重疾险买哪种好？要不要身故保障？

重疾险，即重大疾病保险，不像医疗险一样，所有疾病都能保，重疾险只有符合合同约定的疾病条件，保险公司才会赔一笔钱。

市面上的产品成百上千，产品形态更是五花八门，要不要附加身故？病种越多越好吗？保额买到多少？对于接触重疾险不多的人来说，要怎么挑选重疾险呢。

下面深蓝君就通过四步，手把手教会大家挑选重疾险。

一、重疾险怎么买

第1步，保不保身故？

目前市面上的很多重疾险，都含有身故责任的，可以简单地看做“疾病”+“身故”两份保障。

这类产品，即使没有患病，身故了赔保额。换句话说，无论如何都能获得100%保额，所以这些产品的价格都不便宜，30岁男性，50万保额，普遍在1万-1.5万之间。

此外，市面上还有一种不含身故责任的重疾险，只关注疾病保障，没有寿险责任，这类产品我们称之为消费型重疾险。

这类产品，由于去掉了身故保障，另外还可以选择报道70岁或80岁，所以保费可以做到很便宜。

如30岁男性，50万保额，保到70岁，每年保费约在3000左右。

结论：

因为含身故的重疾险只能赔付一次，如果期间确诊了重疾，赔了保额，那身故就不能赔了。

所以建议大家首选不含身故的重疾险，如果想要身故保障，可以买一份寿险，价格产不多，保障反而更好。

第2步，病种越多越好？

主流的重疾险，都会有重疾、轻症、中症的保障，其中很多轻症、中症、前症都可以看做重疾的早期状态。

因为重疾定义比较严格，寻常情况是难以达到的；所以开发轻症、中症，是为了降低理赔门槛，即使没有达到重疾状态也有得赔。

如果得了重疾，就会赔100%保额；若这产品重疾只赔1次的，合同就会结束。如果得了轻症、中症或前症，就会赔少点，一般是30% - 60%保额之间；但赔完后合同一样有效，得了重疾还能赔。

既然罹患了合同中的病，重疾险才会赔的。那么，这款重疾险包括了什么病种，自然是很重要了。

重疾病种当然是核心，但是保险公司在此玩不出什么花样。

市场上的重疾险都必须包括以下的“28 种重疾 、3 种轻症”；而且疾病定义都是相同的，不存在你家宽松，我家严格的情况！

另外，这28种重疾占到了重疾理赔的95%左右，所以病种多是凑数作用。

所以，在重疾病种上，我们没必要纠结。

不少业务员都喜欢吹嘘自家产品定义更宽松，对投保人更友好。

其实，重要的重疾病种都是统一定义的，你专挑几种罕见病出来杠，没什么意义。

第3步，保到70岁还是终身？

重疾险选定期还是终身，关键看预算。

同样的一款重疾险，保终身会比70岁的贵1500左右。

预算不多：建议优先选择保到70岁，花更少的钱能买到更高的保额。等预算充足后，再适当增加保额

预算充足：可以考虑宝保终身，虽然保费较贵，但能保障一辈子。

第4步，我要买多少保额？

重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！

如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够生活费用吗？够孩子的学费吗？够车贷、房贷吗？

你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付，但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。

重疾保额最低30万起步，50万不过是标配，100万会更好。

二、重疾险哪种好？

我们测评了67款新定义重疾，结合保障、价格等维度，选出了7款性价比最高的产品。

直接说结论：

• 如果预算有限：完美人生守护 2021和达尔文 5 号都能选保 70 岁，保障比较全面，价格也不贵。
• 如果想保一辈子：觉得保障够用就好，更在意价格优惠，可以考虑福满一生和康惠保旗舰版2.0；想要保障全面，可以多加几百块钱，考虑 完美人生守护 2021和 达尔文 5 号，还有轻中症额外赔。
• 如果看重癌症保障：超级玛丽 4 号和 达尔文 5 号 的癌症保障都不错，不同条件下患癌都能额外赔一些保额，还能附加癌症 2 次。