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重疾险保障范围有哪些?保障范围越大越好吗?

原创:bob体育半岛入口
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我们在买重疾险时,首先会关注的就是它的保障责任。一款重疾险产品的好坏,也是和它的保障责任有关,所以我们在选购重疾险产品时,可以看一下它的保障责任是否全面。

那么,下面我们来看一看重疾险的保障范围都有哪些。

一、重疾险保障范围有哪些?

市面上主流的重疾险产品,一般都会涵盖3项必选责任,外加一些可选责任或其他保障,具体可以看下表:

需要注意的是,在实际投保过程中,前6项保障责任最为重要,并不是保障范围越大越好。保障范围越大,保费也越贵。

下面我们再具体看一看重疾险的必选责任、可选责任、以及其他责任都有哪些。

二、重疾险必选责任有什么保障?

必选责任,主要保障了重疾、轻症、中症

其中,重疾指的是会危及生命的疾病,比如癌症、严重脑中风等。并且,治疗这种重大疾病的花费巨大。

不同产品的重疾病种都有差别,少的有几十种,多的可达上百种。

但不论保多少种,市面上的重疾险产品,一定都包含法定的28种重疾:

这28种疾病占当前重疾发病率95%以上,可以说这就是重疾责任中最精华的保障部分。

如果不幸得了了重疾,需要达到可保险合同规定的理赔条件——确诊即赔、实施了约定手术、达到了某种状态,才可以获得赔偿。

说完了重疾,我们再来看一下它的轻症、中症。

轻症并不是指普通的疾病,指的是与重疾概念相对的重大疾病的早期现象。比如轻度脑中风后遗症、恶性肿瘤-轻度、早期肝硬化、较小面积Ⅲ度烧伤等。

中症则是介于轻症和重疾之间的疾病或症状,这一点,在理赔的标准,赔付的比例上都有所体现。

那它们有什么关系呢?

关于这三者的关系,我举个最直观的例子:

比如Ⅲ度烧伤,根据赔付标准的通常分成了轻、中、重疾三种,烧伤程度越高,病情越严重,赔得越多。

下面,我们再来看一看一款重疾险,可选责任都有哪些。

三、重疾险可选责任有哪些?

重疾险的可选责任,一般可分为这三种:恶性肿瘤或是心脑血管疾病多次赔付责任、特定疾病额外赔付责任,以及身故/全残责任

(1)恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付责任

从字面上,理解我们也可以知道,这是对恶性肿瘤、心脑血管进行再次赔付的责任。

不过再次,赔付是有条件的,我们以达尔文5号焕新版为例,看一下:

想要拿到癌症二次赔付,必须满足以下要求之一:

  • 若首次确诊癌症,3年后再度确诊癌症。

  • 若首次确诊非癌症的重疾,180天后确诊癌症。

如果首次重疾得的是癌症,三年后无论是新发、扩散、转移、持续都可以得到赔付。

想要拿到心脑血管疾病二次赔,必须满足一下条件之一:

  • 若首次确诊心脑血管疾病,1年后再度确诊心脑血管疾病。

  • 若首次确诊非心脑血管疾病的重疾,180天后确诊心血管疾病。

如果看中这些保障的朋友,一定要仔细看清楚保险合同上所写的内容。

(2)特定疾病额外赔付责任

针对男性/女性/少儿/老人等不同群体,保险公司设计了各年龄段易高发的重大疾病保障。比如:

当被保险人不幸罹患合同约定的特定重疾时,保险公司在给付基本保险金时,还会额外给付一笔保险金。

至于这个“额外”到底是多少,则根据不同产品的赔付规则和疾病种类来确定。

建议在做好基础保障的情况下,如果有多余预算,可以将特定疾病额外赔付责任附加上。

(3)身故全残责任

市面上很多重疾险都可以提供身故责任保障。不过,含这类保障的一般会有这些问题:

(1)相同条件下,保费更贵;

(2)相同保费下,保额更低;

(3)赔付重疾后,再身故就赔不了了。

最后,我们再来看一看重疾险的其他责任都有哪些。

四、重疾险其他责任有哪些?

除了这六大责任,还有一些对保障责任影响比较小的地方,比如:

(1)投保人/被保人保费豁免责任

当投保人或被保人发生合同约定疾病时,免交后期保费,保障继续有效。

保费豁免责任几乎所有重疾险都有,附加的费用也很低,投保时肯定是要加上的。

(2)满期返还责任

简单来说就是投保后,到了约定的年龄,可以把已经缴纳的全部保费无息拿回来。

不过满期返是有前提的,就是没有赔付过重疾(不包括轻症/中症)。

此外返还型产品价格偏贵,比不含返还的重疾险一般贵出30%~50%。

(3)前症责任

有个别重疾险还提供前症责任保障,保障的是比轻症更早期、程度更轻的病变。

前症保障可以在我们身体健康状况出现大隐患时,先拿一笔理赔金进行治疗,避免疾病进一步恶化。

但是,前症责任虽好,仍比较“小众”。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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