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泰享年年长期医疗险怎么样?能不能超越好医保?

原创:bob体育半岛入口
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这几年保险市场最大的 “惊喜” ,是百万医疗险。老百姓花几顿饭钱,就能拥有上百万的大病保障,可以说是妥妥的 “国民医保” 。

最近,泰康人寿推出一款保 20 年的百万医疗险 “泰享年年” 。这款医疗险性价比如何?到底值不值得买?

今天,bob体育半岛入口 实验室以庖丁解牛的方式深度拆解,给泰享年年来一次 “卸妆” ,看看它到底长什么样。主要内容如下:

  • 挑选长期医疗险,只需做 4 步

  • 泰享年年医疗险,保什么?

  • 保 20 年的医疗险,有哪些优缺点?

一、百万医疗险,到底如何挑选?

市面上有超过上千款产品,虽然长得都差不多,条款却是大有门道。如果没有具备一定的保险知识,普通人很难辨别好坏,稍不注意就会买错。

比如说,短期医疗险和长期医疗险,买哪个更好?医疗险怎么挑才不会错?

接下来,我们一个一个给大家拆解。

1、短期医疗险和长期医疗险,哪个更好?

很多人分不清楚短期医疗险和长期医疗险的区别,也不知道自己买的医疗险到底保多长时间。

为了方便大家理解,我们整理了一张图:

图片

可以看到,短期医疗险只能交 1 年保 1 年,产品停售了就不能再买;而长期医疗险保得更久,在保障时间内,即便产品停售还能继续买下去。

所以,如果想要保得更久,可以优先选择长期医疗险

2、长期医疗险,这样挑选最合适

为了帮大家买到适合自己的长期医疗险,bob体育半岛入口 实验室从过往上千款保险的测评经验中,总结出 4 个重要的挑选要点,供大家参考:

图片

直接说结论:

挑选长期医疗险时,保障时间越长越好。

除了保障时间外,也要关注具体的保障,比如住院医疗、特殊门急诊、住院前后门急诊、外购药保障等。

而费用垫付、就医绿通等增值服务,则是属于锦上添花,有了当然也会更好。

二、能保20年的医疗险,保障怎么样?

最近一年,医疗险市场变化很大,市面上推出了好几款保 20 年的长期医疗险。比如好医保长期医疗,平安 e 生保,以及泰康的新品 泰享年年。

那 泰享年年 的保障,到底怎么样呢?话不多说,我们具体来看一下:

图片

泰享年年有以下 3 个特点:

特点1:保证续保 20 年

泰享年年能保证续保 20 年。在这 20 年内,哪怕产品停售,保障也依然有效。

图片

(泰享年年条款)

这里也特别提醒大家,20 年期满后续保需要审核,这点我们会在第四部分讲到。

特点2:扩展医院范围

大部分医疗险,只能报销二级及以上公立医院普通部的医疗费。泰享年年 在此基础上,支持泰康旗下自有医院的医疗费报销,就医范围更大。

主要有以下几个医院:

  • 北京泰康燕园康复医院

  • 上海泰康申园康复医院

  • 广州泰康粤园医院

  • 成都泰康蜀园医院

  • 泰康仙林鼓楼医院

  • 泰康同济(武汉)医院

  • 武汉泰康楚园康复医院

泰康自有医院的医疗资源,相比公立医院会充裕一些。不过,目前仅在部分一二线城市才有。看重服务和就医体验的朋友,可以深入了解一下。

特点3:费率可调

百万医疗险出现的时间很短,部分保险公司在开发产品时缺乏理赔数据和经验,难免在定价上激进一点。这会导致一个潜在风险:

一旦后面保险公司赔的钱太多,加上每年不可控的医疗费通胀,而保险公司可能会亏很多钱,医疗险可能就会大幅涨价……

为了保护消费者的权益,同时也能让保险公司维持良好的经营状态,监管要求:保险公司要推出长期医疗险,条款必须写明 “费率可调”

泰享年年的保费调整规则如下:

图片

可以看到,监管对保险公司调整费率的行为,做了极其严格的约束,必须同时满足四大要求,才允许涨价。

总之就是一句话,保险公司不能随意涨价

此外,泰康年年支持保费打折。如果家里有 3 人或以上一起买,可以打 95 折,算下来一年大概能省几十块钱。

三、泰享年年医疗险,性价比如何?

目前市面上保障时间在 10 年以上的长期医疗险还不太多,加上泰享年年,也就只有几款。

那 泰享年年 在长期医疗险中,表现怎么样?我们来看一下:

图片

直接说结论:

  • 如果想要保障全面:优先考虑 好医保长期医疗,包含了外购药、住院垫付、质子重离子等,还有赴日医疗等增值服务可以选择。

  • 如果是 60 岁以上的老人:太平洋安享百万能保 15 年,最高 65 岁也能买。

  • 如果看重大品牌:平安 e 生保、好医保长期医疗、泰享年年 都值得考虑。

如果想了解产品详情,可以直接点击上面的产品名称,或者在菜单栏点击 “保险严选” 就能找到这些产品。

另外,考虑到有些朋友身体条件不太好,可能买不到百万医疗,还可以考虑保终身的防癌医疗险

四、泰享年年医疗险,有哪些不足?

我们常听到这样的言论:“没有完美的保险产品,只有适合自己的才是最好的。” 话没错,但是老百姓有了解全部真相的权利。

泰享年年也有它的不足,主要有这几点 :

1、满期续保需审核

投保泰享年年满 20 年之后,需要向保险公司提交续保申请,通过审核,才能继续买。

图片

(泰享年年条款)

其实,目前市面上保 20 年的医疗险,在满期续保时,都需要审核。这一点,大家理性看待就好。

毕竟能保障未来 20 年,短期内不用担心产品停售,对大家来讲也很不错了。

2、不保外购药

外购药是指医院里没有,需要我们去外面自费买的药。比如很多价格昂贵的抗癌特效药,都属于外购药。

在研究了投保须知和保险条款以后,我们发现泰享年年不能报销外购药

图片

(泰享年年条款)

我们也和泰康客服再次确认过,得到的答复和条款一样:外购药属于非医院收取的医疗费,不能报销

如果看重癌症外购药的保障,可以直接买一份带外购药保障的百万医疗险,或者单独补充一份特药险,用来报销癌症的外购药费用。

另外像比较实用的住院垫付、质子重离子等保障,泰享年年都没有包含,这是一个不小的遗憾。

如果在意这一点,可以考虑保 20 年的 好医保长期医疗。

3、等待期较长

短期医疗险一般只有 30 天的等待期,比如众安的 尊享 e 生 2021。

目前保 15 年和保 20 年的长期医疗险,等待期则是 90 天。包括 太平洋安享百万、好医保、平安 e 生保、泰享年年。

百万医疗险的保障时间变长,对保险公司来讲,也增加了一定的经营风险。

保险公司适当延长等待期,是为了减少短期内出现带病投保、骗保行为

这一点其实也是可以理解的,毕竟保长期的重疾险,等待期基本都是 90 天 或者 180 天。

五、常见疑问答疑

我们整理了大家常问到的两个问题,统一回答。

1、身体不好,还能买百万医疗险吗?

百万医疗险最好人人都要有,但由于健康告知严格,不是人人都能买。

如果有一些常见的慢性病,比如乙肝、高血压、糖尿病,可能就很难买到了。

其实,很多百万医疗险基本都有 智能核保 功能,只要符合健康告知或智能核保,还是有机会买的。

要是确实不符合百万医疗险的投保条件,还可以考虑健康告知更宽松的产品。

在公众号回复:防癌医疗险惠民保,就能查看详细测评。

2、买了短期医疗险,要换成保 20 年的吗?

看情况:

  • 如果 50 岁以上:身体仍然符合新产品的健康告知,可以考虑保 20 年的产品,保障时间更长,至少在 20 年内都不用担心产品停售或无法续保。

  • 如果 50 岁以下、身体情况还不错:选择保障期限稍短的百万医疗险也是不错的,比如 好医保(保 6 年),保障更全面一些,满期也可以免健康告知、免等待期直接续保。

六、写在最后

长期医疗险的出现,让保险公司的竞争变得更激烈。这也意味着保险的信息透明度越高,大家也能选到更多的好产品。

可以预见的是,以后会出现越来越多优秀的保险,到时候我们也会第一时间给大家测评。

bob体育半岛入口 ,专注保险测评,为你寻找高性价比产品!

如果想诊断自己的保单,或者有核保、理赔等疑难问题,也可以点击链接一对一咨询我都会用心为你解答。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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