什么是重大疾病保险？6大保障责任！

什么是重大疾病保险？虽然名叫重疾险，但大多数重疾险不单只保“重疾”！

今天为大家介绍一下一般重疾险的九大保障责任。

主流的重疾险，一般涵盖3项基本责任，外加一些可选责任或其他保障：

在实际投保过程中，最重要的一般为前6项保障责任。

保障内容一：重疾责任

重疾，指的是会危及生命，治疗过程花费巨大的疾病。

比如生活中常听到的癌症（包含肝癌、肺癌、胃癌等），急性心肌梗死，严重脑中风后遗症（脑卒中）等。

当被保险人在罹患合同约定的重疾时，保险公司就会给付约定比例的保险金。

——简而言之，就是得大病了，保险公司赔钱。

重疾责任，是所有重疾险产品都有的最核心的保障内容。

不同的重疾险产品，保障的重疾数量也有不同。多的可达上百种，少的也有几十种。

但不论保多少种，市面上的重疾险产品，一定都包含了2020年新定义中统一规范的28种重疾：

这28种疾病占当前重疾发病率95%以上，可以说这就是重疾责任中最精华的保障部分。

保障内容二：轻症/中症责任

轻症、中症并不是普通的小病，而是指与重疾概念相对的重大疾病的早期现象。

比如轻度脑中风后遗症、原位癌、恶性肿瘤-轻度、早期肝硬化、较小面积Ⅲ度烧伤等。

中症是介于轻症和重疾之间的疾病或症状，这一点，在理赔的标准，赔付的比例上都有所体现。

关于这三者的关系，我举个最直观的例子：

比如Ⅲ度烧伤，根据赔付标准的通常分成了轻、中、重疾三种，烧伤程度越高，病情越严重，赔得越多。

重疾、中症、轻症是投保重疾险时必选的基础责任，下面要介绍的几种责任一般属于重疾险可选责任。

虽然不是最核心的保障内容，但已有成为主流保障的趋势。

保障内容三：身故全残责任

不可否认，市面上很多重疾险都可以提供身故责任保障。

但选不选身故责任实际也因人而异。含身故的重疾险一般会有这几个问题：

第一，相同条件下，保费更贵；

第二，相同保费下，保额更低；

第三，赔付重疾后，再身故就赔不了了。

当然，如果你更在意的是疾病保障责任，而非身故责任，那么我更推荐重疾险不要带身故，可以搭配一份定期寿险做组合保障，保障内容既全面，整体保费还便宜。

保障内容四：特定疾病额外赔付责任

针对男性/女性/少儿/老人等不同群体，保险公司设计了各年龄段易高发的重大疾病保障。比如：

当被保险人不幸罹患合同约定的特定重疾时，保险公司在给付基本保险金时，还会额外给付一笔保险金。

至于这个“额外”到底是多少，则根据不同产品的赔付规则和疾病种类来确定。

建议在做好基础保障的情况下，如果有多余预算，可以将特定疾病额外赔付责任附加上。

保障内容五：恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付责任

为什么近几年恶性肿瘤、心脑血管疾病多次保障变得越来越重要？

第一，因为非常高发

2020年上半年保险公司理赔报告中显示：癌症理赔率最高，占整体理赔数据的60-80%，是中国人最高发的重疾；

其次则是心脑血管类重疾，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症，重疾发生率也相当高。

第二，非常容易复发

癌症复发和转移在结束治疗后三年内发生的概率高达80%。

此外，大部分心脑血管疾病，几乎是不能治愈的，主要依靠长期服药来辅助治疗。

这也意味着，在患病的几年后，仍处于重疾状态的概率非常高。

针对癌症、心脑血管疾病复发的患者，如果能再次获得保险金给付，无异于雪中送炭。

综合以上两个因素，癌症多次赔、心脑血管多次赔最好附加，而且非常有必要附加。

保障内容六：其他责任

除了这六大责任，还有一些对保障责任影响比较小的地方，比如：

（1）投保人/被保人保费豁免责任

当投保人或被保人发生合同约定疾病时，免交后期保费，保障继续有效。

保费豁免责任几乎所有重疾险都有，附加的费用也很低，投保时肯定是要加上的。

（2）满期返还责任

简单来说就是投保后，到了约定的年龄，可以把已经缴纳的全部保费无息拿回来。

不过满期返是有前提的，就是没有赔付过重疾（不包括轻症/中症）。

此外返还型产品价格偏贵，比不含返还的重疾险一般贵出30%~50%。

但在最重要的保障内容上，返还型重疾险却并没有什么独特的优势。

所以，更想买一份以疾病保障为先的重疾险的朋友们注意啦，返还型重疾险这种花里胡哨的产品最好少碰，别拣了芝麻丢了西瓜！

（3）前症责任

有个别重疾险还提供前症责任保障，保障的是比轻症更早期、程度更轻的病变。

比如

肺结节（手术）：一旦癌变，就是肺癌；

萎缩性胃炎伴肠上皮化生（手术）：和胃癌关系密切；

肝细胞增生性结节（手术）：跟肝癌沾边。

前症保障可以在我们身体健康状况出现大隐患时，先拿一笔理赔金进行治疗，避免疾病进一步恶化。

但是，前症责任虽好，仍比较“小众”，可比较的产品样本量太少，在此不做讨论。

以上就是重大疾病保险的保障责任介绍，更多重疾险知识，推荐阅读：《重疾险保哪些病？真的有必要买吗？》关注bob体育半岛入口 ，及时获取更多保险社保知识。