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新重疾险理赔更宽松吗?高发疾病理赔更好了吗?

原创:bob体育半岛入口
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今年的重疾险市场发生了一件轰动的大事。各重疾险纷纷下架,不久后又纷纷上架了新的定义的重疾险。

新定义重疾险,与旧定义相比,的确发生了不少变化。那它的理赔情况有变得更宽松了吗?

下面我们分为两个部分,看看它的重疾理赔和轻症理赔情况,有没有变宽松。

一、重疾理赔变宽松了吗?

不同病种,有的理赔变宽松了,有的变严格了,我总结了一张表,大家可以看一下:

下面,我们主要说一下6种高发重疾的理赔情况变化。

(1)恶性肿瘤--重度:变严格

表格左边是旧版的疾病定义,右边是新版,主要差异已经标红。

不过疾病条款都晦涩难懂,你也可以直接看表格下面的结论。

可以看到,《新定义》将恶性肿瘤的描述改为恶性肿瘤--重度,是为了和恶性肿瘤--轻度作区分。

恶性肿瘤占 70% 以上的重疾理赔,可以说是最重要的一个病种。《新定义》把以下两种癌症从重疾变为轻症

TNM 分期为 I 期或更轻度的 甲状腺癌

G1 级或更轻度的 神经内分泌肿瘤

之前一些难以界定的情形,例如 交界恶性、潜在低度恶性肿瘤 等,也明确了不保。

这么看来,恶性肿瘤的理赔变严格了,对我们不是很友好。

(2)较重急性心肌梗死:变化不大

首先,疾病名称也有改变,从 “急性心肌梗塞” 改为“较重急性心肌梗死”。

在理赔条件上,虽然看上去增加了不少的限制,但我们在咨询专业意见后,发现差异其实不大。

甚至因为有了更明确的标准,理赔操作上会更容易一些。

(3)严重脑中风后遗症:变化不大

疾病名称也增加了 “严重” ,也是为了和相应的轻症作区分。

这个病只是改了一下表达方式,在理赔实操中没什么变化。包括:

肢体机能完全丧失:改为《人身保险伤残评定标准及代码》中的“肌力2级”。

咀嚼吞咽能力完全丧失:改为 “严重咀嚼吞咽功能障碍”。

(4)重大器官移植术:变宽松

重大器官移植术的理赔相对变宽松了,主要体现在:

新增 “小肠的异体移植手术”,而且“造血干细胞移植” 不再限定是异体移植。

异体移植,是指移植的器官不是自己的。例如不能把左边的肾移植到右边,这样不能获赔。

(5)冠状动脉搭桥术:变宽松

不再要求做 “开胸手术”,“切开心包” 的微创手术也能理赔,变得更宽松了。

这一顺应医学发展的改进,对我们消费者是好事。

(6)严重慢性肾衰竭:变化不大

在疾病定义上,将“终末期肾病” 改为 “严重慢性肾衰竭”,在理赔条件上变化不大。

原来的 “尿毒症期” 和新的 “慢性肾脏病5期”,实际都属于肾衰竭晚期,没什么差别。

到了这个时期,每周至少需要做几次透析。所以,虽然规律性透析看上去更严苛,其实也差不多。

总结下来,6 种高发重疾中,除了恶性肿瘤变严格了,其他都变化不大或有所宽松。

接着我们再来看一下高发轻症的理赔情况变化。

二、高发轻症,理赔变宽松了吗?

现在几乎所有重疾险都能保几十种轻症,不过各家公司的理赔标准是不一样的,《新定义》相当于把最高发的 3 种作了统一。

那么,这几种的理赔情况有哪些变化?

下面我们就来看一下。为了方便理解,下面拿热销产品 “康惠保旗舰版” 来对比:

(1)轻度恶性肿瘤

《新定义》直接将原位癌剔除,保障变少了:

不过在这 3 大轻症以外,保险公司可以自己增加新的轻症,也可以把原位癌重新保障进来。

(2) 较轻急性心肌梗死

这个病和重疾的 “较重急性心肌梗死” 一样,都是在描述上更严谨,理赔实操上变化不大。

目前市场上的 “不典型心梗” 条款并不是统一的,有些公司理赔会更宽松。

(3) 轻度脑中风后遗症

《新定义》和目前的主流条款没什么差别。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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