重疾险有必要附加身故吗？身故返还保费和保额，选哪个好？

不少朋友在买保险时会遇到这样的情况：好不容易看中了一款产品，投保时却纠结要不要选附加责任？

拿身故责任来说，你可以不选，但选的话，又分“身故赔保费”、“身故赔保额”。

这到底要怎么选？很多人都犯了难……我们今天就来解答这个话题，主要内容如下：

一、买重疾险，身故一定能赔吗？

有读者认为：人不一定会得大病，但终有一死。

于是他们买重疾险选择附加身故，即使达不到重疾，身故也能赔一笔钱。

实际上，不带身故的重疾险，在有现金价值的前提下，不出险我们也能退回一笔钱。

下面先来看看，目前市场上的重疾险对身故都是怎么赔的？

我们来给大家解释一下：

《保险法》第四十七条规定：

所以，消费型重疾险的条款虽然没写身故保障，但被保人如果不幸身故，在保单还有现金价值的前提下，投保人可以通过退保拿回现金价值。

二、身故赔保费VS赔保额，哪种好？

如果是带身故责任的重疾险，大多要么赔保费，要么赔保额。而这到底有何区别？

我们以健康福（保终身）为例：

直接说结论：

在相同保障的前提下，健康福（保终身）身故赔保额的价格比赔保费每年贵了 800 多。

但不可否认，赔保额让人更有安全感。

比如，陈女士 30 岁时买了 50 万保额的健康福（保终身），不幸 30 年后身故，如果她选择的是：

但大家也要注意，身故赔保额有 2 点不足：

1、重疾和身故，只赔一个

附加身故责任的重疾险，虽然重疾和身故都能保，但两者是共用保额的。只要赔了其中一项，另一项责任就会失效。

比如小王查出癌症晚期，治疗没多久便去世了，这种情况只能理赔重疾 50 万，而身故就不赔了。

所以，重疾险附加身故赔保额，看似保得更多了，但实际上并没有赔得更多。

2、相同预算，保额会更低

如果选择身故赔保额，相同的预算，能买到的保额就会低不少。

我们来举个例子：

比如新瑞保，30 岁男性选择交 30 年保终身，身故赔保费，7170 元能买到 50 万保额；但如果赔保额，只能买到 41 万。

总的来说，身故赔保额，保费会更贵，并不适合预算不多的普通家庭。

三、身故责任，到底要不要附加？

大多数人以为：不保身故的重疾险，如果不生病，交的钱就被保险公司白嫖了。

其实只要是保长期的重疾险，即便没有身故责任，也可以通过退保拿到现金价值。但现金价值的多少会随着时间变化而改变。

我们来看看完美人生守护2021， 30 岁男性买 46 万保额保终身，不含身故的现金价值折线图：

可以看到，现金价值前期不断增加，在 83 岁时达到最高值 18.6 万，之后便逐渐减少为 0。

总而言之，绝大部分不含身故的消费型重疾险，无论是保终身还是保定期，后期的现金价值会不断降低，趋近于 0。

那我们买重疾险到底还要不要附加身故责任？下面我们通过 3 个方案来对比：

（备注：完美人生守护 2021 最高保额 46 万）

从表格可以看到，虽然三套方案的价格相差不大，不过保障却差很远。

所以，你可以这样选择：

总的来说，重疾险和寿险是完全不同的两个险种，两者分别要买多少保额、保多长时间，也是应该分开规划的。

重疾险和寿险“一锅炖”，看似简单方便“不吃亏”，其实是多交了钱却只有一份保障。

四、常见疑问解答

我们整理了 2 个大家比较关心的重疾险问题，一起来看一下。

1、买了带身故的重疾险，还要买寿险吗？

最好还是另外买份定寿。

首先，重疾险和寿险的作用是不同的：

其次，重疾险里的身故责任，如果得了重疾，就不能再赔了。以新瑞保重疾险条款为例：

所以，即使你买的重疾险带有身故责任，还是建议你再配置一份定寿，保障更全面。

2、买了消费型重疾身故后，怎么退现金价值？

分两种情况：

如果投保人、被保人不是同一人，被保人身故后，投保人可以直接退保领取现金价值。

比如小 A 给小 B 买了完美人生守护 2021，选择不带身故，小 B 不幸去世，在保单现金价值存在的情况下，小 A 可找保险公司退保。

如果投保人、被保人是同一人，比如自己给自己投保，百年后现金价值会作为自己的遗产处理，需要获得所有继承人的同意，比如自己的子女、配偶、父母，先进行投保人变更再退保。

五、写在最后

重疾险越来越复杂，除了身故责任，还有人纠结在癌症多次赔、心脑血管疾病多次赔怎么选。

但买保险，没有放之四海皆准的答案，最终还是要看自己的需求、预算……

希望今天的文章能带给大家一些思路和参考，选到更适合自己的产品。

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