家里实在没钱治病，怎么办？

简单来说，这个提问者是生活在中国最贫困一个小山村里的贫困家庭，父亲没什么文化，母亲自小离家出走，爷爷奶奶长年瘫痪在床，无自理能力。

父亲为了照顾两个病人，长年在家，买药治病，多年的积蓄也花的精光，没米下锅，甚至于担心姨妈巾都没钱买；另一方面，如果父亲出去挣钱，两位老人只有死路一条，饿死，病死，特别脆弱。

可以看出提问者的无力，作为旁观者，除了对这个家庭深表同情的同时，我们更应该思考的是：作为普通人的我们如何抵御大病风险，防止一夜因病返贫？

一、一生得大病的概率有多大？

也许，大家觉得，得重疾还是一件小概率事件，很多人从来就没有想过自己会得病。

但根据国家卫生部一项数据表明，人一生患重大疾病的几率高达72.18%。

另外，经济学里面有一个名词，叫做 “灾难性医疗支出”。

当一个家庭自付的医疗费用，超过家庭可支付能力的 40% 时，就认为这个家庭发生了灾难性的医疗支出。

本人查到 2011 年的数据显示：中国灾难性医疗支出的发生率为 12.7%。

就算是一个有稳定收入的中产家庭，在遭遇重疾时，都有可能发生灾难性医疗支出。

一场大病，足让一个幸福的家庭因病返贫、负债累累，甚至是灾难性的打击，这就是大家说的 “一病回到解放前”。

那么，在大病面前，我们如何更有底气、更有尊严地应对？

二、国家医保：不完美，但必须有

在社保中，作用最大，与咱们生活最紧密相关的肯定是医保。

不论你身体情况如何，即使得过癌症，照样能加入，只要按时缴费，就能续保到终身。

一场大病就可以令无数人倾家荡产了，而医保则保证了我们“有病能医”的最基本尊严。

给大家讲个真实的例子：

我同学的孩子，今年刚满 6 岁，在去年年初被诊断出白血病，前前后后都在住院治疗，用的是进口药，住的也是特需病房……

算了一下，现在差不多花了 30 多万，而医保大概报了 14 万，自己还要掏 16 万，更别说今后还要继续漫长的治疗之路，费用可想而知！

所以，如果没有雄厚的经济基础，一旦遭遇大病，很多人要么卖房卖车，要么求助朋友圈水滴筹轻松筹，十分悲惨……

其实，医保的定位只是普惠性质的，它能解决小病小痛的费用。

但一旦碰上大病，医保的局限性就凸显出来了，自己还是要负担很大一笔医疗费，主要还是和医保的报销规则有关！

医保可以报销哪些费用呢？

要想医保可以帮我们报销，那得满足两个条件：三大目录内费用、定点医院。

①医保三大目录

只有在医保目录内费用，才可以得到报销：

可以看到，医保主要报销药品、诊疗、服务设施 这三大目录内的费用。

不过，对于医保目录咱们也要注意三点：

• 只有甲类药 100% 报销：乙类药只报一部分，不同乙类药报销比例都不一样，比如报90 %，那剩下的10 %则要自己掏钱。而目录外的药，俗称“丙类药”，需全部自费。
• 特殊诊疗项目不报：对于体检、牙齿矫正等诊疗费，也不在报销范围内。
• 只报普通床位费：如果你住在 VIP 病房或者特需部，这部分的床位费没法报销。

所以明白了吧，有些人就算花了几十万，医保也没有报销多少，就是因为大部分费用不在医保目录内。

二、公益救助：免费试用新药

对于困难家庭，可以向公益基金会求助，审核通过能获得一定的资金赞助。

这类信息通常在病友论坛里能找到，也可以向医院、主治医师了解。

此外，有些医院或研究所会招募患者参加临床试验，只要符合条件，就可以免费试用新药和定期检查。

有需要的朋友，可以搜索 中国临床试验注册中心 ，官网上有很多试验信息。

三、生了重病，商业保险真的有用吗？

知乎上一个高赞回答：90后的你现在拥有多少存款？

一位 95 年的男生，分享了自己 75 万的存款；这笔钱不是中彩票，也不是理财所得，而是癌症的理赔款。

作为一个普通人，除了国家医保，我们还可以借助商业保险化解风险。

面对重病时，会更有底气和尊严。

1、重疾险

一旦确诊癌症，一次性赔一笔钱，买 50 万保额就赔 50 万。

这笔钱我们可以随意支配，用作生活费、孩子学费、房贷车贷等。

2、百万医疗险

国家医保不能报销的靶向药、外购药、质子重离子治疗等，都可以通过它来报销。

一年高达几百万的报销额度，能够极大减轻费用负担。

以25 岁的年轻人为例，配置一份 ”重疾险 +医疗险“ 的组合：

一年只不过 3000 多块，却可以在面对重病时，底气更充足。

我们都希望自己和爱的人都能平平健康，但每个人难免都有无奈的时候。

而买一份保险，并不会改变我们的生活，却可以防止我们生活被改变。

四、写在最后

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