成人/儿童/老人，买意外险该注意什么？哪些意外险值得买？

生活中的意外无处不在，小到猫抓狗咬，大到飞机失事，我们永远不知道明天和意外哪个先来。

面对未知的意外风险，我们可以通过一份两三百的意外险来预防。

深蓝君建议，无论哪个年龄段的人都应该配置一份意外险。那么，不同的年龄段在买意外险时，该重点考虑什么呢？

下面就一起来看看。

一、意外险的保障责任有哪些？

意外险保障外来的、突发的、非本意的、非疾病的原因直接导致的身体伤害。

意外险主要保障内容有下面3个方面：

• 意外身故：简单理解，就是意外事故导致被保险人死亡，保险公司直接赔付全部保额。
• 意外伤残：是指意外事故导致的身体残疾。伤残通常分10级（最低10级到最高1级递增），10级伤残，赔付保额10%；1级伤残，赔付保额100%；按比例推算。
• 意外医疗：就是意外伤害导致的医疗费用，可以在赔付限额内进行报销，包括意外门诊、意外住院责任。

意外医疗责任是费用补偿性的，不是定额给付型。也就是花多少，报多少。

二、不同年龄的人，买意外险该注意什么？

我们分别从成人、老人和儿童三个年龄段来分析，挑选意外险该注意什么。

1.成人挑选意外险，该注意什么

成人肩抗房贷、车贷、父母的赡养责任和孩子的成长教育责任，他们对家庭财务状况至关重要。

深蓝君建议，成人在挑选意外险时，应该首要关注保额。只有高保额的产品，才能在风险真正来临时，才能起到扛起家庭责任的重大作用。

所以，成年人一般意外险保额在 30 - 100 万元较为常见，在预算足够的情况下，成人的保额肯定是越高越好。

当然，也可以根据自身已经配置的定期寿险，或家庭负债情况来确定。

2.老人挑选意外险，该注意什么？

对于已经退休的老人，由于没有家庭责任，挑选意外险时，应该重点关注意外医疗部分。

其中，重点关注意外医疗的这几点：

• 报销范围：最好选择不限医保报销的产品，比如骨折使用的进口钢钉或者各类进口的自费药最好都能报。
• 免赔额：0免赔的产品比100免赔的更有优势，免赔额越低越好。
• 报销比例：报销比例越高越好，比例越高，能报销的钱就越多。

简单来说，在保额差不多的前提下，优选不限社保范围报销、0免赔额、100%报销的产品。

老人主要的困扰在于腿脚不方便、骨质疏松等问题，所以我们在关注意外医疗时还可以额外关注救护车、骨折保险金等其他保障。

3.儿童挑选意外险，该注意什么？

儿童和老人一样，没有家庭责任，且孩子活泼好动，小磕小碰，在所难免，所以意外医疗用到的概率非常高，也需要重点关注意外医疗。

意外医疗的挑选时的注意要点和老人一样，优先选择不限社保范围，能100%报销的产品，这样自费项目也能报销。

目前国家对儿童的意外保额由规定，未成年人 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。

所以 0 - 9 岁儿童，就算买了 100 万的意外险，如果发生身故，也只能赔付 20 万。

国家对儿童意外的身故赔付有限制，但是对意外伤残没有限制，所以如果预算充足的，保额越高当然也越好。但对于工薪家庭，深蓝君建议给孩子购买 20 万就够了。

三、哪些意外险值得买？

深蓝君对比了 市面上399 款意外险，并从中挑选出下面的优秀产品，大家可以根据自己的需求放心选购。

1.儿童意外险榜单

直接说结论：

• 如果看重性价比：首选平安小顽童综合意外，价格最便宜，保障也全面，性价比很高。
• 如果看重保障的全面性：优先考虑华泰少儿护身福，报销条件好，意外医疗保额也高，还有骨折津贴、疫苗接种和监护人责任等保障。
• 如果看重意外医疗：首选大保镖Ⅱ（少儿版），意外医疗保额最高，不限社保范围报销，还有意外住院津贴。

2.成人意外险榜单

直接说结论：小蜜蜂2号和小米综合意外2020都不错，不分高下，各有千秋。

• 如果追求高保额：可以选择小蜜蜂2号尊享版，保障较为全面。小米综合意外2020也不错，只是缺少了部分交通额外赔付和接种意外伤害赔付。
• 如果注重意外医疗：可以选择小米综合意外2020，社保内外都能100%报销，18-65岁都能买，买50万保额的首选。

3.老人意外险榜单

直接说结论：

• 如果看重投保年龄：可以选择小米老人意外2021版，50-90岁的老人都能买，90岁一年只要299元，还有救护车和骨折/脱臼保障，性价比很不错。
• 如果看重意外医疗：可以选择平安护身福，大公司产品，意外医疗最高能买10万，不限社保报销，还能支持按月缴费。

四、写在最后

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