重疾险有什么用？怎么购买重疾险？

据相关数据显示，人的一生罹患重疾的概率高达72%，仅手术治疗的平均费用就在10万元，还不包括化疗费、营养费、长期的药物和康复治疗费、收入损失等。所以，为了转移这种风险，我们可以购买重疾险。那么，重疾险有什么用？怎么购买重疾险呢？

一、重疾险有什么作用？

深蓝君说过重疾险的作用是：用来弥补家庭收入损失。那如何理解这句话呢？

我们来假设一个情景：

比如35岁的老李，因为肺移植躺在病床上1年，最后一共花费了60万医疗费用。

在这一年里，他没有工作，而且每天都要产生生活的支出和住院医疗花销，那么这一年它的经济损失是巨大的。

所幸医保福利不错，自己也有买了重疾险，报销得七七八八，没有太大的经济压力。

那么重疾险主要保障了什么呢？

目前，主流的重疾险，都会有重疾、轻症、中症的保障。

其中，法定重疾规定了28种疾病，这些重疾占到了重疾理赔的95%左右，还有规定了三种法定轻症，具体看下表：

需要清楚的是，重疾险并不是所有重疾确诊就能赔付的，确诊赔复只是它的其中一个条件，它还有另外两个条件：实施某种治疗才能赔、达到某种状态才能赔。

只有满足了其中一种赔付条件，重疾险才可以赔付。

说完了重疾险的作用，我们再来说下重疾险怎么购买。

二、怎么购买重疾险？

其实，购买重疾险也不复杂，我们可以分为这四个步骤。

第一步：考虑预算

首先第一点，我们要先问问自己准备花多少钱去买保险，大家都知道保险是一个组合，一般包括医疗险、重疾险、寿险、意外险，不同的保险作用也不同，其中重疾险基本上是所有保险中保费最贵的。

我曾经就见过很多年收入 10 万左右的家庭，光夫妻两个人的重疾险就花了2 万多，几年后发现缴费压力太大，退保的话损失比较大，不退保又没钱交，最后搞的是进退两难。

所以为了避免这些不必要的损失和麻烦，一定要提前做好规划。

根据大多数人的经验，一般来说，包括重疾险在内，买保险的钱最好不要超过家庭年收入的 10%。

毕竟普通家庭除了房贷、车贷，还要抚养孩子、照顾老人，如果买保险的钱超过了10%，很可能会给自己造成很大的经济压力。

第二步：确定保额

确定了预算，第二个就该考虑保额的问题了，通俗点说，保额就是保险公司最终要赔给你的钱，平常啊我们总说买保险就是买保额，主要是因为保额太低的话意义实在不大，考虑一下现在的物价和一些重大疾病的治疗费用，几万块钱能起多大作用呢？毕竟一辆车都要十几万了。

而且重疾险的本质就是花钱买保障，一旦得了大病，保险公司赔的钱除了能用来治病，还能给病人买保健品、支付生活费等，一般病人康复的过程也需要持续3—5年，买的保额也尽量要能支撑这期间的经济支出。

所以对于重疾险的保额，我建议至少要 30 万起步，有条件可以做到 50 万甚至更高。只有保额高了，才有抵御风险的能力。

第三步：考虑保障时间

买重疾险除了要考虑保额，还要考虑保障的时间，重疾险和别的险种不同，是一个长期保障的过程，这就要涉及到我们说的第个三点了：保障时间怎么选？

其实关于重疾险，我一直是建议大家尽量选择长期的保障，主要是买了以后价格就不变了，也能一直买下去。

随着重疾险种类越来越丰富，现在保障的时间也有了很多种选择，比如说，你可以选择保一辈子，也可以选择保到六七十岁。

于是，经常有人来问我，到底保终身，和保几十年，哪个更好？要是只看保障时间，那肯定是保终身的更好一些。只不过，咱们要明白一点，保障时间越长，保费也就越贵。

就拿保终身的重疾险来说，30岁的人每年要花上八千多，再加上家里其他的成员肯定也要买保险的，这样一来，三口之家的工薪家庭，每年单买个重疾险，就要掏出好几万，很可能承受不起。

其实对于大多数家庭来说，保终身的重疾险压力都比较大，所以完全可以考虑选择保到六七十岁的产品。这样一来，就能把最重要的年龄段覆盖起来，基本上花个三四千块钱就能买到很好的保障了。

第四步：做好健康告知

当然了，除了前面的三点，健康告知也是买保险时一道绕不过去的坎。我们毕竟不是医生，面对健康告知问询的疾病，很难记得所有的疾病历史，所以建议大家在买保险前，最好核对一下之前的病历和检查报告。

万一因为自己的大意，在不符合健康告知的情况下购买，容易给以后的理赔留下麻烦。