容上不一定有区别，但并不建议买一年期重疾！

因为相比于长期重疾，一年期重疾会有两个严重缺陷：续保不稳定、整体保费更贵。

1、续保不稳定

一年期重疾买一年只保一年，但万一下一年这款产品下架了呢？

市场这么大，我换一款产品不行吗？可以！

但如果这一年，我们有了高血压、糖尿病、乙肝什么的慢性病，这就会严重影响我们下一年买保险了。

而长期重疾，一旦买上了，就确保了长期的保障。

2、整体保费更贵

一年期重疾其实价格没有优势。

一年期重疾采用的是 自然费率，你现在是一个20多的俊后生，自然一年两三百就可以了；

但再过一段时间，保费会随着年龄增长而急剧飙高！

而长期重疾采用 均衡费率，将长期风险成本平均分摊到每一年，每年保费都是固定的。

我以两款重疾险对比，且看保费差距：

可以看到：

所以一年期保险是绝对不适合作为长期保障的，除非你是预算极其有限的年轻人，否则我都不会推荐此类保险。

二、重疾险不同身故责任的价格差异

重疾险不同身故责任的区别，外行人可没几个懂了；搞懂这点后，你绝对会对重疾险价格会有更深的了解。

重疾险，顾名思义，就是针对重大疾病而保障的保险。

但是如果人没有重疾就死了，这份保险会怎么赔呢？

基本是以下三种情况：

简单解释下：

• 赔保额：身故了直接赔付保额，买50万保额就赔50万，
• 赔保费：身故了就退换已交的保费，交了多少就退多少，
• 赔现金价值：身故了没得赔，但可以通过退保时可以拿回现金价值。

长期保险一般都会有现金价值，所以虽然这份保险死了没得赔，但退保拿回的现金价值也可以看做一种身故赔偿金，甚至会高于交的保费。

通常来讲，在保障内容相同的情形下，这三种身故责任的价格对比是：赔保额 ＞＞ 赔保费 ＞ 赔现金价值。

而我们在线下买的重疾险，绝大部分都是保障终身、身故赔付保额的重疾险，

人不一定会患上重疾，但一定会死；也就是说买这类重疾险，保险公司会百分百赔给我们保额。

除此之外，有些产品还会有什么保费返还、分红等乱七八糟功能，这样的产品，当然会贵得多了！

而网上的重疾险，很多都是没有身故责任的，也就是常说的消费型重疾险。这些重疾险只会承担重疾的责任，身故时只能退保拿回现金价值。

如此一来，保险公司承担的风险成本就会低得多了，自然价格也会更低。

以上就是关于网上保险为什么便宜的介绍，今天是介绍两个常见的认识误区。影响保险价格的因素有很多的，有兴趣的朋友可以了解：《为什么不同保险公司，保险价格相差巨大？》