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怎么挑选适合自己的重疾险?你要注意这几点!

原创:bob体育半岛入口
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人的一生,有的人可能一辈子都没得过大病,平平安安度过一生;有的人,不幸得了大病,得了病之后,随之会产生高额的治疗费,治疗后还需要康复费用,在治疗期间是没办法工作的,这又随之产生了一大笔收入损失。

当得了重病时,我们看病可以使用我们的医保,但医保也仅仅是报销医疗费用的冰山一角,具体的报销比例请看《医疗保险报销比例多少?分两种情况看!》

那么除了医保报销部分,剩下的大笔费用和收入损失就需要重疾险来补偿,减轻我们的压力。

怎么挑选适合自己重疾险呢?你需要关注以下几点:

一、重疾险保不保身故?

市面上 80% 以上的重疾险,都是传统的保终身的重疾险,这类重疾险的保障责任可以看作“疾病”和“身故”两份保障。

简单来讲,就是一份50万保额的重疾险,如果活到90岁没有患病,就算自然身故也能获得50万的赔付。

这些传统的终身重疾险产品目前产品比较多,比如大家常见的平安福、泰康百分百、太平洋金佑人生、国寿康宁、人保福等等。

  • 平安福2018:终身寿险 + 附加平安福提前给付重大疾病保险

  • 泰康百分百:健康百分百 C 款重大疾病保险

这类产品无论如何,都能100% 获得保额,所以这些产品价格都不便宜。

30 岁男性,50万保额保终身,每年保费在1.1 万-1.6万元之间。

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除此以外,还有一种不含身故责任,只关注疾病的保障,没有寿险责任的产品,这类产品我们可以叫做 “消费型纯重疾险”。想要进一步了解消费型重疾险的小伙伴可以戳这里➨消费型重疾险有哪些?2020最新消费型重疾险性价比排名!》

这类产品由于去掉了寿险的保障,而且还可以选择只保一段时间,比如只保到70岁或80岁,所以每年保费可以做到非常非常低。

30岁男性,50万保额,30年交费,保到70岁,每年保费约在3000-4000元左右,相比传统的产品保费支出会更少。

小结:

大家可以根据自己的预算和偏好,选择传统的重疾险,也可以选择更加灵活保费较低的消费型重疾险。

这两类产品没有好坏对错之分,大家需要结合自己的需求来看就好,按需选择。

二、重疾险保什么

除去身故责任,我们主要看重疾险到底保什么?重疾险的核心就是疾病,目前行业对病种主要分成“重疾”和“轻症”两大类:

1、关于重疾病种:

在《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020修订版)》中统一规定了法定的28种重疾,在所有理赔的案件中,这28种重疾已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右,可以说是重疾险的核心。

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所以大家不能简单粗暴的理解,重疾险保的疾病种类越多越好,不能说保 1000 种疾病的一定比保 28 种疾病的就好。

因为许多疾病很有可能百年一遇,比如埃博拉病毒、疯牛病等,这些病种可能是凑数的.....

2、重疾险轻症保障:

保险行业协会只对28种重疾进行了统一的规范和确定,对轻症没有统一的标准,轻症大多是由保险公司自己规定的,所以不同保险公司轻症的数量和种类也不同。

这里面就需要大家仔细甄别了,不同公司差异很大,而且普通百姓也没有能力辨别这一点。所以在测评重疾险时,轻症是我们重点测评的部分。

下图是我们之前做的七款重疾险对比分析,可以看一下轻症的对比:

通过分析可以看出,就算有些公司很大,但是对于高发轻症的保障都是不足的,所以这块需要我们重点关注。

关于轻症的具体分析,我们在《重疾险中的轻症重要吗,具体如何挑选?》一文中已经有了详细的说明,对轻症有兴趣的朋友,强烈推荐阅读。

小结:

绝大部分人看重疾险的病种,都看不出来所以然来,深蓝君建议大家重点关注轻症部分,或者有家族病史的,也可以重点关注家族病史的疾病。

另外如果预算实在有限,消费型重疾险有的可以不投保轻症,这样价格会更便宜。

三、重疾险怎么赔?

我们基本上了解了重疾险的逻辑,得了病就拿钱,很多销售人员也在说重疾险确诊即赔,可事实远远复杂很多。

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重疾险理赔准确的说是符合合同约定才能赔,那么重疾险合同是如何约定的呢?

深蓝君以涵盖绝大部分理赔的前28种重疾进行分析,基本可以分为3类:

  • 确诊即赔:3种

  • 实施了某种手术才能赔:6种

  • 达到某种状态才能赔付:19种

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所以说重疾险并不完全是确诊就赔,还有一些疾病需要实施了特定的手术,还有一些需要达到一定的状态。

买保险就是买合同,我们一定要仔细认真读懂合同保障的内容,这样在理赔的时候,才能减少纠纷的地方,让理赔效率变快。

如果你对理赔有任何疑问,推荐阅读想了解保险理赔?这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南》

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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