活得太久,其实也是一种风险!
许多深谙这个道理的年轻人,已经手捧保温杯盘算着未来的养老大计。
今天我就来开个脑洞,聊聊90后未来养老需要多少钱
想要知道答案,得先知道我们即将面临什么:
自2016开放二胎以来,我国每年的二胎占比越来越高,在16年往后二胎占比更是连续三年超过了一胎,但我国人口出生率却在逐年下降;
这说明了什么?二胎政策没有带来生育的高峰,想生的人会继续生,不想生的还是不生。
与此同时我国老龄化的速度却不等人,以年均增长约3.3%的速度甩开全球1.1个百分点。2020年我国65岁及以上的老年人就有1.8亿,约占总人口的13%,预计到2050年占比会达到27.9。
总的来说出生的人少,意味着交养老社保的人越来越少。同时人口老龄化还在加速,需要用养老金的人越来越多,双面夹击,导致养老金将面临亏空,直接影响年轻人未来的养老大计。
后果有多严重?其实隔壁邻居早已给我们敲响了警钟:60岁还在开出租车;70岁还在楼里当管理员;街边一帮满头白发的大爷打群架,谁能想到是日本的黑帮发生了冲突
其实日本已经是养老制度相当完善的发达国家,日本的“养老”占总支出的46.4%。
但由于老龄化加剧,养老金屡屡爆出亏空,为了弥补低生育率跟年轻劳动力不足,就连首相也出来喊话。
反观我们现在:也好不到哪里去!
不想老了的时候像他们一样,最好提前做好准备
这取决于你以后想过什么样的生活。
如果你经济实力雄厚,年纪轻轻野心不大就先挣了一个亿,那么我看高端养老社区就挺适合你,高端养老社区可以算是养老院中的凯宾斯基。
据说住进这种养老社区比普通养老院的老人,平均寿命都要高1.5倍。
如果选择在这里度过晚年,你一共需要多少钱呢?
这边我以全国知名连锁的某康养老机构打个板,有押金+月费跟保险两种收费模0式,也不贵:
以北京的燕园一居室为例,
一种是押金+月费:140W起步,每个月再交8000左右的月费
另一种保险:每年缴20W,缴够15年
假设你想65岁进去找阿姨跳舞,拎包入住度过剩下的20年老年生活,那你一共最低需要:300W+。
坦白说,我看到这串数字是麻木的,因为人对自己遥不可及的东西都不会产生太多的情绪。
如果你跟我一样每天勤恳上班,努力让老板早日买上深圳湾。
积了好几十年的积蓄,终于盼来了退休的好日子
我们以后需要准备多少钱来养老呢?
可以先估算一下自己平时的消费情况,
像我,每个月租房水电,1500;吃的穿的2000;交通跟其他开支800,总开支4400左右
果然是深圳赚钱深圳花,一分甭想带回家
想要维持现在这个生活(支出)水平,过完20年的退休生活需要:
4400X240(月)=105W(每月的开支X退休年数=未来养老的金额)
总的来说,顶配养老300W,像我一样标配的105W
但稍微有点常识的都知道,这还没算上通货膨胀:钱会越来越不值钱,高端养老我已经没眼算了,我们以打工人的情况举例。
假设我现在25岁,现在的4400块钱经过每年3%的通货膨胀,等过了40年到65的时候,
(公式:4400X1.03^40=14532)
就变成了14532,要过完剩下20年养老生活,就得提前准备:344W+
这才是我们未来养老需要准备的金额。
但这还没完,因为这个数字还没加上生病或意外的开销,很多中年人年轻时多多少少都赚到一些钱,但年少不知愁滋味,有点积蓄就没把社保当回事。结果一场病就把所有钱都搭了进去,这种情况也很可能发生在我们身上,这时候所需要的养老金额,就像盲盒一样,充满了未知。
养老似乎并没有我们想象的那么轻松,面对未来的风险,我们应该怎么办?
在国家层面其实也有一些帮我们托底的动作,我国养老体系分为三大支柱:
第一支柱基本养老金;第二支柱企业和职业年金;第三支柱商业养老保险。
接着来说说跟我们打工人最息息相关的第一支柱(社保养老金):
每个月从我们工资里扣8%进入个人账户(未来发放给个人),13%~16%由公司帮我们缴纳,进入统筹账户(支付当前退休者)。未来想要领取这笔养老金有什么条件?累计缴满15年社保,退休后每个月可以领取养老金。
而且很多人可能还不知道,养老金是跟社会平均工资挂钩的,意思就是猪肉(物价)涨-工资涨-养老金也跟着涨,可以抗通货膨胀。
至于未来能领多少?
我们可以用社保查询网的退休金计算器做一个预测。
网址我会在放在介绍里,感兴趣的小伙伴们可以一键三连后去计算一下。
总的来说,目前第二第三支柱发展缓慢,第一支柱压力过大,槽点太多。
面对这种现状部分人对养老金持乐观态度,觉得养老金这种世界难题国家自有解决办法,但也有部分人对养老金持悲观态度,觉得未来很难达到自己的预期。所以,从很早开始我们90后就懂得一个道理:”靠天、靠地、不如靠自己。“
社保要交,虽然我知道很多人对养老金的态度不乐观,觉得交社保没必要。但社保不只包含了养老金,还有医保、工伤、失业和生育。没有医保生病不能报销,一场大病需要的费用超乎你的想象,它很有可能是我们打工人未来的一根救命稻草。
储蓄记账,记账不是为了让你以后要缩衣节食紧巴巴过日,而是分析自己过往的消费行为,知道哪些消费是冲动非必要的,要知道在这个消费主义的时代,无论话说得多漂亮,都是为了让你掏空口袋。
学习理财,不会理财不如不理财,就像前阵子风很大的全民搞基,没有做好功课的小白们纷纷下场,从此眼中再也见不得一点绿。如果你还年轻本钱不多,不如把钱花在增值自己身上,学一门技能或者语言,这才是对将来最大的回报。等做好功课,再去考虑稳健的投资,将来有条件的话也可以考虑配置商业养老保险,给未来多一份保障。
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