重疾险缴费期限为什么要选30年？有什么优势？

买过重疾险的朋友都知道，当我们在选产品的时候，都会碰到一个缴费期限的选择，比如：10年交、20 年交、30 年交，当然也可以一次付清，不过一次付清的人是很少的。

根据深蓝君的经验来看，在买重疾险时，我们可以选择30年交。

那么，为什么要这样选择呢？我接下来就和大家讲一下。

一、为什么要选择30年缴费？

首先，深蓝君也要和大家讲明白一点：选了 30 年缴费，总保费一般会比较高。我们以达尔文5号为例：

可以看到，10年交的总保费最少，一共要交13.1万；而30年交，要18.6万，总的保费相差了5.5万。

其实，不仅仅是达尔文5号，其他产品也一样。对同一款产品，缴费期越长，每年保费越少，但总保费也会更多。

尽管如此，我还是建议大家选择30年的期限缴费，因为每年保费更少，杠杆也高。

而且，选30年缴费更有优势。它主要体现在以下2点：

（1）可以做高保额

比如，我们选30年缴费，按这一年来算要交的钱少了，经济压力反而没那么大，如果这一年的预算还比较充足，可以选择更高的保额。

（2）豁免的概率更高

现在的重疾险都有保费豁免的功能。

如果在缴费期内出险，剩下的保费不用交了，保障也会继续有效。如果缴费期越长，保费豁免的可能性就越高。

比如：30 岁的小李，买了保额 40 万的重疾险。如果他第 5 年他不幸得了轻症，不同缴费期下，所交的保费也会有差异：

如果他是10年交，一共交了5.8万元，后期5.8万就都不用交了。

如果他是20年交，一共交了3.5万，后期10.5万的保费就都不用交了。

如果他是30年交，一共交了2.76万，后期13.8万的保费就不用交了。

可以看到，出险时间越早，缴费期限越长，总保费反而越少。

此时，有的人应该会有这样的疑问：如果小李一直都很健康，那他30年缴费要比20年多交了好多钱，这样做不就亏了吗？

其实，随着时间推移，钱会越来越不值钱，因为国内的通货膨胀是很厉害的。

所以，大家也没必要担心30年缴费会很亏。

不过，选30年缴费并不适用于所有人，也有部分人是不适合的，他/她们反而更合适短期缴费。

我们接着往下看

二、哪些人不适合选30年缴费？

主要有以下两类人：

（1）给孩子买重疾险的人

孩子的重疾险很便宜，几百块钱就能买50万保额，保费的差异不大。

比如 0 岁男宝买 50 万的妈咪保贝（新生版），保 30 年。

如果选择10年缴费：他每年保费为 985 元；如果选择20年缴费，每年保费 605 元。

可以看到，10 年缴费和 20 年的保费相差 380 元，杠杆都很高。这种情况下，选择10年交也可以。

（2）年龄偏大的人

一般来说，如果投保年龄偏大，保险公司会对缴费年限有一定的限制。

比如，42 岁的小张，投保达尔文 5 号，最长只能选20年交。

如果可以选择30年交，他其实退休后还没交完保费，这时收入要比之前少了点，还要从中掏一笔钱出来，缴费压力也就大了。

所以，年龄偏大的朋友在投保重疾险时，可以选 10 年、20 年缴费。早点把保费交完，退休以后也不用再缴费了。