意外险有必要买吗？怎么选？

意外险，防范的是意外给我们带来的风险，我们都不希望自己出意外，但是又不能保证不会出意外。

有句话说的好，“明天和意外，你不知道哪一个先来”，我们既然不能预测意外的到来，但是我们能转移意外风险，提前给自己买一份意外险作为保障。

今天，深蓝君跟大家聊聊，意外险有必要买吗？怎么选呢？

一、意外险的重要性

意外险的“意外”，指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事实。意外发生的后果会导致，意外伤残、意外身故、意外医疗。

大家都知道，我国的交通事故很多，由于交通事故造成的人员伤亡也是非常多的，车祸也属于一种意外。

还有其他可能会发生的意外，比如游泳溺水，爬山摔倒，高空坠物，平时的一些小磕小碰，被猫狗抓咬等，这些都跟大家的日常生活息息相关。

所以，买意外险是很有必要的！我们既然不能躲过这些意外，但是我们可以提前买一份意外险，来转移因为意外给我们带来的风险伤害。

二、意外险，怎么选？

上面我们讲了意外险是有必要买的，那么，怎么去挑选适合自己的意外险呢？我们一起来看看。

1、保障越全越好

意外险保障意外身故、意外伤残、意外医疗，这三个责任缺一不可，有的产品为了把保费降低，就减少意外医疗的保障或者伤残责任保障，这样的产品不能买。

另外，意外医疗最好选择0免赔额，不限社保报销，且报销比例是100%，报销越多，就意味着我们自己掏的钱越少。

2、尽量选择一年期意外险

意外险不会像医疗险那样，不会受年龄或者健康状况的影响，而影响保费。所以购买一年期的意外险性价比会更高，而且方便随时更换适合自己的产品。

3、拒绝返还型意外险

一般的消费型意外险，一年只需几十块钱就能买到几十万的保额，并且保障还很全面。返还型意外险是，保障期间没有出险，期满后就将所交保费返还给你。

这类意外险看似很划算，出险了就赔偿，没出险就返还，实则不然，返还型意外险的保费很贵，一般要2000元左右，而且在意外伤残和意外医疗上，大大缩减了这两项的保障内容，适得其反。

三、意外险，常见的误区有哪些？

并不是买了意外险，什么意外都能赔，只有符合意外险定义的4个条件，即外来的、突发的、非本意的、非疾病的，才能赔付。常见的误区有这些：

1、猝死不赔

据统计，90%以上的猝死，都是由于心脏疾病引起的死亡，看似事发突然，但是因为疾病引起的死亡，不在意外险的保障范围内。

由于近几年猝死的概率越来越高，受到很多人关注，保险公司把猝死作为附加险加入到意外险中，所以，有的产品也是可以赔偿猝死的。

2、食物中毒分情况赔

食物中毒得分情况赔，只要是符合非本意的、外来的、突发的、非疾病的，就可以赔。

如果是个人出现食物中毒，很有可能是因为个人体质问题，属于疾病范围，保险公司就有理由拒赔。

如果是出现3人及以上的集体食物中毒，保险公司就会赔。

3、高空坠落有时候不赔

很多意外险都会在免责条款中标明，超过2米以上的高空坠落不赔。除了交通事故，高空是出险率较高的，很多保险公司不愿承担这个风险。大家在为小孩或者高空作业人群购买意外险时，一定要查看保险的免责条款是否包含这一项。

4、妊娠意外不赔

由于孕妇体质原因，比较容易遭受意外伤害，意外风险比一般人高，所以，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。

意外是我们防不胜防的，购买一份意外险，是对意外风险的转移，还是很有必要的。不过，挑选意外险时，不能太过于随意，要关注其中的细节，才能避开一些坑。