消费型重疾险和储蓄型重疾险的区别有哪些？哪个更好？

人到中年，家人、小孩都要照顾，自己的身体更加不能耽误。

一旦重疾找上门，整个家庭都会垮掉。

现代人越来越重视重疾险的作用，重疾险的挑选成了一个问题。

重疾险主要分为两类：在都不发生重疾理赔的情况下，储蓄型重疾险身故赔保额，保障期为终身；消费型重疾险身故领当年保单年度的现金价值，保障期有定期和终身两种。

那么消费险和储蓄型消费险的区别有哪些，买哪个更好呢？储蓄型一定比消费型重疾险好吗？

一、消费险和储蓄型消费险的区别

主要区别总结成以下几点：

1、保障：身故赔付

储蓄型重疾险身故赔保额，消费型重疾险身故一般只退现金价值（有些可通过附加身故责任返还保费），而消费型重疾险的现金价值都很低，保障期结束，现金价值也降低为零。

2、保单的现金价值

现金价值即保单账户的钱，若退保可以一次性全额取出。

储蓄型重疾险和消费型重疾险都有现金价值，不同之处在于在没有发生重疾理赔的情况下，储蓄型重疾险的现金价值逐年递增，接近保额；

而消费型重疾险的现金价值，虽然在开始的时候逐年递增，但在保障期间的某个年份达到峰值后，会逐渐降低，到保障期结束时降低为零。

3、价格

消费型重疾险无储蓄功能，所以费率比较低，在相同保障的情况下，消费型终险比储蓄型重疾险要便宜很多，会便宜10%-60%左右。

特别是选择定期保障至60岁或者70岁时，保费会更加便宜。

例如达尔文5号荣耀版，30岁男性保到70岁，一年保费3573元。

如果一年收入是15万~30万区间，大概占比1%~2%，适合大部分普通家庭购买。

关于这个问题，我认为没有标准答案，因为这两种产品的侧重卖点是不一样的。

只要能在合理的预算内最大程度的解决你担心的问题，深蓝君觉得买消费型还是储蓄型的并没有那么重要。

但是这里有两个常见误区，大家需要了解清楚：

1、储蓄型重疾险有身故责任，保障更好？

人固有一死，买了储蓄型重疾险，即使没有身故，也能获得一笔保险金，听起来似乎很全面？

其实也忽略了一种情况：重疾和身故，只能二赔一

储蓄型的重疾和身故是共用保额的，如果先患重疾后身故的话，那多出的身故保障就没有用。

所以，对于身故保障，深蓝君更建议重疾和寿险分开买，重疾险就解决大病的问题，寿险来解决身故之后责任未尽的问题。

这样即便患完重疾之后，身故的保障也还在。

2、消费型重疾险没有出险，就白买了

还有人会说买了消费型的重疾险过了保障期间，也没有返还，身故也不赔偿，那每年的保费不白交了吗？

确实，一年三四千的保费也不便宜，但是关于这个问题，有个很好的比喻：买消费型的保险好比请了保镖。

不能说保镖如果没帮你挡几刀保镖费就不付了，保镖还在你身边发挥着及时保护的作用。

买保险是为了未来的风险付费，这份保障在未来的日子时时刻刻伴随着你，一旦遇到重疾，不至于整个家庭陷入窘境。

再者说，储蓄型保险，几十年后返还的保费或者身故赔付的保额，在通货膨胀的作用下价值可能已经不大了，我们更应该关注现在的保额，将保额做到能力范围之内的高值。