小米互助关停，大病互助计划还靠谱吗？大病保障该靠谁？

近日，小米旗下金融平台天星金融宣布“小米互助”将于5月14日24点正式关停，运行仅仅10个月的时间。

从风靡一时的“网红”产品到多个互助计划频繁关停，这是不是代表着网络互助已经走向尽头？

下面深蓝君就针对这些问题进行解答。

一、小米互助关停，我的保障怎么办？

天星金融表示，若会员在关停前不幸确诊大病，可在2021年5月14日24时前通过“小米互助”页面提交互助金申请。

也就是说在 5 月14 日前，如果不幸患了大病，可以提交互助金申请。如果符合互助条款，依然能得到小米互助的合理赔付。

但对于未分摊到的钱，平台并未提及。

相比于美团互助下架后退还分摊金、关停前确诊依旧可以理赔的做法，小米互助关停后的措施并不完善。

这也表明，并不是所有的互助都这么靠谱，用户的保障并没有得到合理的保护。

二、互助计划为和频繁关停？

互助计划，顾名思义就是互相帮助的计划。简单理解就是一群人报团取暖，共同抵御大病风险。

互助计划的价格很低，一个月几块钱就能加入。一些互助平台为了吸引更多民众参与，甚至能0元参与。

从2011年抗癌公社开始，之后便有了互相宝、水滴互助等互助计划，大大小小的互助平台有几十家。

近一年，陆续关停的互助计划不乏一些大平台：

• 2020年8月，百度旗下灯火互助宣布关停
• 2021年1月，美团互助宣布关停
• 2021年3月，轻松互助、水滴互助相继宣布关停

互助平台主要依赖于参与人数，参与人数越多，互助平台就越能存活下去。而小米互助关停，起因就是人数少，平台难以持续运营。

除了参与人数不足，深蓝君也分析总结了互助平台陆续关停的几点原因：

• 监管越来越严格：一些互助平台并没有金融牌照，也没有金融监管机制，一直打着保险擦边球，随意更改保障内容和规则，对加入的用户是极不公平的。为了保障参与者的利益，未来互助平台的监管只会越来越严格。
• 理赔争议大：早期的互助计划，为了能吸引更多人加入，健康告知很宽松，甚至可以说是不完善。这就导致一部分不清楚健康告知的人也纷纷加入，到了理赔的时候才发现不符合。而且，从提交互助金申请之后，还要通过多层关卡才能获得互助金。
• 分摊金额持续上涨：发病率不变的前提下，参与人数越多，生病的人就会越多，申请理赔的人多了，分摊金额就涨了。

如果互助计划在增速放缓和用户下滑的驱动下，未来能够越来越规范，未尝不是好事。

虽然互助计划并不完美，但对于一部分预算较低的朋友来说，加入互助计划，既能帮助他人，同时也能给自己一份基础的保障。

三、互助计划，到底靠不靠谱？

随着越来越多的互助平台关停，网络互助还可信吗？大病保障到底由谁来提供？

尽管互助计划存在监管不严、理赔难等硬伤，但我们仍不能就此忽略它的作用。

首先，互助计划能让不少人得到除医保外最基础的保障。

如今大家的生活压力大，健康问题层出不穷，想要买保险，但可能被健康告知和几百上千的保费劝退。

而加入互助计划的成本就低很多，一年最多可能就一顿饭钱，预算再有限的人也能买的起。

其次，互助计划健康告知相比于健康险，健康告知宽松很多，年纪大、有高血压等慢性病的老人也能加入。

总的来说，互助计划虽然频繁关停，且一直饱受争议，但对于有需要的人，确实能用低成本就换来一份切切实实的保障。

四、除了互助计划，大病保障还能靠谁？

互助计划存在的诸多不确定性让越来越多人意识到：大病保障只靠互助计划是远远不够的。抵御大病风险，还得加上商业保险。

虽然网络互助本质上具有商业保险的特征，但它没有明确的监管主体和监管标准，缺少商业保险的诸多优势：

• 保证内容具有法律保护：商业保险的保障内容都被写进了保险合同，受银保监会的保障。什么能保，什么不能保，保险条款写得明明白白，不用担心保险公司随意更改。
• 保费不会随意更改：保险的保费和费率都是条款规定好的，并不会因为加入人数过多就随意上涨，哪怕后续理赔金额太大，也会在合理的范围调整费率，并不会出现互助计划中的暴涨情况
• 理赔时效性强：互助计划从 “申请理赔” 到“审核公示”再到 “分摊打款”，具体需要多久，并没有确切的时间。而《保险法》规定保险公司保险赔或不赔，必须在 30 天内给出结论。时效性优于互助计划。
• 保障时间固定：互助平台能不能长期运营是个未知数，有可能因为监管或其他因素而关停。计划关停后，我们的保障就会缺失。而保险受银保监会严格监管，保障时间是固定期限的，哪怕产品停售或保险公司破产了，我们的保障依旧在，安全性极高。

所以，想抵抗大病风险，光有互助计划是不够的。

对我们普通人来说，医保 + 商业保险 + 互助计划，才是一个正确的配置思路。

如果你预算真的非常紧张，暂时还没条件买重疾险，那可以先上车互助计划，或者买上一份惠民保，总比裸奔要强。

五、写在最后

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