长期意外险和短期意外险有什么区别？有必要买吗？

意外险的购买门槛很低，市场需求量也大，很多人买的第一份保险就是意外险。

意外险产品非常多，从保障时间上可以分为长期意外险和短期意外险，我们平时买的是短期意外险，这类产品也是很常见的。

今天，深蓝君为大家介绍一下长期意外险，看看它和短期意外险有什么区别，值不值得买？

一、什么是长期意外险？

目前，长期意外险有两种形式：

1、返还型长期意外险

一般只保几十年的时间，保障期间如果没有发生事故，满期会返还保费，还能有一点收益，但保费很昂贵。深蓝君多次明确表达了自己的态度，不建议普通家庭购买返还型意外险。

返还型意外险大多只保意外身故、全残保障，虽然宣称“百万保额”，但只是针对个别特定情况，而一般意外保额很低，保障不全面。

2、消费型长期意外险

出险就赔，不出险也不返还保费。这类长期意外险比较少见，可以保到70岁或者终身，购买这种意外险的人也很少。

二、长期意外险和短期意外险，有什么区别？

长期意外险和短期意外险的区别还是很明显的。

1、保障时间不同

短期意外险只保障某段时间，比如几个小时、几天、几个月、一年。

长期意外险的保障期限比较长，目前市面上的长期意外险保障期限多为10年/20年/30年，或者保到70岁/80岁/终身。

2、保费不同

短期意外险比较便宜，像一年期的意外险一般只要100多元，就能买到几十万甚至百万的保额。

长期意外险保费比较贵，通常是一年期意外险的5-10倍左右，如果是返还型长期医疗险，价格会更贵。

三、长期意外险，有什么优缺点？

长期意外险和短期意外险相比，有以下优缺点：

1、优点

（1）续保稳定

一年期的短期意外险，每年都需要重新续保，如果忘记续保或者没有及时续保，都会出险保障失效或者断层的情况，如果在这个期间发生意外就比较麻烦，没有保障了。

而且短期意外险产品不稳定，一旦停售，就得重新选择其他产品。

长期医疗险的保障期限更长，忘记缴费也不用担心，一般有60天的宽限期，在宽限期内发生事故也是可以赔的。

（2）费率稳定

长期意外险可以选择较长的保障时间，如10年/20年/30年，或者保到70岁/80岁/终身，费率稳定，每年保费都一样。

短期意外险采用自然费率，保费会随着年龄、社会经济发展情况而变化。

（3）保额没有年龄限制

一年期的意外险，老年人投保会限制保额。一般超过65岁，就要选择老年人专属意外险，这类产品身故/伤残的保额很低，保障明显不足。

而长期意外险可以选择保终身的，即使等年老时，也不用担心保障会降低。

（4）伤残后仍有保障

这时长期意外险最大的亮点，在保障期内，只要伤残赔付没有达到保额，保障就不会失效。

而一年期的意外险，伤残后再次投保，可能没办法正常购买。

2、缺点

长期意外险的缺点也很明显。

（1）价格很贵

长期意外险的价格一般是短期意外险的5-10倍，如果附加了返还保费责任，价格会更高。

（2）不灵活

意外险产品更新换代的速度非常快，经常会有保障更全、性价比更高的产品上线。如果买了长期意外险，想要更换新产品，是比较难的，退保也会有损失。

（3）保障不全，大多没有意外医疗保障

意外医疗算是意外险保障责任中，最实用的责任。但长期意外险通常没有意外医疗责任，大多产品只保全残，而不保伤残。

四、长期意外险，适合谁买？

长期意外险价格贵，保障低，并不适合普通人投保，但是对于这几类人群，依然可以考虑：

1、从事高风险职业，或未来要从事高风险职业人群

长期意外险没有职业变更告知要求，即使后面职业发生变化，也不会影响意外保障。从事高危职业，或者以后很有可能会从事高危职业的人，可以选择长期意外险。

2、预算充足，追求长期保障的人

如果预算充足，担心老年生活意外保障的人，可以选择长期意外险。另外，在长期意外险的保障期间，如果发生了约定的意外伤残，还有机会豁免后续的保费，就是免交以后的保费，保障依然有效。

对于我们普通人来说，建议够买短期意外险，不仅保费低，保障也很全面，性价比很高。