定了！2021退休人员基本养老金涨4.5%！养老金每个月能领多少钱？

全国近 3 亿人领取着养老金，里面有我们的爸妈，甚至爷爷奶奶......

据国家最新通知，2021年养老金整体会上涨4.5%，今年的退休金能多领一些。

养老政策的调整，牵动着每个人、每个家庭。谁都有老去的一天，如何过上一个安稳体面的老年生活，值得我们思考。

今天，深蓝君和大家聊聊养老，主要内容如下：

• 养老金上涨，每个月能多领多少？

• 社保养老 VS 商业养老，哪个好？

• 一个体面的养老生活，该如何规划？

国家养老金几乎每年一涨，到 2021 年已经连续涨了 17 年。说到今年的政策，具体如下：

今年养老金整体上涨4.5%，主要针对职工养老，居民养老不在调整范围。

根据文件规定，只有企业和机关事业单位的退休人员，养老金才会上涨 4.5%。

因此，无论是退休职工还是居民，调整后都能领到更多钱，是实实在在的福利。

但由于地区经济水平不同，4.5% 是最高上涨幅度，也就是说，部分省市涨 3%、4% 都是可以的。

这次上涨是从今年 1 月开始计算的，由于上海率先公布了具体方案，所以发放也最快。

如果你的城市还没开始补发，也不需要担心。结合过往的经验，7 月份应该是各地集中发放的时间，但无论什么时候补发，这笔钱都少不了。

深蓝君也常常收到这样的留言：买商业养老险，是不是比交社保更划算？

这个问题很难直接对比，因为职工养老每年缴费和领取都是变动的，它会跟着社会平均工资增加。而商业养老金是固定的，这里需要运用 IRR（点击了解）工具来对比。

我以 30 岁的北京何先生为例：

直接说结论，职工养老金建议要买，商业养老金可以作为补充。

它们的差异如下：

• 收益要看寿命：如果长寿，例如超过 75 岁，职工养老金的收益更高，否则商业养老金更好。

• 职工养老保单收益超过交的钱更快：如果只看每年领取的金额，职工养老金收益一般超过交的钱更快。在这个案例中，职工养老 66 岁收益就超过交的钱，比商业养老早 4 年。

• 职工养老能抵御通胀：职工养老金会跟着社会平均工资上涨，能抵消物价上涨的影响。不过将来工资上涨多少，是无法预测的。

• 商业养老领取稳定：商业养老金每年领取的钱是固定的，胜在稳定，现在就知道退休后能领多少钱。

案例中的职工养老保费，是按何先生自己交来算的，实际上如果你有上班，公司会帮你交大头。

换句话说，其实你每月不需要交这么多，但领取金额不变，相当于你的收益会更高，收益超过交的钱也更快。

为了让大家有更直观的认识，这里做一个对比：

直接说结论：

何先生的商业养老金，现在每年要交 2.8 万，压力并不小。可在退休后，每年领 4.27 万，仅为当年社平工资的 10% 左右。

翻译一下就是，年轻人每月 1 万块工资，而到你退休了只有 1000 块，只能勉强解决温饱。

因此，商业养老金的优势是安全稳健、持续的的现金流，但缺点是收益不高。想单靠一份保险来养老，并不现实。

1、养老要准备多少钱？

每个人对退休生活的期望都是不一样的，你想过的生活，要准备多少钱？

假设你今年 30 岁，60 岁退休，预期寿命 85 岁；现在每月生活支出 5000 元（即 6 万/年），希望退休后维持同样的生活水平。

• 不考虑通货膨胀：需准备 150 万

• 考虑 3% 通货膨胀：需准备 561 万

• 考虑 5% 通货膨胀：需准备 1365 万

由此可见，考虑通货膨胀后，需要准备的钱会大幅度上涨。

大多数人对通货膨胀是没有意识的，像 80 年代的 1 万块能买套房，如今只能买台 iphone max。

因此做养老规划时，千万别忘记通货膨胀，这个金额不一定要非常准确，但起码要心中有数。

2、养老的钱，该如何准备？

深蓝君身边有一些老人，把多年攒下来的钱放在床底下、锁进柜子里，等拿出来用时，发现已经发毛了，甚至快要被通货膨胀白白吃掉......

要长时间跑赢通胀，太稳健的投资是很难做到的。

因此在年轻时，我们可以适当冒险，增加 “权益类资产” 的比例，比如股票、基金等。市场是有波动周期的，坚持长期投资，做时间的朋友，才能收获丰厚的盈利。

但在年老时，我们没有收入来源了，根本就输不起，所以要增加 “固定收益资产” 的比例，比如国债、银行理财等。

关于投资理财的指南，我有最新文章详细分析，大家可以点击这里查看>>>

此外，老人体弱多病，很多人的积蓄都花在了医药费上。如果年轻时就买好保险，就不会因病返贫。

因此，养老规划最需要的是提前认知、坚守纪律和耐心执行。只要用心灌溉，花终有一天会开。

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愿大家都老有所依 ：）