山东济宁的王先生,最近收到了一个不幸的消息:同学 L 得了癌症,正在化疗,前期已经花费 30 万,后续还需要几十万的治疗费。
同学一场,王先生直接捐了 2000 块,但这件事深深触动了他的内心,让他确定了保险的重要性。
他想起了之前亲戚推荐的大公司产品,每年 1 万多,虽然感觉不是很划算,但亲戚说是大公司,不用担心倒闭。
偶然机会在微信群看到我们文章,发现很多产品都比大公司便宜,但保险公司似乎民不见经传。于是,他开始纠结:买保险到底是选大品牌还是选高性价比?
带着这个问题,王先生通过 “1 V 1 服务” 找到我们,希望我们出一个对比方案,预算在 6000 元。
在给他设计方案前,我们按照惯例先了解了一下王先生的个人情况。
王先生年收入 9 万,工作性质原因缺乏锻炼,体重 80 kg,身高 171 cm,体型偏胖。万幸的是身高和体重比 BMI 小于 28,对买保险影响不大。
另外他在济宁市有购买一套住宅,有近 60 万的房贷,没有买车,目前单身。
和我们详细沟通后,他提出两点需求:
四大险种要配齐:重疾、医疗、意外、定寿都要买齐,都配齐感觉心里踏实。
重疾要保终身、含身故的:第一次买保险希望能保终身、含身故,不管后面有没有发生疾病,都有一笔钱可以拿。
下面是我们给王先生设计的方案:
王先生纠结是选大公司还是高性价比,希望我们能做两套方案,让他自由选择。
因此,我们专门花时间研究了大公司产品,希望能为他配到最合适的方案。
1、大公司方案
同样是大品牌的保险,差异也比较大,通过筛选,我们给王先生搭配了一套完整的方案。
整套方案花费6032.2元,四大险种都配齐了。但由于预算不够,加上必须选择大公司产品,方案还略有不足。
重疾险保额不够:保额只有 20 万,轻中症赔付比例也偏低,并不够用。
意外险和寿险保额偏低:都只有 50 万。以寿险为例,它要能覆盖车贷、房贷,王先生有 60 万房贷,50 万定寿明显不能覆盖。
如果想要大公司,预算不够,就只能降低保额,这跟买保险就是买保额的原则相去甚远。
2、高性价比方案
如果不在意保险产品的品牌,追求产品的保障,我们也搭配了一套性价比更高的保险方案。
重疾险给他搭配的是最新上线 达尔文 5 号荣耀版,如果不幸罹患癌症等大病,可以赔 30 万。
另外,在前 15 年确诊癌症,且两年内在特定药品的自费支出累计超 10 万,可一次性再赔 15 万。
医疗险性价比较高,跟前面大公司挑选的产品一样,我们选择 人保好医保长期医疗(支付宝搜索 “bob体育半岛入口”)。
意外险换了小米综合意外2020,多了 50 万意外身故或伤残,还有 50 万猝死保障,保障更全面。
定寿要能覆盖车贷、房贷等压力,所以我们挑选了 定海柱 2 号,保额是 60 万。
整套方案花费6034.8元,接下来,详细来看下两个方案之间的具体区别。
两个方案有一些差别:
方案一:大公司大品牌,重疾、寿险、意外保额都偏低。
方案二:相同预算就买到了 30 万重疾,轻、中症赔付额度也不低,并且意外和寿险额度要高出不少。
经过再三考虑,王先生选择了性价比更高的方案二,把保障做好。我们建议他等过几年预算充足了,可以再进行加保。
在和王先生沟通的过程中,我们针对他的问题做了详细解答。
Q:保险公司没听过,靠谱吗?
国家对金融的管控非常严格,保险牌照并不是随便一家公司就能拿的。一个最基本的要求:最低实缴资本 2 亿元。
而且全国有近 200 家保险公司,并不是每一家咱都听过。这就好比买口红,品牌那么多,偶尔一两只没听过,质量也挺好。
不管是哪种保险配置方案,都没有绝对的好与坏,我们能做的就是将其中差异展示出来,大家可以根据自己情况来挑选,适合的就是最好的。