越贵的重疾险保障就越好吗？理赔也会更宽松？

我们都知道“便宜没好货，好货不便宜”这个理。

虽然这是生活教会我们的经验，但对于保险来说，说句实在的：并不适用！

在保险这种信息不对称的领域，往往会导致一些误区，下面我们就来盘点一下这些误区都有哪些。

一、保费越贵，保障越好？

当普通消费者无法分辨一份保险的好坏，有可能就会简单地认为：贵的保障更好，然而这种想法并不理性。

重疾险是一种高度标准化的产品，最核心的 28 种重疾保障，几乎所有产品都是一样的，这些病种已经占据了 95% 的理赔。

也有一些产品在附加保障上做文章，比如增加终末期疾病、老年护理金等，但这些保障一般和重疾共用额度，看似保很多东西，实际只赔其中一种。

二、贵的重疾险，理赔更宽松？

买保险最担心的还是理赔，有些朋友可能就被这些话误导过：

便宜的保险没有用，保险公司会想尽办法拒赔，我们的产品贵是贵了点，但我们的理赔会主动为客户找理由，服务非常好！

实际上，保险赔不赔和价格没有任何关系，在《保险理赔的 6 大误区》中，我们分享过自己的观点：

理赔以条款为准：条款约定可以赔的才能赔，否则再贵的保险也不会赔。

重疾险理赔基本可以分为 3 类：确诊即赔、实施了某种手术、达到某种状态，具体可看下表：

（1）确诊即赔

如恶性肿瘤，指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。

需要经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

（2）实施了某种手术

如重大器官移植，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

（3）达到了某种状态

如脑中风后遗症，指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。

总之，需要满足这三种理赔情况之一的，重疾险才能赔付。

另外，各公司获赔率其实是差不多的：绝大多数人都能顺利理赔，各保险公司的获赔率都超过 96%。

如果你仍然觉得心里没底，可以看看《2020保险理赔年报》，有数据有真相。

三、保险中的爱马仕，价格就得贵？

还有些销售员会把保险比喻成 LV、爱马仕、奔驰、宝马，说大品牌就该卖得贵…

对于这种说法，我们是不认同的。因为保险不是奢侈品，我们不会把保险合同随身携带，买大品牌保险也不会增加我们的回头率。

就算特别在意保险公司品牌，一家公司都有十几款重疾险在售，也需要精打细算选一款适合自己的。

总的来说，保险是很特殊的产品，不能只看价格，也不能完全不看价格，只有多了解保险知识，才能避开这些坑。