如何才能买到性价比高的重疾险？

在四大险种中，重疾险是其中最贵的一种保险，并不是说买就一定可以买的。不过我们在买重疾险时，一定要小心！不然买到了一款又贵保障又不好的重疾险就后悔莫及了。

那么，怎么做才能买到一款性价比高的重疾险呢？

一、重疾险有哪些坑？

我们在挑选一款重疾险产品时，一定要了解一些朋友容易踩的坑，只要避开了这些坑，基本上就能买到一款性价比高的保险了。

那么，买重疾险时有哪些坑呢？

第一个坑：能返钱的重疾险一定更好！

江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。

这听起来就很好，买了绝对亏不了，然而事实真的如此吗？

我们来直接对比下这两款产品：

我们可以看到，这两款产品都是保障到70岁，10万保额。

其中，消费型B产品得保障更好，保费也更低，而返还型A产品的保费确是B产品的两倍，不过可以在70岁后退还4.5万。

听着能返钱很好，那能返的4.5万这值不值得？我们在Excel上算一算IRR（年化收益率）：

可以看到，算出来的IRR只有2.54%，这个收益率非常一般！我们买B产品，多余的钱投资也比这个的收益要高很多。

第二个坑：重疾险病种一定越多越好！

自2021.2.1日起，市场上的重疾险都必须包括以下的“28 种重疾 、3 种轻症”：

其中，28种重疾已经涵盖了95%的发病率，所以不用再纠结了。不管是买哪一款，重疾的保障相差不大。

不过对于轻症，除了三款法定高发轻症外，监管没有做太多要求。

我根据多年理赔经验，并咨询多名医生后，总结出了11种关键轻症。建议你好好收藏，买重疾险一定要重点参考：

第三个坑：重疾险赔付次数一定越多越好！

根据重疾赔付次数，重疾险可以划分为：单次赔付重疾险和多次赔付重疾险。

不过，其中多次赔付重疾险也会有两种类型：

（1）疾病不分组，保障最好，赔了这种大病，其它的还能继续赔。

（2）疾病分组，一般会将疾病分为第1组、第2组、第3组等，同一组疾病，只会赔1次！

所以对于疾病分组的重疾险，我们一定要重点关注 6 大重疾的分组情况：

怎么判断哪种分组更合理？主要看以下 3 个技巧：

技巧 1：恶性肿瘤单独一组

恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的 60-80%。

所以，恶性肿瘤单独一组最为合理；就算理赔了，也不影响其他高发病种的保障。

而如果像癌症、肾病终末期等几种高发重疾都挤在第一组，保障会大打折扣。

技巧 2：高发病种越分散越好

对于 6 大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的 5 种越分散越好。

技巧 3：有关联的疾病分不同组

如果关联性大的疾病分在不同组，获得多次赔付的机会更大。

所以，挑选分组多次赔付重疾险，重点不是赔付次数，而是应该按以下顺序考虑：

重疾险不分组 ＞ 癌症单独一组 ＞ 高发重疾挤在同一组。

第四个坑：保终身、保身故就是好！

经常会有粉丝来问我：买重疾险，选择保到70岁，还是保终身？要不要加上身故责任？

能保终身、有身故责任的重疾险，保障一定会更好，这毫无疑问。

但前提是我们不差钱！

第五个坑：大而全保险，可以从头保到脚！

别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；但有这么一类重疾险，保障多到夸张。

以某款产品为例，保障如下：

你本来只是想买一份重疾险，结果还给你安排了定寿、长期意外、医疗险等。

但可惜的是，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！

例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。

而且这类产品还会贵得非常离谱，因为十几种保障叠加一起，你也不方便与其他产品比较，根本看不透。

以上，我们细数了一些买重疾险时比较常见的套路，希望可以帮助到大家。

其实，买重疾险并没有那么复杂。

二、如何挑选合适的重疾险？

因为开头也说过，重疾险是四大险种中最贵的一种保险，所以一定要先考虑自己的预算。

我们一定要先问问自己准备花多少钱去买重疾险？是4000？还是8000？还是1万？

不同的家庭一定要根据自己的收入来衡量。

我曾经就见过很多年收入 10 万左右的家庭，光夫妻两个人的重疾险就花了2 万多，几年后发现缴费压力太大，退保了损失也很多。

所以为了避免这些不必要的损失和麻烦，一定要提前做好规划。

根据大多数人的经验，买保险的钱最好不要超过家庭年收入的 10%。

确定了预算，第二个就该考虑保额的问题了。

通俗点说，保额就是保险公司最终要赔给你的钱，平常我们总说买保险就是买保额，主要是因为保额太低的话意义实在不大。

根据北京三甲医院给出的3大高发癌症平均治疗费用的数据来看：肺癌治疗，要28.3 万元；乳腺癌治疗，要45.5 万元；结直肠癌治疗，要35.8万。

所以对于重疾险的保额，我建议至少要 30 万起步，有条件可以做到 50 万甚至更高。只有保额高了，才有抵御风险的能力。

另外，买重疾险除了要考虑保额，还要考虑保障的时间。

重疾险和别的险种不同，是一个长期保障的过程，这就要涉及到我们说的第个三点了：保障时间怎么选？

其实关于重疾险，我一直是建议大家尽量选择长期的保障，主要是买了以后价格就不变了，也能一直买下去。

而且随着重疾险种类越来越丰富，现在保障的时间也有了很多种选择，比如说，你可以选择保一辈子，也可以选择保到六七十岁。

不过，保一辈子的保费会很贵。

就拿保终身的重疾险来说，30岁的人每年要花上八千多，再加上家里其他的成员肯定也要买保险的，这样一来，三口之家的工薪家庭，每年单买个重疾险，就要掏出好几万，很可能承受不起。

其实对于大多数家庭来说，保终身的重疾险压力都比较大。

所以完全可以考虑选择保到六七十岁的产品。这样一来，就能把最重要的年龄段覆盖起来，基本上花个三四千块钱就能买到很好的保障了。