买百万医疗险要注意哪些坑？一文读懂

医疗险，就是可以报销医疗费用的一种保险。

这种保险社保内外都可以报销，扣除免赔额后，100%报销，很实用，不管男女老少，都值得人手一份。

不过，这门道也不少，一定要留意以下四大陷阱：

陷阱 1 ：我家医疗险可以保到 100 岁！

不一定！很多人买保险，都希望买了就能够保一辈子，所以不少产品会如下宣传：

但我要提醒大家：可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁！目前市场上医疗险的续保条件主要有四种，我挑选了具有代表性的产品：

我们从左往右看，第1种终身保证续保最好；但现在市场上只有寥寥几款防癌医疗险能做到，如好医保终身防癌医疗险。

第2种是长期医疗险，一买就能买上20年、15年；但到期后续保需要重新审核我们身体情况，如太平洋的安享百万、平安e生保（20年版）。

第3种是6年保证续保，代表产品就是支付宝上的好医保。

虽然只能保证续保6年，但到期后只要产品还在卖，就可以无需审核直接买。

而第4种是最常见的1年期产品，买一年就保一年，明年还能不能买是个未知数。

需要注意的是，现阶段，没有任何一款能够终身保证续保的百万医疗险！

陷阱 2 ：0 免赔医疗险一定比 1 万免赔好！

无论国家医保还是商业医疗险，都会普遍存在免赔额。但是为了市场竞争的需要，一些公司也推出了 0 免赔的医疗险。但 0 免赔的医疗险，一定比 1 万免赔的医疗险好吗?

0 免赔，当然十分诱人；但是相应的，随着理赔门槛的降低，保费会更高。此外，无数次的历史经验证明，0 免赔的医疗险稳定性都不好。

0 免赔的产品加大了保险公司的赔付率，如果后续理赔过多，可能第二年就停售了。

而有免赔额的医疗险，过滤掉了很多小额理赔，降低了保险公司的赔付压力。

所以这类产品相对而言更稳定，短期内停售的风险会降低。

陷阱 3：有了医疗险，所有费用都能报销！

我被不少粉丝如此问过：我下个月就要去看病了，买什么医疗险比较好？我要去拔牙，医疗险能报销吗？

当然不是所有费用医疗险都能报销，尤其要注意以下三种情况：

情况一：就医医院有要求

和国家医保一样，商业医疗险对就医医院也是有要求的，大部分医疗险会有如下规定，只支持二级或以上的公立医院普通部就医。

你要想去顶级私人医院，或者VIP病房，常规医疗险基本都不会保，除非是高端医疗险。当然，如果是事急从权，一时忽略医院要求的；据理力争一番，保险公司往往也会赔。

情况二：既往症不报

既往症不能获得报销，绝大部分医疗险都是如此。既往症通常包含三点：

已经生了病，还没治好的

生了病未根治，经常反复的

虽然没有严重到去医院，但是已经出现症状，可能随时需要治疗的

道理很简单，如果人人都是有病了，再去买保险来报销，保险公司也开不下去了。

情况三：不是“必需且合理”的费用，无法报销

看如下下条款，好像有点难以理解？

其实还是和国家医保一样，诸如营养保健类、美容减肥、整牙等费用是不保的。

因为这不是必须。那什么才是合理的费用？不用担心，听医生的话，谨遵医嘱，就不会有太大纠纷。

陷阱4：医疗险买越多越好

使用医疗险，你一定要明白一个重要原则 --损失补偿。

即使你买了十几份医疗险，但保险公司最终赔给你的钱，都不会超过你花费的医疗费用。所以，我们不要贪多，买一两份适合自己的医疗险就够了。

我整合了一下市面上常见的医疗险，先简单看看这些产品的特点和优势：

购买医疗险，需要考虑3个因素，年龄，就医需求和身体状况。

如果身体情况较好，优先考虑百万医疗险；低保费，高保障，完美解决大病风险。但因为年龄过高，或健康状况欠佳，买不了百万医疗险时；可以选择防癌医疗险，能报销治疗癌症的医疗费用。

如果平时小病小痛比较多，小额医疗险就是不错的选择；虽然报得不多，但是报销门槛低，平时感冒发烧看门诊，都有机会用得上。

而中、高端医疗险，可以报销私立医院、VIP病房等费用，能给到我们更优质的就医体验；但是价格昂贵，只适合预算非常充足的朋友。

在这几类医疗险中，其它可以没有，但百万医疗险不能少！虽然往往存在5千到1万免赔额，一般情况下用不上；但是一年最高可以报销几百万，当我们遇到大病等难以承受的风险时，就会派上大用场。

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