新重疾险理赔更宽松吗？高发疾病理赔更好了吗？

今年的重疾险市场发生了一件轰动的大事。各重疾险纷纷下架，不久后又纷纷上架了新的定义的重疾险。

新定义重疾险，与旧定义相比，的确发生了不少变化。那它的理赔情况有变得更宽松了吗？

下面我们分为两个部分，看看它的重疾理赔和轻症理赔情况，有没有变宽松。

一、重疾理赔变宽松了吗？

不同病种，有的理赔变宽松了，有的变严格了，我总结了一张表，大家可以看一下：

下面，我们主要说一下6种高发重疾的理赔情况变化。

（1）恶性肿瘤--重度：变严格

表格左边是旧版的疾病定义，右边是新版，主要差异已经标红。

不过疾病条款都晦涩难懂，你也可以直接看表格下面的结论。

可以看到，《新定义》将恶性肿瘤的描述改为恶性肿瘤--重度，是为了和恶性肿瘤--轻度作区分。

恶性肿瘤占 70% 以上的重疾理赔，可以说是最重要的一个病种。《新定义》把以下两种癌症从重疾变为轻症：

TNM 分期为 I 期或更轻度的 甲状腺癌

G1 级或更轻度的 神经内分泌肿瘤

之前一些难以界定的情形，例如 交界恶性、潜在低度恶性肿瘤 等，也明确了不保。

这么看来，恶性肿瘤的理赔变严格了，对我们不是很友好。

（2）较重急性心肌梗死：变化不大

首先，疾病名称也有改变，从 “急性心肌梗塞” 改为“较重急性心肌梗死”。

在理赔条件上，虽然看上去增加了不少的限制，但我们在咨询专业意见后，发现差异其实不大。

甚至因为有了更明确的标准，理赔操作上会更容易一些。

（3）严重脑中风后遗症：变化不大

疾病名称也增加了 “严重” ，也是为了和相应的轻症作区分。

这个病只是改了一下表达方式，在理赔实操中没什么变化。包括：

肢体机能完全丧失：改为《人身保险伤残评定标准及代码》中的“肌力2级”。

咀嚼吞咽能力完全丧失：改为 “严重咀嚼吞咽功能障碍”。

（4）重大器官移植术：变宽松

重大器官移植术的理赔相对变宽松了，主要体现在：

新增 “小肠的异体移植手术”，而且“造血干细胞移植” 不再限定是异体移植。

异体移植，是指移植的器官不是自己的。例如不能把左边的肾移植到右边，这样不能获赔。

（5）冠状动脉搭桥术：变宽松

不再要求做 “开胸手术”，“切开心包” 的微创手术也能理赔，变得更宽松了。

这一顺应医学发展的改进，对我们消费者是好事。

（6）严重慢性肾衰竭：变化不大

在疾病定义上，将“终末期肾病” 改为 “严重慢性肾衰竭”，在理赔条件上变化不大。

原来的 “尿毒症期” 和新的 “慢性肾脏病5期”，实际都属于肾衰竭晚期，没什么差别。

到了这个时期，每周至少需要做几次透析。所以，虽然规律性透析看上去更严苛，其实也差不多。

总结下来，6 种高发重疾中，除了恶性肿瘤变严格了，其他都变化不大或有所宽松。

接着我们再来看一下高发轻症的理赔情况变化。

二、高发轻症，理赔变宽松了吗？

现在几乎所有重疾险都能保几十种轻症，不过各家公司的理赔标准是不一样的，《新定义》相当于把最高发的 3 种作了统一。

那么，这几种的理赔情况有哪些变化？

下面我们就来看一下。为了方便理解，下面拿热销产品 “康惠保旗舰版” 来对比：

（1）轻度恶性肿瘤

《新定义》直接将原位癌剔除，保障变少了：

不过在这 3 大轻症以外，保险公司可以自己增加新的轻症，也可以把原位癌重新保障进来。

（2） 较轻急性心肌梗死

这个病和重疾的 “较重急性心肌梗死” 一样，都是在描述上更严谨，理赔实操上变化不大。

目前市场上的 “不典型心梗” 条款并不是统一的，有些公司理赔会更宽松。

（3） 轻度脑中风后遗症

《新定义》和目前的主流条款没什么差别。